Restschuldversicherung: Was die Bank verkauft – und was Sie selbst wählen können

Sie stehen in sechs Wochen beim Notar, und die Bank hat gerade das Hypothekenangebot geschickt. Irgendwo darin steckt eine Lebensversicherung, die Sie nicht verlangt haben, gekoppelt an den Zinssatz, der Ihnen genannt wurde. Sie wird als Teil des Angebots dargestellt. Das ist sie nicht – Sie können diese Deckung auch anderswo kaufen, und der Unterschied über zwanzig Jahre ist selten gering.

Warum die Bank die Versicherung mit der Hypothek bündelt

Spanische Banken bündeln seguro de vida und Wohngebäudeversicherung routinemäßig mit dem Hypothekenangebot, meist über eine bonificación: einen Zinsnachlass, der im Gegenzug für den Abschluss bankeigener Produkte gewährt wird. Gehaltseingang, ein Pensionsplan und eine Kreditkarte tauchen oft auf derselben Liste auf.

Die Bank tut damit nichts Unrechtmäßiges. Versicherungen sind ein margenstarkes Geschäft, und der Zinsnachlass ist real. Entscheidend ist, ob der Nachlass mehr wert ist als die zusätzliche Prämie – eine einfache Rechenaufgabe, die nur die wenigsten Käufer tatsächlich durchführen.

Was Ley 5/2019 über Ihr Wahlrecht sagt

Die Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Ley 5/2019, steckt den Rahmen ab. In groben Zügen gilt:

• Die Bank darf verlangen, dass Sie eine Sachversicherung für die Immobilie abschließen.
• Die Bank darf die Lebensversicherung an einen Zins-bonificación koppeln.
• Sie haben das Recht, den Anbieter selbst zu wählen.
• Die Bank muss eine gleichwertige Police eines anderen Versicherers akzeptieren, ohne die vereinbarten Konditionen zu verschlechtern.

In der Praxis bedeutet das: Die Bank kann auf eine Deckung bestehen, nicht aber auf ihre eigene. Legen Sie eine Police mit gleichwertigen Garantien eines anderen zugelassenen Versicherers vor, muss diese akzeptiert werden, und Ihre vereinbarten Bedingungen bleiben bestehen. Klären Sie vor der Unterschrift mit Ihrer eigenen Bank, wie sie intern damit umgeht, denn das Verfahren ist von Institut zu Institut unterschiedlich.

Prima única: die Prämie, auf die Sie Zinsen zahlen

Das ist der Punkt, der am meisten kostet und am wenigsten erklärt wird. Die bankgebundene Restschuldversicherung wird häufig als prima única verkauft – eine Einmalprämie, die viele Jahre auf einmal abdeckt und direkt in den Kredit eingerechnet wird.

Das bedeutet, die Prämie wird zum geliehenen Kapital addiert. Danach zahlen Sie über die gesamte Laufzeit Zinsen darauf. Eine Einmalprämie von zum Beispiel 6.000 €, eingerechnet in eine 25-jährige Hypothek, kostet nicht 6.000 €; sie kostet 6.000 € plus ein Vierteljahrhundert Zinsen auf diesen Betrag. Zudem erhöht sie die finanzierte Summe, was sich auf die Beleihungsquote auswirken kann.

Die Alternative ist eine prima anual renovable: eine jährliche Prämie, die Jahr für Jahr bei einem unabhängigen Versicherer bezahlt wird. Sie ist insgesamt in der Regel günstiger, mit dem Kompromiss, dass die Prämie mit zunehmendem Alter steigt, statt konstant zu bleiben.

Fallende oder gleichbleibende Versicherungssumme

Zwei Modelle erfüllen den Zweck, und sie passen zu unterschiedlichen Haushalten:

• Fallende Versicherungssumme (capital decreciente oder amortizable): Die Versicherungssumme sinkt im gleichen Tempo wie die ausstehende Restschuld. Die günstigste Option, und sie erfüllt genau eine Aufgabe – die Schuld zu tilgen.
• Gleichbleibende Versicherungssumme: Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit konstant. Sie kostet mehr, aber während die Hypothek schrumpft, wird der Überschuss zu Geld für den überlebenden Partner oder die Kinder, statt einfach zu verschwinden.

Banken bevorzugen in der Regel die fallende Deckung, da ihnen an der Rückzahlung des Kredits gelegen ist. Ihr eigenes Interesse mag darüber hinausgehen, und genau dort überschneiden sich die allgemeine Lebensversicherung und die hypothekengebundene Deckung.

Wie Sie beide Angebote fair vergleichen

Legen Sie das Angebot der Bank und ein unabhängiges Angebot nebeneinander und prüfen Sie bei beiden dieselben Punkte:

• Einmalprämie oder Jahresprämie – und bei einer Einmalprämie, ob sie in den Kredit eingerechnet wird.
• Die Versicherungssumme, und ob sie konstant oder fallend ist.
• Die Laufzeit. Eine Police, die zehn Jahre einer dreißigjährigen Hypothek abdeckt, ist nicht mit einer vergleichbar, die die gesamte Laufzeit abdeckt.
• Was die bonificación in Euro pro Jahr wert ist, nicht in Basispunkten.
• Den jährlichen Kostenunterschied zwischen beiden Policen.
• Wer der Begünstigte ist, und ob die Police an die Bank abgetreten ist.
• Welche Leistungen eingeschlossen sind: nur Todesfall, oder Todesfall plus dauerhafte Erwerbsunfähigkeit.

Rechnen Sie den Vergleich über die gesamte Laufzeit, nicht nur für das erste Jahr. Bankprämien wirken zu Beginn oft wettbewerbsfähig und später weniger, während der Zinsnachlass gleich hoch bleibt und die Prämienlücke wächst.

Was mit der bonificación passiert, wenn Sie wechseln

Kündigen Sie die Police der Bank und ersetzen sie durch eine gleichwertige, sollte der damit verbundene Rabatt bestehen bleiben, da die Bedingung war, überhaupt eine Deckung zu haben, nicht sie bei der Bank zu kaufen. In der Praxis sollten Sie das jedoch belegen können: Senden Sie die neuen Policenunterlagen schriftlich an die Bank, bewahren Sie einen Zustellnachweis auf und prüfen Sie bei der folgenden Monatszahlung, ob sich der Zinssatz nicht verändert hat.

Wurde bereits eine Einmalprämie finanziert, haben Sie bei einer Kündigung während der Laufzeit meist Anspruch auf eine Rückerstattung des nicht verbrauchten Teils, wobei Höhe und Mechanismus vom Vertrag abhängen. Lesen Sie die genauen Klauseln, oder lassen Sie sich von einer gestoría dabei helfen.

Gemeinsame oder getrennte Policen für ein Paar

Zwei Kreditnehmer können durch eine gemeinsame Police oder durch zwei einzelne abgesichert sein. Eine gemeinsame Police ist oft günstiger und zahlt beim ersten Todesfall aus. Zwei getrennte Policen kosten mehr, lassen aber den überlebenden Partner weiterhin versichert, was wichtig ist, falls die Immobilie später umfinanziert wird oder sich das Paar trennt. Ist die Hypothek ungleich aufgeteilt, lassen sich die Versicherungssummen entsprechend aufteilen.

Der Gesundheitsfragebogen ist der ganze Vertrag

Die Gesundheitserklärung entscheidet, ob die Police zahlt. Beantworten Sie sie vollständig und schriftlich, auch Erkrankungen, die Sie für unbedeutend oder längst vergangen halten. Eine unvollständige Angabe ist der häufigste Grund, warum eine Lebensversicherungsleistung gekürzt oder verweigert wird, und das zeigt sich im ungünstigsten Moment, wenn die Familie versucht, das Haus zu behalten.

Lesen Sie vor der Unterschrift die FEIN und FiAE im Hypothekenangebot, ermitteln Sie genau, welche Produkte die bonificación tragen und was jedes davon wert ist, und holen Sie ein unabhängiges Angebot für eine gleichwertige Restschuldversicherung ein – klären Sie anschließend Ihre eigene Position mit Ihrer Bank und einer gestoría.