Levensverzekering bij de hypotheek: wat de bank verkoopt en wat u zelf kunt kopen

Over zes weken zit u bij de notaris en de bank heeft zojuist de hypotheekofferte gestuurd. Ergens daarin staat een levensverzekering waar u niet om heeft gevraagd, gekoppeld aan de rente die u is aangeboden. Het wordt gepresenteerd als onderdeel van de deal. Dat is het niet — u kunt die dekking elders kopen, en het verschil over twintig jaar is zelden klein.

Waarom de bank verzekeringen aan de hypotheek koppelt

Spaanse geldverstrekkers stoppen standaard een seguro de vida en een woonverzekering in de hypotheekofferte, meestal door ze te koppelen aan een bonificación: een renteverlaging die u krijgt in ruil voor het afnemen van de producten van de bank. Salarisstorting op een rekening bij de bank, een pensioenplan en een creditcard staan vaak in hetzelfde rijtje.

De bank doet daarmee niets onoorbaars. Verzekeren is een activiteit met hoge marges en de rentekorting is echt. Waar het om gaat, is of die korting meer waard is dan de extra premie, en dat is een eenvoudige rekensom die vrijwel geen enkele koper daadwerkelijk maakt.

Wat Ley 5/2019 zegt over uw recht om te kiezen

De Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Ley 5/2019, trekt de grenzen. In grote lijnen:

• De geldverstrekker mag eisen dat u een opstalverzekering op de woning heeft.
• De geldverstrekker mag een levensverzekering koppelen aan een rentekorting, de bonificación.
• U heeft het recht de aanbieder zelf te kiezen.
• De geldverstrekker moet een gelijkwaardige polis van een andere verzekeraar accepteren zonder de overeengekomen voorwaarden te verslechteren.

De praktische positie is dus dat de bank mag aandringen op dekking, maar niet op zijn eigen dekking. Legt u een polis met gelijkwaardige garanties van een andere vergunninghoudende verzekeraar voor, dan hoort die te worden geaccepteerd en horen uw overeengekomen voorwaarden overeind te blijven. Vraag vóór ondertekening na hoe uw eigen bank hiermee omgaat, want de interne procedure verschilt per instelling.

Prima única: de premie waarover u rente betaalt

Dit is het detail dat het meeste kost en het minst wordt uitgelegd. Een levensverzekering bij de hypotheek die de bank meelevert, wordt vaak verkocht als prima única: een koopsom die vele jaren in één keer dekt en die in de lening zelf wordt meegefinancierd.

Dat betekent dat de premie bij het geleende kapitaal wordt opgeteld. Vervolgens betaalt u er de volle looptijd rente over. Een koopsom van bijvoorbeeld € 6.000 die in een hypotheek van 25 jaar wordt meegenomen, kost geen € 6.000; hij kost € 6.000 plus een kwart eeuw rente over dat bedrag. Het verhoogt bovendien het gefinancierde bedrag, wat gevolgen kan hebben voor de verhouding tussen lening en woningwaarde.

Het alternatief is een prima anual renovable: een jaarpremie die u jaarlijks betaalt bij een onafhankelijke verzekeraar. Die is doorgaans over het geheel genomen goedkoper, met als keerzijde dat de premie stijgt naarmate u ouder wordt in plaats van gelijk te blijven.

Dalende of gelijkblijvende dekking

Twee vormen doen het werk, en ze passen bij verschillende huishoudens:

• Dalende dekking (capital decreciente of amortizable): het verzekerde bedrag daalt mee met de openstaande hypotheekschuld. De goedkoopste optie, en hij doet precies één ding: de schuld aflossen.
• Gelijkblijvende dekking: het verzekerde bedrag blijft de hele looptijd constant. Kost meer, maar naarmate de hypotheek slinkt wordt het overschot geld voor de langstlevende partner of de kinderen, in plaats van geld dat geruisloos verdwijnt.

Banken geven doorgaans de voorkeur aan een dalende dekking, omdat hun belang ligt bij aflossing van de lening. Uw belang kan breder zijn dan dat, en precies daar gaan een algemene levensverzekering en een aan de hypotheek gekoppelde dekking in elkaar overlopen.

Hoe u de twee voorstellen echt gelijkwaardig vergelijkt

Leg het voorstel van de bank en een onafhankelijke offerte naast elkaar en controleer bij allebei dezelfde punten:

• Koopsom of jaarpremie — en bij een koopsom: wordt die meegefinancierd in de lening?
• Het verzekerde bedrag, en of dat gelijkblijvend of dalend is.
• De looptijd. Een polis die tien jaar van een hypotheek van dertig jaar dekt, is niet vergelijkbaar met een polis die de volle looptijd dekt.
• Wat de bonificación waard is in euro's per jaar, niet in basispunten.
• Het verschil in jaarlijkse kosten tussen de twee polissen.
• Wie de begunstigde is, en of de polis aan de bank is verpand.
• De meeverzekerde garanties: alleen overlijden, of overlijden plus blijvende arbeidsongeschiktheid.

Maak de vergelijking over de hele looptijd en niet over het eerste jaar. Bankpremies ogen bij aanvang vaak concurrerend en later een stuk minder, terwijl de rentekorting even groot blijft en het premieverschil groeit.

Wat er met de bonificación gebeurt als u overstapt

Zegt u de polis van de bank op en vervangt u die door een gelijkwaardige, dan hoort de aan dat product gekoppelde korting door te lopen, aangezien de voorwaarde was dat u de dekking heeft en niet dat u die bij hen koopt. Reken er in de praktijk op dat u het moet aantonen: stuur de nieuwe polisstukken schriftelijk naar de geldverstrekker, bewaar het bewijs van verzending en controleer bij de termijn van de volgende maand of de rente niet is veranderd.

Is er al een koopsom meegefinancierd, dan geeft tussentijds opzeggen meestal recht op terugbetaling van het niet-gebruikte deel, maar het bedrag en de wijze waarop dat gaat, hangen af van het contract. Lees de betreffende clausules, of laat een gestoría ze samen met u doornemen.

Gezamenlijke of aparte polissen voor een stel

Twee kredietnemers kunnen worden gedekt door één gezamenlijke polis of door twee individuele. Een gezamenlijke polis is vaak goedkoper en keert uit bij het eerste overlijden. Twee aparte polissen kosten meer, maar laten de langstlevende met een nog lopende dekking achter, wat uitmaakt als de woning later opnieuw wordt gefinancierd of als het stel uit elkaar gaat. Is de hypotheek ongelijk verdeeld, dan kunnen de verzekerde bedragen op dezelfde manier worden gesplitst.

De gezondheidsverklaring is het hele contract

De gezondheidsverklaring bepaalt of de polis uitkeert. Beantwoord hem volledig en schriftelijk, inclusief aandoeningen die u onbeduidend of verleden tijd vindt. Verzwijging is de standaardreden dat een uitkering bij overlijden wordt verlaagd of geweigerd, en dat komt op het slechtst denkbare moment aan het licht: wanneer het gezin het huis probeert te behouden.

Lees vóór ondertekening de FEIN en de FiAE in de hypotheekofferte, stel precies vast welke producten aan de bonificación zijn gekoppeld en wat elk daarvan waard is, en vraag een onafhankelijke offerte aan voor een gelijkwaardige hypotheekbeschermingsdekking — laat uw eigen positie daarna bevestigen door uw geldverstrekker en een gestoría.