Overlijdensrisicoverzekering hypotheek Spanje

Heeft u een hypotheek op een Spaanse woning, dan heeft uw bank vrijwel zeker geëist dat u een overlijdensrisicoverzekering bij de hypotheek afsluit (seguro de vida vinculado a hipoteca) als voorwaarde voor de lening. Het addertje onder het gras: de meeste banken verkopen u hun eigen gekoppelde product — en die bankpolissen zijn vaak 40–60% duurder dan een gelijkwaardige dekking op de vrije markt. U bent wettelijk niet verplicht om uw verzekering bij uw bank te kopen.

Bent u verplicht een hypotheekbeschermingsverzekering te hebben in Spanje?

Uw hypotheekverstrekker mag als voorwaarde voor de lening eisen dat er een overlijdensrisicoverzekering loopt — dat is gebruikelijk en wettelijk toegestaan. Na de wijziging van de Spaanse hypotheekwetgeving (Ley 5/2019) mogen geldverstrekkers u echter niet dwingen hún specifieke product af te nemen. U bent vrij om een gelijkwaardige dekking bij elke vergunninghoudende verzekeraar te regelen en de polis aan de geldverstrekker te verpanden. Banken moeten u dezelfde hypotheekvoorwaarden bieden, of u nu hun verzekering afneemt of zelf een polis zoekt.

Veel expats met een Spaanse hypotheek kennen dit recht niet en betalen jaar in jaar uit de premie van de bankpolis, zonder te weten dat zij door over te stappen honderden euro's per jaar kunnen besparen.

Wat dekt een hypotheekbeschermingsverzekering?

Overlijdensdekking — uitkering bij overlijden

Overlijdt u tijdens de looptijd van de hypotheek, dan keert de verzekering een bedrag uit dat volstaat om de resterende hypotheekschuld af te lossen. Uw gezin blijft niet met een onhoudbare schuld achter. Het verzekerde bedrag is doorgaans gelijk aan de oorspronkelijke hypotheeksom en daalt in de loop van de tijd mee met de aflossing (annuïtair dalende risicoverzekering).

Ongeneeslijke ziekte

Standaard inbegrepen: wordt bij u een ongeneeslijke ziekte vastgesteld met een levensverwachting van minder dan twaalf maanden, dan wordt de overlijdensuitkering direct betaald. Zo kunt u de hypotheek aflossen en uw financiële zaken regelen terwijl u nog leeft.

Ernstige aandoeningen (optioneel)

Een optionele uitbreiding voor ernstige aandoeningen (kanker, hartinfarct, beroerte, nierfalen). Krijgt u een gedekte ernstige aandoening, dan wordt een bedrag ineens uitgekeerd — om de hypotheek af te lossen of naar eigen inzicht te besteden.

Arbeidsongeschiktheid (optioneel)

Sommige polissen voegen dekking toe voor blijvende algehele arbeidsongeschiktheid — kunt u door een ongeval of ziekte niet meer werken, dan lost de polis de hypotheek af. Vooral waardevol voor zelfstandigen (autónomos) zonder loondoorbetaling door een werkgever.

Hoeveel kunt u besparen door over te stappen?

Een aan de bank gekoppelde hypotheekpolis voor een 45-jarige niet-roker kost al snel € 80–€ 120 per maand bij een hypotheek van € 200.000. Een gelijkwaardige polis op de vrije markt bij een grote Spaanse verzekeraar (Mapfre, Generali, AXA, Caser) kost € 30–€ 50 per maand voor dezelfde dekking. Overstappen bespaart doorgaans € 400–€ 800 per jaar — een besparing die over de resterende looptijd van de hypotheek flink oploopt.

Zo stapt u over van hypotheekbeschermingsverzekering in Spanje

1. Wij bekijken welke dekking uw huidige bankpolis biedt en zoeken een gelijkwaardige of betere dekking op de vrije markt
2. De nieuwe polis wordt afgegeven en aan uw hypotheekverstrekker verpand — dat is een eenvoudig juridisch document
3. U zegt de bankpolis op (meestal met een opzegtermijn van 30 dagen)
4. U bespaart direct op uw premie

Uw bank mag u niet straffen of uw hypotheekvoorwaarden wijzigen omdat u overstapt. Probeert de bank dat toch, dan is dat in strijd met Ley 5/2019 en kunt u dit melden bij de Banco de España.