Beroepsaansprakelijkheid Spanje

Werkt u als zelfstandige professional in Spanje — als consultant, architect, ingenieur, advocaat, accountant, ontwerper, zorgverlener of in een ander vakgebied — dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (seguro de responsabilidad civil profesional) een van de belangrijkste polissen die u kunt hebben. Zij beschermt u financieel als een klant schade, letsel of verlies lijdt als rechtstreeks gevolg van uw professionele advies, diensten of werkzaamheden.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering — ook bekend als professional indemnity of errors and omissions (E&O) — dekt u tegen claims van klanten die stellen dat een fout, nalatigheid of tekortkoming in uw beroepsmatige werk hun financiële of persoonlijke schade heeft opgeleverd. Zelfs als de claim tegen u ongegrond is, kunnen de juridische kosten van uw verdediging fors oplopen. Een aansprakelijkheidspolis dekt zowel de kosten van het voeren van verweer als de schadevergoeding die u eventueel moet betalen.

Wie heeft in Spanje een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

In Spanje zijn bepaalde beroepen wettelijk verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben als voorwaarde voor hun beroepsuitoefening. Daaronder vallen:

• Architecten en ingenieurs — verplicht op grond van de Ley de Ordenación de la Edificación. Voor constructieve gebreken geldt een aansprakelijkheid van tien jaar.
• Advocaten (abogados) — verplicht gesteld door de Spaanse orde van advocaten (Consejo General de la Abogacía)
• Medische beroepen — verplicht voor alle particuliere behandelaars, klinieken en tandartsen
• Verzekeringsmakelaars en financieel adviseurs — verplicht gesteld door de DGSFP op grond van de regels voor verzekeringsdistributie
• Vastgoed- en makelaarskantoren — verplicht in veel autonome regio's, waaronder Catalonië
• Belastingadviseurs en accountants — steeds vaker verplicht, zeker voor wie aangiften bij de AEAT verzorgt
• IT-consultants en webontwikkelaars — niet wettelijk verplicht, maar steeds vaker door klanten geëist, met name vanwege de aansprakelijkheid onder de AVG

Ook voor beroepen waarvoor het niet wettelijk verplicht is, wordt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering steeds vaker door klanten geëist, in het bijzonder door overheidsinstanties, grote ondernemingen en internationale bedrijven. Schrijft u in Spanje in op opdrachten of aanbestedingen, dan is een bewijs van aansprakelijkheidsverzekering vrijwel altijd een vereiste.

Wat is er gedekt?

Een beroepsaansprakelijkheidspolis dekt doorgaans:

• Kosten van juridisch verweer — advocaatkosten, gerechtskosten, deskundigen en bemiddeling. Deze kosten zijn ook gedekt als de claim uiteindelijk wordt afgewezen.
• Schadevergoeding — de financiële schade die uw klant lijdt als gevolg van uw beroepsfout
• Fouten en nalatigheden — vergissingen in uw werk, onjuist advies, gemiste deadlines of het niet leveren van overeengekomen diensten
• Claims wegens nalatigheid — wanneer u niet met redelijke zorgvuldigheid hebt gehandeld en daardoor schade is ontstaan
• Inbreuk op intellectueel eigendom — claims dat uw werk het auteursrecht, octrooi of merk van een derde schendt
• Datalekken — aansprakelijkheid door verlies of onjuiste verwerking van klantgegevens onder de AVG/LOPDGDD
• Smaad en laster — claims naar aanleiding van uitspraken die u in uw beroepshoedanigheid hebt gedaan

Wat is NIET gedekt?

Standaardpolissen sluiten doorgaans uit:

• Opzettelijke of strafbare handelingen
• Claims uit activiteiten buiten uw opgegeven beroep
• Lichamelijk letsel (dat valt onder de algemene aansprakelijkheidsverzekering, niet onder de beroepsaansprakelijkheid)
• Boetes en sancties opgelegd door toezichthouders
• Werk dat vóór de ingangsdatum van de polis is verricht (tenzij er retroactieve dekking is meeverzekerd)

Wat kost het?

De premie hangt af van uw beroep, omzet, aantal medewerkers, schadeverleden en het gewenste dekkingsniveau:

• Freelance consultant, ontwerper of ontwikkelaar — € 200 tot € 500 per jaar voor € 150.000 dekking
• Accountant of belastingadviseur — € 300 tot € 700 per jaar
• Architect of ingenieur — € 500 tot € 2.000 per jaar, afhankelijk van de projectwaarden
• Advocaat — € 400 tot € 1.500 per jaar, afhankelijk van de specialisatie
• Medisch beroep — € 500 tot € 3.000 per jaar, afhankelijk van het specialisme (chirurgen betalen meer dan huisartsen)

Claims-made versus occurrence: welk moment telt?

De meeste beroepsaansprakelijkheidspolissen in Spanje werken op claims-made-basis — dat betekent dat de polis die uitkeert, de polis is die van kracht is op het moment dat de claim wordt ingediend, niet op het moment dat de fout werd gemaakt. Dat heeft een belangrijk gevolg: zegt u uw polis op en dient een klant later een claim in over werk dat u verrichtte toen u nog verzekerd was, dan bent u mogelijk niet gedekt.

Om dat te ondervangen bieden veel polissen een retroactieve datum (dekking voor fouten van vóór de ingangsdatum, mits u daarvan toen niet op de hoogte was) en een uitloopdekking (voor claims die worden ingediend nadat u met uw beroep bent gestopt). Wij controleren deze punten altijd wanneer wij polissen vergelijken.

Beroepsaansprakelijkheid voor freelancende expats

Bent u freelancer (autónomo) in Spanje — zeker in consultancy, IT, design, marketing of coaching — dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering sterk aan te raden, ook als zij niet wettelijk verplicht is. Eén geschil met een klant over een misgelopen project kan leiden tot een claim die hoger uitvalt dan uw jaarinkomen. De kosten van een polis (vaak minder dan € 1 per dag) zijn verwaarloosbaar vergeleken met het risico.

Werkt u vanuit Spanje voor internationale klanten, controleer dan of uw polis ook werk dekt dat u voor klanten buiten Spanje verricht — dat is niet bij elke polis standaard het geval.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig? Neem contact met ons op voor een gratis offerte — wij werken met gespecialiseerde verzekeraars en kunnen de dekking meestal binnen 24 tot 48 uur regelen.

Zie ook: Aansprakelijkheidsverzekering uitgelegd (blog) | Woonverzekering Spanje