Aansprakelijkheidsverzekering Spanje

Werkt u als zelfstandig professional in Spanje — als consultant, architect, ingenieur, advocaat, accountant, ontwerper, zorgverlener of in een ander vakgebied — dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (seguro de responsabilidad civil profesional) een van de belangrijkste polissen die u kunt hebben. Deze beschermt u financieel als een klant schade, letsel of verlies oploopt als direct gevolg van uw professionele advies, dienstverlening of werkzaamheden.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering — ook bekend als professional indemnity of errors and omissions (E&O) insurance — dekt u tegen claims van klanten die stellen dat een fout, nalatigheid of tekortkoming in uw professionele werk hen financiële of persoonlijke schade heeft bezorgd. Zelfs als de claim tegen u ongegrond is, kunnen de juridische kosten van uw verdediging flink oplopen. Een aansprakelijkheidspolis dekt zowel de kosten van het verweer als een eventuele schadevergoeding die u moet betalen.

Wie heeft in Spanje een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

In Spanje zijn bepaalde beroepsgroepen wettelijk verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben als voorwaarde voor hun beroepsuitoefening. Daaronder vallen:

• Architecten en ingenieurs — verplicht op grond van de Ley de Ordenación de la Edificación. Voor constructieve gebreken geldt een aansprakelijkheid van tien jaar.
• Advocaten (abogados) — verplicht gesteld door de Spaanse orde van advocaten (Consejo General de la Abogacía)
• Medische beroepen — verplicht voor alle privépraktijken, klinieken en tandartsen
• Verzekeringsmakelaars en financieel adviseurs — verplicht gesteld door de DGSFP op grond van de regels voor verzekeringsdistributie
• Vastgoed- en makelaarskantoren — verplicht in veel autonome regio's, waaronder Catalonië
• Belastingadviseurs en accountants — steeds vaker verplicht, met name voor wie aangiftes bij de AEAT verzorgt
• IT-consultants en webontwikkelaars — niet wettelijk verplicht, maar steeds vaker een eis van klanten, vooral vanwege de aansprakelijkheid onder de GDPR

Zelfs bij beroepen waar het niet wettelijk verplicht is, wordt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering steeds vaker door klanten verlangd, met name door overheidsinstanties, grote ondernemingen en internationale bedrijven. Schrijft u in Spanje in op opdrachten of aanbestedingen, dan is een bewijs van aansprakelijkheidsverzekering vrijwel altijd een vereiste.

Wat is er gedekt?

Een beroepsaansprakelijkheidspolis dekt doorgaans:

• Kosten van rechtsbijstand — advocaatkosten, proceskosten, deskundigen en mediation. Deze kosten zijn ook gedekt als de claim uiteindelijk wordt afgewezen.
• Schadevergoeding — financiële schade die uw klant heeft geleden door uw beroepsfout
• Fouten en verzuim — vergissingen in uw werk, onjuist advies, gemiste deadlines of het niet leveren van afgesproken diensten
• Claims wegens nalatigheid — wanneer schade is ontstaan doordat u niet de redelijkerwijs vereiste zorgvuldigheid heeft betracht
• Inbreuk op intellectueel eigendom — claims dat uw werk het auteursrecht, octrooi of merkrecht van een derde schendt
• Inbreuken op de privacywetgeving — aansprakelijkheid door verlies of onjuiste verwerking van klantgegevens onder GDPR/LOPDGDD
• Smaad en laster — claims naar aanleiding van uitlatingen die u in uw beroepsuitoefening heeft gedaan

Wat is NIET gedekt?

Standaardpolissen sluiten doorgaans uit:

• Opzettelijke of strafbare handelingen
• Claims die voortvloeien uit werkzaamheden buiten uw opgegeven beroep
• Lichamelijk letsel (dat valt onder de algemene aansprakelijkheidsverzekering, niet onder de beroepsaansprakelijkheid)
• Boetes en sancties van toezichthouders
• Werk dat is uitgevoerd vóór de ingangsdatum van de polis (tenzij terugwerkende dekking is meeverzekerd)

Wat kost het?

De premie hangt af van uw beroep, omzet, aantal medewerkers, schadeverleden en het vereiste dekkingsniveau:

• Freelance consultant, ontwerper of ontwikkelaar — €200 tot €500/jaar voor een dekking van €150.000
• Accountant of belastingadviseur — €300 tot €700/jaar
• Architect of ingenieur — €500 tot €2.000/jaar, afhankelijk van de projectwaarden
• Advocaat — €400 tot €1.500/jaar, afhankelijk van de specialisatie
• Medisch beroep — €500 tot €3.000/jaar, afhankelijk van het specialisme (chirurgen betalen meer dan huisartsen)

Claims-made- versus occurrence-polissen

De meeste beroepsaansprakelijkheidspolissen in Spanje werken op claims-made-basis — dat betekent dat de polis die uitkeert, de polis is die van kracht is op het moment dat de claim wordt ingediend, niet op het moment dat de fout is gemaakt. Dat heeft een belangrijk gevolg: zegt u uw polis op en dient een klant daarna een claim in over werk dat u deed toen u wél verzekerd was, dan bent u mogelijk niet gedekt.

Om dat te ondervangen bieden veel polissen een terugwerkende datum (dekking voor fouten die zijn gemaakt voordat de polis inging, mits u er niet van op de hoogte was) en een uitlooptermijn (dekking voor claims die worden ingediend nadat u gestopt bent met uw beroep). Wij controleren deze details altijd bij het vergelijken van polissen.

Beroepsaansprakelijkheid voor freelancende expats

Werkt u als freelancer (autónomo) in Spanje — met name in consultancy, IT, design, marketing of coaching — dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering sterk aan te raden, ook als die niet wettelijk verplicht is. Eén geschil met een klant over een misgelopen project kan leiden tot een claim die hoger is dan uw jaarinkomen. De kosten van een polis (vaak minder dan €1 per dag) zijn verwaarloosbaar ten opzichte van dat risico.

Werkt u vanuit Spanje met internationale klanten, zorg er dan voor dat uw polis ook werk voor klanten buiten Spanje dekt — niet alle polissen doen dat standaard.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig? Neem contact met ons op voor een gratis quote — wij werken met gespecialiseerde verzekeraars en kunnen dekking doorgaans binnen 24–48 uur regelen.

Zie ook: Aansprakelijkheidsverzekering uitgelegd (blog) | Woonverzekering Spanje