Arbeidsongeschiktheidsverzekering in Spanje: een gids voor autónomos en expats

Een van de financiële realiteiten die veel zelfstandige expats in Spanje overvalt, is wat er gebeurt als zij niet meer kunnen werken. In Nederland vangen loondoorbetaling bij ziekte en de WIA werknemers op, en in België keert het ziekenfonds een uitkering uit. In Spanje ligt het beeld ingewikkelder — zeker voor het groeiende aantal expats dat staat ingeschreven als autónomo (zelfstandige).

Wat keert de Spaanse sociale zekerheid werkelijk uit?

Autónomos in Spanje dragen premie af aan de Seguridad Social, die de uitkering incapacidad temporal (tijdelijke arbeidsongeschiktheid) verstrekt wanneer ziekte of letsel werken onmogelijk maakt. Daar zitten echter belangrijke beperkingen aan:

• De uitkering wordt berekend over uw opgegeven base de cotización (premiegrondslag) — draagt u af over de minimumgrondslag, zoals veel autónomos doen, dan is uw uitkering laag
• Bij ziekte gaat de uitkering voor werknemers pas op dag 4 in — voor autónomos hangt dat af van de gekozen dekkingsoptie
• Het bureaucratische traject kan traag verlopen en de uitkering ligt vaak fors onder het werkelijke inkomen
• Heeft u nog niet lang genoeg in Spanje premie afgedragen, dan komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking

Voor veel autónomos vervangt de staatsuitkering hooguit 30 tot 50% van het werkelijke inkomen — gedurende weken of maanden waarin rekeningen, huur of hypotheeklasten volledig doorlopen.

Voor wie een arbeidsongeschiktheidsverzekering bedoeld is

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het meest waardevol voor:

• Zelfstandige autónomos die niet kunnen terugvallen op loondoorbetaling van een werkgever
• Expats die recent naar Spanje zijn verhuisd en te weinig premiejaren in de Spaanse sociale zekerheid hebben om aanspraak te maken op een noemenswaardige staatsuitkering
• Hypotheekhouders van wie de maandlasten doorlopen, ongeacht hun gezondheid
• Huishoudens met één inkomen, waar het inkomen van één persoon het hele gezin draagt
• Hogere inkomens, waar het maximum van de staatsuitkering een fors gat achterlaat

Hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert een maandelijkse uitkering uit — doorgaans 60 tot 80% van uw inkomen vóór de ziekte — zodra de zelfgekozen eigenrisicotermijn (wachttijd) is verstreken. Gebruikelijke eigenrisicotermijnen zijn 30, 60 of 90 dagen. De termijn die u kiest, beïnvloedt uw premie: een langere eigenrisicotermijn betekent een lagere premie, omdat u de eerste periode zelf draagt.

De uitkering loopt door totdat u weer aan het werk gaat, de maximale uitkeringsduur verstrijkt (1 jaar, 2 jaar, 5 jaar of tot de pensioenleeftijd, afhankelijk van uw polis) of de polis eindigt.

Beroepsarbeidsongeschiktheid versus passende arbeid

Dit onderscheid is cruciaal. Polissen op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid keren uit wanneer u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Een fotograaf met handletsel of een leraar met een stemaandoening komt daarvoor in aanmerking, ook als hij theoretisch ander werk zou kunnen doen. Polissen op basis van passende arbeid keren alleen uit wanneer u in het geheel geen werk meer kunt verrichten. Beroepsarbeidsongeschiktheid is de betere dekking, al kost die meer.

Combineren met de staatsuitkering

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld als aanvulling op de staatsuitkering, niet als volledige vervanging daarvan. Een goed opgezette polis houdt rekening met de staatsuitkering waar u recht op heeft en betaalt het verschil tot aan uw gewenste inkomensniveau. Dat houdt de premie lager en zorgt er toch voor dat u niet tekortkomt.

Wat kost het?

Een niet-roker van in de dertig, zelfstandig, met een doeluitkering van € 2.000 per maand, een eigenrisicotermijn van 30 dagen en een uitkeringsduur van 2 jaar: ongeveer € 40 tot € 70 per maand. Een vijftigjarige professional met een doeluitkering van € 3.000 per maand en een uitkeringsduur van 5 jaar: doorgaans € 120 tot € 180 per maand. De premie ligt vast vanaf de aanvraagdatum — jong afsluiten zet een lager tarief voorgoed vast.