Bar- & restaurantverzekering Spanje

Duizenden Britse, Ierse, Nederlandse en Scandinavische expats runnen bars, restaurants, cafés en chiringuitos langs de Spaanse kust. Het is een dankbare onderneming — en een met meer verzekeringsverplichtingen dan de meeste eigenaren beseffen. Met de verkeerde dekking riskeert u niet alleen dat een claim wordt afgewezen; in veel regio's kan het u uw exploitatievergunning kosten. Deze pagina legt uit wat een Spaanse horecazaak nodig heeft en wat dat kost.

Verzekeringen die u wettelijk verplicht bent te hebben

Aansprakelijkheid (Responsabilidad Civil)

De meeste autonome regio's — waaronder Andalusië, Valencia, Murcia, Catalonië en de Balearen en Canarische Eilanden — verlangen een bewijs van aansprakelijkheidsverzekering voordat zij een licencia de apertura of licencia de actividad afgeven of verlengen. De minimumlimiet wordt per regio en per capaciteit vastgesteld: doorgaans €150.000 voor een kleine bar tot €600.000–€1.200.000 voor een restaurant met terras of livemuziek. De gemeente vraagt om het certificaat.

Ongevallendekking voor personeel (Seguro de Convenio)

De Spaanse horeca-cao (convenio de hostelería) verplicht werkgevers tot een ongevallenpolis voor werknemers die overlijden en invaliditeit dekt, bovenop de sociale zekerheid. Bij controles van de Inspección de Trabajo wordt hier standaard naar gekeken, en de boetes bij het ontbreken ervan zijn fors.

Dekkingen die u serieus zou moeten overwegen

• Inboedel en apparatuur (contenido) — keukenapparatuur, meubilair, barinrichting, kassa's en voorraad. Professionele keukens vormen een hoog brandrisico en afzuigsystemen worden bij een claim nauwkeurig bekeken, dus geef ze correct op.
• Opstal (continente) — als u eigenaar bent van het pand, of als uw huurcontract u daarvoor verantwoordelijk maakt (zoals veel Spaanse bedrijfshuurcontracten doen).
• Bedrijfsschade en winstderving (pérdida de beneficios) — vergoedt uw vaste lasten en gederfde marge als brand of wateroverlast u wekenlang sluit. Seizoensbedrijven moeten de uitkeringsperiode zo instellen dat een gemiste zomer gedekt is.
• Gekoelde voorraad (bienes refrigerados) — bedorven voedsel na een stroomstoring of een defecte compressor.
• Aansprakelijkheid bij voedselvergiftiging — meestal een uitbreiding op de aansprakelijkheidsdekking; controleer of die is inbegrepen.
• Glas en reclame-uitingen — winkelpuien, terrasschermen en verlichte reclameborden.
• Terrasdekking — tafels en stoelen op de stoep worden vaak uitgesloten tenzij ze zijn opgegeven, en ze vormen een diefstal- en aansprakelijkheidsrisico.
• Diefstal en geld — contant geld in de kassa en onderweg naar de bank.
• Rechtsbijstand — voor geschillen over vergunningen, arbeidszaken en klachten van buren over geluidsoverlast, die veel voorkomen.

Wat kost een bar- of restaurantverzekering in Spanje?

Een gecombineerde bedrijfspolis (seguro multirriesgo de comercio) voor een gangbare zaak van een expat kost ruwweg:

• Klein café of bar, zonder keuken, twee medewerkers: €350–€650/jaar
• Restaurant met volledige keuken en terras, 40 couverts: €700–€1.500/jaar
• Strandtent / chiringuito of zaak met livemuziek: €1.200–€3.000/jaar

De belangrijkste factoren voor de premie zijn de aanwezigheid van een friteuse of bereiding op open vuur, of het pand een gecertificeerd afzuig- en blussysteem heeft, de opgegeven inboedelwaarde, de capaciteit (aforo) op uw vergunning en uw schadeverleden.

Veelgemaakte fouten van expat-eigenaren

• De polis van de vorige eigenaar overnemen — polissen zijn niet overdraagbaar en de verzekerde sommen zijn meestal jaren verouderd.
• De inboedel onderverzekeren — Spaanse verzekeraars passen onderverzekering toe (regla proporcional): verzekert u €30.000 aan apparatuur voor €15.000, dan wordt elke claim voor 50% uitbetaald.
• Het huurcontract negeren — veel contracten leggen de verzekering van het pand of specifieke risico's, zoals waterschade aan de woning erboven, bij de huurder.
• Muziek of evenementen niet opgeven — bij een bar met vergunning die livemuziek of quizavonden organiseert zonder dat op te geven, kan een aansprakelijkheidsclaim worden afgewezen.
• De convenio-polis laten verlopen — die moet onafgebroken in stand blijven zolang u personeel heeft.

Hoe wij helpen

Wij regelen horecadekking voor bedrijven van expats in heel Spanje, van cafés aan de Costa Blanca tot restaurants op de Canarische Eilanden. Wij nemen uw huurcontract en vergunning door, bepalen welke limieten uw gemeente verlangt en brengen de polis onder bij de verzekeraar die uw type zaak het scherpst beoordeelt. Alles wordt in het Nederlands uitgelegd, en wij behandelen de claim als er iets misgaat — inclusief het papierwerk waar de verzekeraar in het Spaans om vraagt.