Bar- & Restaurantversicherung Spanien

Tausende Deutsche, Österreicher, Schweizer und andere Auswanderer betreiben an der spanischen Küste Bars, Restaurants, Cafés und Chiringuitos. Das ist ein erfüllendes Geschäft — und eines mit mehr Versicherungspflichten, als den meisten Inhabern bewusst ist. Der falsche Versicherungsschutz birgt nicht nur das Risiko, dass ein Schaden abgelehnt wird; in vielen Regionen kann er Sie auch Ihre Betriebsgenehmigung kosten. Diese Seite erklärt, was ein spanischer Gastronomiebetrieb braucht und was es kostet.

Versicherungen, die gesetzlich vorgeschrieben sind

Betriebshaftpflicht (Responsabilidad Civil)

Die meisten autonomen Gemeinschaften — darunter Andalusien, Valencia, Murcia, Katalonien sowie die Balearen und die Kanarischen Inseln — verlangen vor Erteilung oder Verlängerung einer licencia de apertura bzw. licencia de actividad einen Nachweis über eine Betriebshaftpflichtversicherung. Die Mindestdeckungssumme wird regional und nach Kapazität festgelegt: typischerweise 150.000 € für eine kleine Bar bis zu 600.000–1.200.000 € für ein Restaurant mit Terrasse oder Livemusik. Das Rathaus fordert die Bescheinigung an.

Unfallversicherung für Mitarbeiter (Seguro de Convenio)

Der spanische Tarifvertrag für das Gastgewerbe (convenio de hostelería) verpflichtet Arbeitgeber, zusätzlich zur Sozialversicherung eine Unfallpolice für Angestellte abzuschließen, die Tod und Invalidität abdeckt. Kontrollen der Inspección de Trabajo prüfen dies regelmäßig, und die Bußgelder bei Nichteinhaltung sind erheblich.

Deckungen, die Sie ernsthaft in Betracht ziehen sollten

• Inventar und Ausstattung (contenido) — Küchengeräte, Möbel, Bareinrichtung, Kassen und Warenbestand. Gewerbliche Küchen sind ein hohes Brandrisiko, und Abluftanlagen werden im Schadensfall genau geprüft — deklarieren Sie sie daher korrekt.
• Gebäude (continente) — wenn Sie die Räumlichkeiten besitzen oder wenn Ihr Mietvertrag Sie dafür verantwortlich macht (was bei vielen spanischen Gewerbemietverträgen der Fall ist).
• Betriebsunterbrechung / Ertragsausfall (pérdida de beneficios) — zahlt Ihre Fixkosten und den entgangenen Gewinn, wenn ein Brand oder Wasserschaden Sie wochenlang schließen lässt. Saisonbetriebe sollten die Haftzeit so wählen, dass ein ausgefallener Sommer abgedeckt ist.
• Kühlware (bienes refrigerados) — verdorbene Lebensmittel nach Stromausfall oder Kompressorschaden.
• Haftung für Lebensmittelvergiftungen — in der Regel eine Erweiterung des Haftpflichtteils; prüfen Sie, ob sie enthalten ist.
• Glas und Beschilderung — Schaufensterverglasung, Terrassenwindschutz und Leuchtreklame.
• Terrassendeckung — Tische und Stühle auf dem Gehweg sind häufig ausgeschlossen, sofern sie nicht angemeldet wurden, und sie stellen ein Diebstahl- und Haftungsrisiko dar.
• Diebstahl und Bargeld — Bargeld in der Kasse und auf dem Weg zur Bank.
• Rechtsschutz — für Streitigkeiten um Lizenzen, arbeitsrechtliche Auseinandersetzungen und Lärmbeschwerden von Nachbarn, die häufig vorkommen.

Was kostet eine Bar- oder Restaurantversicherung in Spanien?

Eine kombinierte Gewerbepolice (seguro multirriesgo de comercio) für einen typischen von Auswanderern geführten Betrieb kostet ungefähr:

• Kleines Café oder kleine Bar, ohne Küche, zwei Mitarbeiter: 350–650 €/Jahr
• Restaurant mit vollwertiger Küche und Terrasse, 40 Plätze: 700–1.500 €/Jahr
• Strandbar / Chiringuito oder Lokal mit Livemusik: 1.200–3.000 €/Jahr

Die wichtigsten Tariffaktoren sind das Vorhandensein einer Fritteuse oder offener Flammen beim Kochen, ob die Räumlichkeiten über eine zertifizierte Abluft- und Feuerlöschanlage verfügen, der deklarierte Inventarwert, die in Ihrer Lizenz eingetragene Kapazität (aforo) und Ihre Schadenhistorie.

Typische Fehler ausländischer Inhaber

• Die Police des Vorbesitzers übernehmen — Policen sind nicht übertragbar, und die Versicherungssummen sind meist seit Jahren veraltet.
• Inventar unterversichern — spanische Versicherer wenden die Unterversicherungsregel (regla proporcional) an: Wenn Sie Ausstattung im Wert von 30.000 € nur mit 15.000 € versichern, wird jeder Schaden zu 50 % reguliert.
• Den Mietvertrag ignorieren — viele Mietverträge übertragen dem Mieter die Verantwortung für die Gebäudeversicherung oder für bestimmte Risiken wie Wasserschäden in der Wohnung darüber.
• Musik oder Veranstaltungen nicht angeben — eine konzessionierte Bar, die Livemusik oder Quizabende veranstaltet, ohne dies anzugeben, riskiert die Ablehnung eines Haftpflichtschadens.
• Die Convenio-Police auslaufen lassen — sie muss durchgehend bestehen, solange Sie Personal beschäftigen.

Wie wir helfen

Wir vermitteln Gastronomieversicherungen für Betriebe in ausländischer Hand in ganz Spanien, vom Café an der Costa Blanca bis zum Restaurant auf den Kanarischen Inseln. Wir prüfen Ihren Mietvertrag und Ihre Lizenz, ermitteln die von Ihrem Rathaus geforderten Deckungssummen und platzieren die Police bei dem Versicherer, der Ihre Betriebsart am besten tarifiert. Alles wird auf Deutsch erklärt, und wir übernehmen die Schadenabwicklung, wenn etwas passiert — einschließlich der Unterlagen, die der Versicherer auf Spanisch verlangt.