Einkommensschutzversicherung Spanien

Wenn Sie als Expat in Spanien arbeiten – ob als Angestellter oder als selbstständiger autónomo – und Krankheit oder Unfall Sie arbeitsunfähig machen: Was passiert dann mit Ihrem Einkommen? Das spanische Sozialversicherungssystem zahlt zwar ein Krankengeld, doch für viele Expats sind die Beträge bescheiden und die Anspruchsvoraussetzungen kompliziert. Eine Einkommensschutzversicherung schließt diese Lücke und ersetzt einen Teil Ihres entgangenen Verdienstes in Zeiten, in denen Sie tatsächlich nicht arbeiten können.

Wie funktioniert der Einkommensschutz in Spanien?

Der Einkommensschutz (seguro de incapacidad) zahlt eine monatliche Leistung – in der Regel 60–80 % Ihres Einkommens vor der Erkrankung –, sobald die Karenzzeit abgelaufen ist (üblicherweise 30–90 Tage). Die Leistung läuft für die Dauer Ihrer Arbeitsunfähigkeit weiter, längstens bis zum Ende der in der Police vereinbarten maximalen Leistungsdauer (das können 1, 2 oder 5 Jahre sein oder auch bis zu einem festgelegten Rentenalter).

Staatliche Leistungen vs. privater Einkommensschutz

Die spanische Seguridad Social zahlt die incapacidad temporal (vorübergehende Arbeitsunfähigkeit) an Erwerbstätige, die in das System einzahlen. Allerdings:

• Die Leistung wird auf Basis Ihrer Beitragsbemessungsgrundlage berechnet und kann deutlich unter Ihrem tatsächlichen Verdienst liegen
• Selbstständige autónomos zahlen für diesen Schutz gesondert, und die Bedingungen unterscheiden sich von denen für Angestellte
• Expats, die erst kürzlich nach Spanien gezogen sind, haben unter Umständen noch keine ausreichende Beitragshistorie für einen Anspruch
• Das Verfahren bei der Sozialversicherung kann langwierig sein – die private Absicherung zahlt schneller und planbarer

Was deckt die Einkommensschutzversicherung ab?

Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit

Wenn Sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können – körperlich oder psychisch –, zahlt der Einkommensschutz nach Ablauf der Karenzzeit eine monatliche Leistung. Psychische Erkrankungen (Depression, Angststörungen, Burnout) sind in modernen Policen zunehmend mitversichert.

Arbeitsunfähigkeit durch Verletzung oder Unfall

Führt ein Unfall dazu, dass Sie vorübergehend oder dauerhaft nicht arbeiten können, leistet die Police ab dem Ende der Karenzzeit. Bei vollständiger dauerhafter Invalidität wird in der Regel eine Einmalzahlung fällig statt einer monatlichen Leistung.

Berufsunfähigkeit vs. Erwerbsunfähigkeit: die Definitionen

Die Definition der Arbeitsunfähigkeit ist entscheidend. Policen nach dem Prinzip der Berufsunfähigkeit (own occupation) zahlen, wenn Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können – ein Chirurg mit verletzter Hand hat Anspruch, selbst wenn er theoretisch Bürotätigkeiten verrichten könnte. Policen nach dem Prinzip der Erwerbsunfähigkeit (any occupation) zahlen nur, wenn Sie überhaupt keiner Tätigkeit mehr nachgehen können – eine deutlich höhere Hürde. Der Schutz nach Berufsunfähigkeit kostet mehr, bietet aber einen spürbar besseren Schutz.

Für wen ist der Einkommensschutz in Spanien sinnvoll?

• Selbstständige autónomos – keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber, staatliche Leistungen möglicherweise unzureichend
• Unternehmerinnen und Unternehmer – der Betrieb hängt an der Arbeitsfähigkeit der Inhaberin oder des Inhabers
• Expats mit Hypothek – die Raten laufen weiter, ob Sie arbeiten können oder nicht
• Gutverdienende – staatliche Leistungen sind weit unterhalb des Einkommens der meisten Fachkräfte gedeckelt
• Familien mit nur einem Einkommen – der Einkommensausfall wäre ohne zusätzliche Absicherung existenzbedrohend

Was kostet der Einkommensschutz in Spanien?

Eine nichtrauchende Fachkraft in den Dreißigern, die eine monatliche Leistung von 2.000 € mit 30 Tagen Karenzzeit und zwei Jahren Leistungsdauer wünscht, zahlt etwa 40 € bis 80 € im Monat. Längere Leistungsdauern, kürzere Karenzzeiten und Berufe mit höherem Risiko erhöhen die Prämien deutlich.