Assurance perte de revenus en Espagne

Si vous êtes expatrié et que vous travaillez en Espagne — comme salarié ou comme travailleur indépendant (autónomo) — que devient votre revenu le jour où une maladie ou un accident vous empêche de travailler ? La Sécurité sociale espagnole verse bien des indemnités journalières, mais pour beaucoup d'expatriés les montants restent modestes et les conditions d'ouverture des droits sont complexes. L'assurance perte de revenus comble cet écart en remplaçant une partie de vos revenus pendant les périodes où vous êtes réellement dans l'incapacité de travailler.

Comment fonctionne l'assurance perte de revenus en Espagne ?

L'assurance perte de revenus (seguro de incapacidad) verse une rente mensuelle — généralement de 60 à 80 % de vos revenus antérieurs à l'arrêt — une fois écoulé un délai de franchise (le plus souvent de 30 à 90 jours). La rente est servie pendant toute la durée de votre incapacité, dans la limite de la durée maximale d'indemnisation prévue au contrat (1, 2 ou 5 ans, ou jusqu'à un âge de départ à la retraite déterminé).

Prestations publiques et assurance privée : quelles différences ?

La Seguridad Social espagnole verse une prestation d'incapacidad temporal (incapacité temporaire) aux travailleurs qui cotisent au régime. Toutefois :

• La prestation est calculée sur votre base de cotisation et peut être très inférieure à vos revenus réels
• Les travailleurs indépendants (autónomos) cotisent séparément pour cette couverture, et les conditions diffèrent de celles des salariés
• Les expatriés récemment installés en Espagne peuvent ne pas justifier d'une durée de cotisation suffisante pour ouvrir des droits
• Les démarches auprès de la Sécurité sociale peuvent être longues — une couverture privée indemnise plus vite et de façon plus prévisible

Que couvre l'assurance perte de revenus ?

L'incapacité pour cause de maladie

Si une maladie — physique ou psychique — vous empêche de travailler, l'assurance perte de revenus verse une rente mensuelle à l'issue du délai de franchise. Les troubles psychiques (dépression, anxiété, burn-out) sont de plus en plus souvent couverts par les contrats modernes.

L'incapacité consécutive à une blessure ou à un accident

Si un accident vous rend temporairement ou définitivement inapte au travail, le contrat indemnise dès la fin du délai de franchise. L'invalidité permanente totale donne généralement lieu au versement d'un capital plutôt qu'à une rente mensuelle.

Incapacité à exercer sa profession ou toute profession

La définition de l'incapacité est déterminante. Les contrats en propre profession indemnisent dès lors que vous ne pouvez plus exercer votre métier précis : un chirurgien blessé à la main est indemnisé, même s'il pourrait théoriquement occuper un poste administratif. Les contrats en toute profession n'indemnisent que si vous ne pouvez exercer aucune activité, un seuil bien plus difficile à atteindre. La garantie « propre profession » coûte plus cher, mais offre une protection sensiblement meilleure.

Qui devrait envisager une assurance perte de revenus en Espagne ?

• Les travailleurs indépendants (autónomos) — aucun maintien de salaire par un employeur, et des prestations publiques souvent insuffisantes
• Les chefs d'entreprise — l'activité repose sur la capacité de travail du dirigeant
• Les expatriés qui remboursent un prêt immobilier — les échéances tombent que vous travailliez ou non
• Les hauts revenus — les prestations publiques sont plafonnées bien en deçà des revenus de la plupart des cadres et professions libérales
• Les familles à revenu unique — la perte de ce revenu serait catastrophique sans protection de secours

Combien coûte une assurance perte de revenus en Espagne ?

Un cadre non-fumeur d'une trentaine d'années souhaitant une rente de 2 000 € par mois, avec un délai de franchise de 30 jours et une durée d'indemnisation de 2 ans, paiera environ 40 à 80 € par mois. Des durées d'indemnisation plus longues, des délais de franchise plus courts et des professions plus exposées font sensiblement monter la prime.