Barverzekering Spanje

Duizenden Nederlandse, Belgische, Ierse en Scandinavische expats runnen een bar, restaurant, café of chiringuito aan de Spaanse kust. Het is een dankbaar bedrijf — en een bedrijf met meer verzekeringsverplichtingen dan de meeste eigenaren beseffen. Met de verkeerde dekking riskeert u niet alleen dat een schadeclaim wordt afgewezen; in veel regio's kan het u uw exploitatievergunning kosten. Op deze pagina leest u wat een Spaanse horecazaak nodig heeft en wat dat kost.

Verzekeringen die u wettelijk verplicht bent

Aansprakelijkheid (Responsabilidad Civil)

De meeste autonome regio's — waaronder Andalusië, Valencia, Murcia, Catalonië en de Balearen en Canarische Eilanden — eisen een bewijs van aansprakelijkheidsverzekering voordat zij een licencia de apertura of licencia de actividad (openings- of activiteitenvergunning) afgeven of verlengen. Het minimumbedrag wordt per regio en naar capaciteit vastgesteld: doorgaans € 150.000 voor een kleine bar tot € 600.000–€ 1.200.000 voor een restaurant met terras of livemuziek. Het gemeentehuis vraagt om het certificaat.

Ongevallendekking voor personeel (Seguro de Convenio)

De Spaanse horeca-cao (convenio de hostelería) verplicht werkgevers om bovenop de sociale zekerheid een ongevallenpolis voor werknemers te hebben die overlijden en invaliditeit dekt. De Inspección de Trabajo (arbeidsinspectie) controleert hier standaard op en de boetes bij overtreding zijn fors.

Dekkingen die u serieus moet overwegen

• Inboedel en apparatuur (contenido) — keukenapparatuur, meubilair, barinrichting, kassa's en voorraad. Professionele keukens hebben een hoog brandrisico en afzuiginstallaties worden bij schade nauwkeurig beoordeeld, dus geef ze correct op.
• Opstal (continente) — als u het pand in eigendom heeft, of als uw huurcontract u ervoor verantwoordelijk maakt (dat doen veel Spaanse bedrijfshuurcontracten).
• Bedrijfsschade / winstderving (pérdida de beneficios) — betaalt uw vaste lasten en gemiste marge als brand of wateroverlast u wekenlang sluit. Seizoensbedrijven moeten de uitkeringstermijn zo kiezen dat een verloren zomer gedekt is.
• Gekoelde voorraad (bienes refrigerados) — bedorven voedsel na een stroomstoring of een defecte compressor.
• Aansprakelijkheid voor voedselvergiftiging — meestal een uitbreiding op de aansprakelijkheidsrubriek; controleer of het is meeverzekerd.
• Glas en reclame-uitingen — etalageruiten, terrasschermen en lichtreclame.
• Terrasdekking — tafels en stoelen op de stoep zijn vaak uitgesloten tenzij ze zijn aangemeld, en ze vormen een diefstal- en aansprakelijkheidsrisico.
• Diefstal en geld — contant geld in de kassa en onderweg naar de bank.
• Rechtsbijstand — voor geschillen over vergunningen, arbeidszaken en geluidsklachten van buren, die veel voorkomen.

Wat kost een bar- of restaurantverzekering in Spanje?

Een gecombineerde bedrijfspolis (seguro multirriesgo de comercio) voor een typische zaak van een expat kost ruwweg:

• Klein café of bar, zonder keuken, twee medewerkers: € 350–€ 650 per jaar
• Restaurant met volledige keuken en terras, 40 couverts: € 700–€ 1.500 per jaar
• Strandtent / chiringuito of zaak met livemuziek: € 1.200–€ 3.000 per jaar

De belangrijkste premiefactoren zijn de aanwezigheid van een friteuse of open vuur, of het pand een gecertificeerde afzuig- en blusinstallatie heeft, de opgegeven inboedelwaarde, de capaciteit (aforo) op uw vergunning en uw schadeverleden.

Veelgemaakte fouten van expat-eigenaren

• De polis van de vorige eigenaar overnemen — polissen zijn niet overdraagbaar en de verzekerde bedragen zijn meestal jaren verouderd.
• Onderverzekering van de inboedel — Spaanse verzekeraars passen de evenredigheidsregel toe (regla proporcional): verzekert u € 30.000 aan apparatuur voor € 15.000, dan wordt elke schade voor 50% uitgekeerd.
• Het huurcontract negeren — veel huurcontracten leggen de verzekering van het gebouw of specifieke risico's, zoals waterschade aan de woning erboven, bij de huurder.
• Muziek of evenementen niet opgeven — een bar met vergunning die livemuziek of quizavonden organiseert zonder dat te melden, kan een afgewezen aansprakelijkheidsclaim krijgen.
• De convenio-polis laten verlopen — die moet onafgebroken in stand blijven zolang u personeel heeft.

Hoe wij u helpen

Wij regelen horecadekking voor bedrijven van expats in heel Spanje, van cafés aan de Costa Blanca tot restaurants op de Canarische Eilanden. Wij nemen uw huurcontract en vergunning door, bepalen welke verzekerde bedragen uw gemeentehuis vereist en plaatsen de polis bij de verzekeraar die uw type zaak het gunstigst beoordeelt. Alles wordt in het Nederlands uitgelegd en wij behandelen de schade als er iets misgaat — inclusief de papieren die de verzekeraar in het Spaans opvraagt.