Arbeidsongeschiktheidsverzekering Spanje

Als u als Nederlandse of Belgische expat in Spanje werkt — in loondienst of als zelfstandige autónomo — en ziekte of een ongeval maakt werken onmogelijk, wat gebeurt er dan met uw inkomen? De Spaanse sociale zekerheid keert wel een ziekte-uitkering uit, maar voor veel expats zijn de bedragen bescheiden en zijn de voorwaarden ingewikkeld. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dicht dat gat en vervangt een deel van uw weggevallen inkomen in periodes waarin u echt niet kunt werken.

Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering in Spanje?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (seguro de incapacidad) keert een maandelijkse uitkering uit — doorgaans 60–80% van uw inkomen van vóór de ziekte — zodra een wachttijd is verstreken (meestal 30–90 dagen). De uitkering loopt door zolang uw arbeidsongeschiktheid duurt, tot de maximale uitkeringsduur van de polis (dat kan 1, 2 of 5 jaar zijn, of tot een afgesproken pensioenleeftijd).

Uitkering van de staat versus private arbeidsongeschiktheidsdekking

De Spaanse Seguridad Social voorziet in incapacidad temporal (tijdelijke arbeidsongeschiktheid) voor werkenden die premie afdragen aan het stelsel. Maar:

• De uitkering wordt berekend op uw premiegrondslag en kan fors lager uitvallen dan uw werkelijke inkomen
• Zelfstandige autónomos betalen apart voor deze dekking en de voorwaarden verschillen van die voor werknemers
• Expats die recent naar Spanje zijn verhuisd, hebben mogelijk te weinig premiejaren opgebouwd om in aanmerking te komen
• De procedure bij de sociale zekerheid kan traag verlopen — een private dekking keert sneller en voorspelbaarder uit

Wat dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Arbeidsongeschiktheid door ziekte

Kunt u door ziekte niet werken — lichamelijk of psychisch — dan keert de verzekering na de wachttijd een maandelijkse uitkering uit. Psychische aandoeningen (depressie, angstklachten, burn-out) worden door moderne polissen steeds vaker meeverzekerd.

Arbeidsongeschiktheid door letsel of een ongeval

Als een ongeval u tijdelijk of blijvend arbeidsongeschikt maakt, keert de polis vanaf het einde van de wachttijd uit. Bij blijvende volledige invaliditeit volgt doorgaans een uitkering ineens in plaats van een maandelijkse uitkering.

Beroepsarbeidsongeschiktheid versus passende arbeid

De definitie van arbeidsongeschiktheid is doorslaggevend. Polissen op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid (own occupation) keren uit als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen — een chirurg met een beschadigde hand komt in aanmerking, ook al zou hij in theorie kantoorwerk kunnen doen. Polissen op basis van passende arbeid (any occupation) keren alleen uit als u geen enkele vorm van werk meer kunt verrichten — een veel zwaardere drempel. Dekking op basis van het eigen beroep kost meer, maar biedt wezenlijk betere bescherming.

Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering in Spanje interessant?

• Zelfstandige autónomos — geen doorbetaling door een werkgever en een mogelijk ontoereikende uitkering van de staat
• Ondernemers — het bedrijf staat of valt met de inzetbaarheid van de eigenaar
• Expats met een hypotheek — de hypotheeklasten lopen door, of u nu werkt of niet
• Hogere inkomens — de uitkering van de staat kent een maximum dat ver onder het inkomen van de meeste professionals ligt
• Gezinnen met één inkomen — wegvallend inkomen is zonder aanvullende bescherming rampzalig

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering in Spanje?

Een niet-rokende professional van in de dertig die een uitkering van € 2.000 per maand wil met een wachttijd van 30 dagen en een uitkeringsduur van 2 jaar, betaalt ongeveer € 40 tot € 80 per maand. Een langere uitkeringsduur, een kortere wachttijd en beroepen met een hoger risico verhogen de premie aanzienlijk.