Erwerbsunfähigkeitsabsicherung in Spanien: Ein Leitfaden für Autónomos und Auswanderer

Eine finanzielle Realität, die viele selbstständige Auswanderer in Spanien kalt erwischt, ist die Frage, was passiert, wenn sie nicht arbeiten können. In Deutschland sichern Lohnfortzahlung und das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse Angestellte ab – Selbstständige müssen dort schon selbst vorsorgen, und in Spanien ist das Bild noch komplexer, gerade für die wachsende Zahl von Auswanderern, die als autónomo (Selbstständige) gemeldet sind.

Was zahlt die spanische Sozialversicherung tatsächlich?

Autónomos zahlen in Spanien in die Seguridad Social ein, die bei Krankheit oder Verletzung das Krankengeld incapacidad temporal (vorübergehende Arbeitsunfähigkeit) leistet. Es gibt jedoch entscheidende Einschränkungen:

• Die Leistung wird auf Basis Ihrer erklärten base de cotización (Beitragsbemessungsgrundlage) berechnet – wer auf der Mindestbasis einzahlt (wie viele Autónomos), erhält eine niedrige Leistung
• Bei Angestellten beginnt das Krankengeld erst ab dem 4. Tag – bei Autónomos hängt es von der gewählten Absicherungsoption ab
• Das bürokratische Verfahren kann langsam sein, und die Leistung liegt oft deutlich unter dem tatsächlichen Einkommen
• Wer noch nicht lange genug in Spanien eingezahlt hat, hat unter Umständen gar keinen Anspruch

Für viele Autónomos würde die staatliche Leistung bestenfalls etwa 30–50 % des tatsächlichen Einkommens ersetzen – über Wochen oder Monate, in denen Rechnungen, Miete oder Hypothekenraten in voller Höhe weiterlaufen.

Für wen sich die Verdienstausfallversicherung lohnt

Eine Verdienstausfallversicherung ist am wertvollsten für:

• Selbstständige Autónomos ohne Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber
• Auswanderer, die erst kürzlich nach Spanien gezogen sind und noch keine ausreichende Beitragshistorie in der Sozialversicherung haben, um nennenswerte staatliche Leistungen zu erhalten
• Hypothekennehmer, deren Monatsraten unabhängig von ihrer Gesundheit weiterlaufen
• Alleinverdiener-Haushalte, in denen das Einkommen einer Person die Familie trägt
• Besserverdiener, bei denen die Obergrenze der staatlichen Leistung eine erhebliche Lücke reißt

So funktioniert die Verdienstausfallversicherung

Die Verdienstausfallversicherung zahlt eine monatliche Leistung – typischerweise 60–80 % Ihres Einkommens vor der Erkrankung –, sobald eine gewählte Karenzzeit (Wartezeit) verstrichen ist. Übliche Karenzzeiten sind 30, 60 oder 90 Tage. Die gewählte Karenzzeit beeinflusst Ihre Prämie: Eine längere Karenzzeit bedeutet eine niedrigere Prämie, da Sie den Anfangszeitraum selbst tragen.

Die Leistung läuft, bis Sie wieder arbeiten, die maximale Leistungsdauer endet (1 Jahr, 2 Jahre, 5 Jahre oder bis zum Rentenalter, je nach Police) oder die Police ausläuft.

Eigener Beruf vs. Verweisung auf jede Tätigkeit

Diese Unterscheidung ist entscheidend. Policen mit Absicherung des eigenen Berufs (own occupation) zahlen, wenn Sie Ihren konkreten Beruf nicht ausüben können. Ein Fotograf mit Handverletzung, eine Lehrerin mit Stimmproblemen – sie erhalten die Leistung, auch wenn sie theoretisch andere Arbeit verrichten könnten. Policen mit Verweisung auf jede Tätigkeit (any occupation) zahlen nur, wenn Sie überhaupt nicht mehr arbeiten können. Die Absicherung des eigenen Berufs ist der bessere Schutz, kostet aber mehr.

Kombination mit staatlichen Leistungen

Die Verdienstausfallversicherung ist als Ergänzung der staatlichen Leistungen gedacht, nicht als vollständiger Ersatz. Eine gut strukturierte Police berücksichtigt die Ihnen zustehenden staatlichen Leistungen und zahlt die Differenz bis zu Ihrem Zieleinkommen. Das hält die Prämien niedrig und stellt sicher, dass Sie nicht zu kurz kommen.

Was kostet das?

Ein Nichtraucher in den Dreißigern, selbstständig, mit einer Zielleistung von 2.000 €/Monat, 30 Tagen Karenzzeit und 2 Jahren Leistungsdauer: etwa 40–70 €/Monat. Ein 50-jähriger Berufstätiger mit 3.000 €/Monat Zielleistung und 5 Jahren Leistungsdauer: typischerweise 120–180 €/Monat. Die Prämien werden zum Antragsdatum festgeschrieben – wer jünger abschließt, sichert sich niedrigere Beiträge.