Ernstigeziektenverzekering in Spanje: waarom expats deze niet moeten overslaan

De meeste expats in Spanje die nadenken over bescherming, kijken vooral naar een zorgverzekering (voor medische rekeningen) en een overlijdensrisicoverzekering (voor hun gezin na hun overlijden). De ernstigeziektenverzekering zit daartussenin: die keert een bedrag ineens uit wanneer bij u een ernstige aandoening wordt vastgesteld, terwijl u nog leeft om het geld te gebruiken. Voor veel mensen is dit in financieel opzicht juist de meest ingrijpende van de drie dekkingen.

Waarom een diagnose meer kost dan alleen medische rekeningen

Kijk eens naar wat er werkelijk gebeurt wanneer bij een in Spanje wonende expat kanker wordt vastgesteld of hij een ernstig hartinfarct krijgt:

• Inkomensverlies: Behandeling en herstel kunnen maanden of jaren afwezigheid van het werk betekenen. Zelfs met een particuliere zorgverzekering die de medische kosten dekt, stopt uw inkomen.
• De hypotheek loopt door: Banken pauzeren uw aflossingen niet vanwege een gezondheidscrisis. Zonder inkomen stapelt de achterstand zich snel op.
• Kosten van gespecialiseerde zorg: Reizen en verblijf voor behandeling in gespecialiseerde centra lopen snel op.
• Terugkeren naar Nederland of België: Sommige expats kiezen ervoor terug te keren voor gespecialiseerde behandeling in eigen land, zeker bij complexe vormen van kanker. Die kosten worden niet door uw zorgverzekering gedekt.
• Woningaanpassingen: Neurologische aandoeningen of herstel na een operatie kunnen ingrijpende aanpassingen vergen.
• Ondersteuning door het gezin: Een partner moet mogelijk stoppen met werken om te kunnen zorgen — waardoor het inkomensverlies verdubbelt.

Een uitkering ineens vangt dit allemaal tegelijk op. U bepaalt zelf hoe u het geld besteedt — zonder beperkingen.

Welke aandoeningen zijn gedekt?

De meeste uitgebreide ernstigeziektenpolissen in Spanje dekken 30 tot 50 aandoeningen. Aandoeningen die in vrijwel elke polis terugkomen:

• Kanker (de meeste vormen vanaf het stadium van invasieve maligniteit)
• Hartinfarct (met specifieke diagnostische criteria)
• Beroerte (met blijvende neurologische uitval)
• Bypassoperatie aan de kransslagaders
• Nierfalen waarvoor dialyse nodig is
• Grote orgaantransplantatie
• Multiple sclerose en ALS
• Volledige en blijvende invaliditeit of verlamming

De precieze definities zijn net zo belangrijk als de lijst met aandoeningen — een polis die kanker pas in een vergevorderd stadium dekt, is heel iets anders dan een polis die dekt vanaf de eerste diagnose. Wij nemen de polisvoorwaarden zorgvuldig door voordat wij een plan adviseren.

Ernstigeziektenverzekering versus overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering keert uit bij overlijden. Een ernstigeziektenverzekering keert uit bij een gedekte diagnose — terwijl u leeft. De overlijdensrisicoverzekering beschermt uw gezin nadat u er niet meer bent; de ernstigeziektenverzekering beschermt uw financiële leven tijdens een van de zwaarste periodes die u kunt meemaken. Beide zijn belangrijk, maar zij lossen verschillende problemen op.

Wat kost het?

Een veertigjarige niet-roker die in Spanje een ernstigeziektenpolis van € 100.000 afsluit, betaalt doorgaans € 45 tot € 70 per maand. Een ernstigeziektendekking combineren met een overlijdensrisicoverzekering is meestal voordeliger dan beide apart afsluiten. Rokers betalen ongeveer 50 tot 100% meer. De premie wordt bij aanvraag gegarandeerd en stijgt tijdens de looptijd niet mee met uw leeftijd — sluit u op uw veertigste af, dan legt u het tarief voor een veertigjarige voor 20 jaar of langer vast.

Bestaande aandoeningen

Eerdere gezondheidsklachten staan dekking niet automatisch in de weg. Sommige aandoeningen leiden tot een specifieke uitsluiting; andere tot een premieopslag in plaats van een volledige uitsluiting. Wij werken met meerdere verzekeraars om de gunstigste voorwaarden te vinden voor uw specifieke medische voorgeschiedenis.