Assurance maladies graves en Espagne : pourquoi les expatriés ne doivent pas la négliger

La plupart des expatriés en Espagne qui réfléchissent à leur protection pensent d'abord à l'assurance santé (qui prend en charge les frais médicaux) et à l'assurance vie (qui protège la famille après le décès). L'assurance maladies graves se situe entre les deux : elle verse un capital lorsque l'on vous diagnostique une pathologie grave, alors que vous êtes encore en vie pour en profiter. Pour beaucoup de gens, c'est en réalité la plus utile des trois sur le plan financier.

Pourquoi un diagnostic coûte bien plus que des frais médicaux

Voyez ce qui se passe concrètement lorsqu'un expatrié installé en Espagne apprend qu'il a un cancer ou subit un infarctus grave :

• Perte de revenus : les traitements et la convalescence peuvent signifier des mois, voire des années loin du travail. Même si une assurance santé privée prend en charge les frais médicaux, vos revenus, eux, s'arrêtent.
• Le crédit immobilier continue : les banques ne suspendent pas les mensualités en cas de problème de santé. Sans revenus, les impayés s'accumulent vite.
• Frais de soins spécialisés : les déplacements et l'hébergement pour se faire soigner dans des centres spécialisés chiffrent très vite.
• Le retour en France ou en Belgique : certains expatriés choisissent de rentrer pour être suivis par un centre spécialisé pris en charge par l'Assurance Maladie (ou la mutuelle en Belgique), en particulier pour les cancers complexes. Ces frais ne sont pas couverts par l'assurance santé.
• Aménagement du logement : les pathologies neurologiques ou une convalescence post-opératoire peuvent exiger des travaux d'adaptation importants.
• Soutien familial : le conjoint peut devoir cesser de travailler pour assurer les soins, ce qui double la perte de revenus.

Le versement d'un capital répond à tous ces besoins en même temps. C'est vous qui décidez comment l'utiliser, sans aucune restriction.

Quelles pathologies sont couvertes ?

La plupart des contrats complets de maladies graves en Espagne couvrent 30 à 50 pathologies. Les garanties socles, présentes dans pratiquement tous les contrats :

• Le cancer (la plupart des types, au stade de tumeur maligne invasive)
• L'infarctus du myocarde (selon des critères de diagnostic précis)
• L'AVC (avec séquelles neurologiques permanentes)
• Le pontage coronarien
• L'insuffisance rénale nécessitant une dialyse
• La greffe d'organe majeur
• La sclérose en plaques et la maladie de Charcot / SLA
• L'invalidité totale et permanente ou la paralysie

Les définitions exactes comptent autant que la liste des pathologies : un contrat qui ne couvre le cancer qu'à un stade avancé n'a rien à voir avec un contrat qui le couvre dès le premier diagnostic. Nous examinons attentivement les conditions générales avant de vous recommander un contrat.

Maladies graves ou assurance vie ?

L'assurance vie verse un capital au décès. L'assurance maladies graves verse un capital en cas de diagnostic couvert, de votre vivant. L'assurance vie protège votre famille quand vous n'êtes plus là ; l'assurance maladies graves protège votre vie financière pendant l'une des périodes les plus difficiles que vous puissiez traverser. Les deux comptent, mais elles ne résolvent pas le même problème.

Combien cela coûte-t-il ?

Un non-fumeur de 40 ans qui souscrit un contrat maladies graves de 100 000 € paie généralement de 45 € à 70 € par mois en Espagne. Associer maladies graves et assurance vie revient en général moins cher que d'acheter les deux séparément. Les fumeurs paient environ 50 à 100 % de plus. Les primes sont garanties à la souscription et n'augmentent pas avec l'âge pendant la durée du contrat : souscrire à 40 ans, c'est verrouiller le tarif d'un assuré de 40 ans pendant 20 ans ou plus.

Antécédents médicaux

Des problèmes de santé passés n'empêchent pas automatiquement d'être assuré. Certaines pathologies donnent lieu à une exclusion précise ; d'autres se traduisent par une surprime plutôt que par une exclusion totale. Nous travaillons avec plusieurs assureurs afin de trouver les conditions les plus favorables au regard de votre historique médical.