Berufshaftpflicht Spanien

Wenn Sie in Spanien selbstständig tätig sind — ob als Berater, Architektin, Ingenieur, Rechtsanwältin, Steuerberater, Designerin, im Gesundheitswesen oder in einem anderen qualifizierten Fachbereich — gehört die Berufshaftpflichtversicherung (seguro de responsabilidad civil profesional) zu den wichtigsten Policen überhaupt. Sie schützt Sie finanziell, wenn ein Kunde durch Ihre berufliche Beratung, Ihre Leistungen oder Ihre Tätigkeit einen Schaden, eine Verletzung oder einen Verlust erleidet.

Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung?

Die Berufshaftpflichtversicherung — auch als Vermögensschadenhaftpflicht oder Errors-and-Omissions-Versicherung (E&O) bekannt — deckt Ansprüche von Kunden ab, die behaupten, ein Fehler, ein Versäumnis oder ein Mangel in Ihrer beruflichen Arbeit habe ihnen einen finanziellen oder persönlichen Schaden verursacht. Selbst wenn der Anspruch unbegründet ist, können die Kosten der Rechtsverteidigung erheblich sein. Eine Haftpflichtpolice übernimmt sowohl die Abwehrkosten als auch den gegen Sie zugesprochenen Schadenersatz.

Wer braucht in Spanien eine Berufshaftpflichtversicherung?

In Spanien sind bestimmte Berufsgruppen gesetzlich verpflichtet, eine Berufshaftpflichtversicherung als Voraussetzung für die Berufsausübung abzuschließen. Dazu zählen:

• Architekten und Ingenieure — vorgeschrieben durch die Ley de Ordenación de la Edificación. Für Baumängel an der Bausubstanz gilt eine zehnjährige Haftung.
• Rechtsanwälte (abogados) — vorgeschrieben durch die spanische Anwaltskammer (Consejo General de la Abogacía)
• Medizinische Berufe — Pflicht für alle Privatärzte, Kliniken und Zahnärzte
• Versicherungsmakler und Finanzberater — vorgeschrieben durch die DGSFP nach den Vorschriften zum Versicherungsvertrieb
• Immobilienmakler und Immobilienverwalter — in vielen autonomen Regionen vorgeschrieben, u. a. in Katalonien
• Steuerberater und Buchhalter — zunehmend verpflichtend, insbesondere bei der Abgabe von Erklärungen gegenüber der AEAT
• IT-Berater und Webentwickler — gesetzlich nicht vorgeschrieben, aber von Kunden immer häufiger verlangt, insbesondere im Hinblick auf die DSGVO-Haftung

Auch in Berufen ohne gesetzliche Pflicht wird die Berufshaftpflichtversicherung immer häufiger von Auftraggebern verlangt, besonders von öffentlichen Stellen, Großunternehmen und internationalen Konzernen. Wenn Sie sich in Spanien um Aufträge oder Ausschreibungen bewerben, ist der Nachweis einer Haftpflichtversicherung nahezu immer Voraussetzung.

Was ist versichert?

Eine Berufshaftpflichtpolice deckt in der Regel:

• Kosten der Rechtsverteidigung — Anwaltshonorare, Gerichtskosten, Sachverständige und Mediation. Diese Kosten sind auch dann gedeckt, wenn der Anspruch letztlich abgewiesen wird.
• Entschädigung und Schadenersatz — finanzielle Schäden, die Ihrem Kunden durch Ihren beruflichen Fehler entstanden sind
• Fehler und Versäumnisse — Fehler in Ihrer Arbeit, falsche Beratung, versäumte Fristen oder nicht erbrachte vereinbarte Leistungen
• Fahrlässigkeitsansprüche — wenn ein Schaden dadurch entstanden ist, dass Sie nicht mit der gebotenen Sorgfalt gehandelt haben
• Verletzung geistigen Eigentums — Ansprüche, weil Ihre Arbeit Urheberrechte, Patente oder Marken Dritter verletzt
• Datenschutzverstöße — Haftung aus dem Verlust oder der unsachgemäßen Verarbeitung von Kundendaten nach DSGVO/LOPDGDD
• Üble Nachrede und Verleumdung — Ansprüche aus Äußerungen, die Sie in beruflicher Eigenschaft getätigt haben

Was ist NICHT versichert?

Standardpolicen schließen in der Regel aus:

• Vorsätzliche oder strafbare Handlungen
• Ansprüche aus Tätigkeiten außerhalb Ihres angemeldeten Berufsbildes
• Personenschäden (diese sind über die allgemeine Haftpflicht abgedeckt, nicht über die Berufshaftpflicht)
• Bußgelder und Strafen von Aufsichtsbehörden
• Arbeiten, die vor Vertragsbeginn ausgeführt wurden (sofern keine Rückwärtsdeckung eingeschlossen ist)

Was kostet sie?

Die Prämie hängt von Ihrem Beruf, Ihrem Umsatz, der Zahl der Mitarbeiter, dem Schadenverlauf und der gewünschten Deckungssumme ab:

• Freiberuflicher Berater, Designer oder Entwickler — 200 € bis 500 €/Jahr bei 150.000 € Deckungssumme
• Buchhalter oder Steuerberater — 300 € bis 700 €/Jahr
• Architekt oder Ingenieur — 500 € bis 2.000 €/Jahr je nach Projektvolumen
• Rechtsanwalt — 400 € bis 1.500 €/Jahr je nach Spezialisierung
• Medizinische Berufe — 500 € bis 3.000 €/Jahr je nach Fachrichtung (Chirurgen zahlen mehr als Allgemeinmediziner)

Claims-made- oder Occurrence-Prinzip

Die meisten Berufshaftpflichtpolicen in Spanien arbeiten nach dem Claims-made-Prinzip (Anspruchserhebungsprinzip) — das heißt, es leistet diejenige Police, die zum Zeitpunkt der Anspruchserhebung in Kraft ist, nicht diejenige zum Zeitpunkt des Fehlers. Das hat eine wichtige Folge: Wenn Sie Ihre Police kündigen und ein Kunde später einen Anspruch wegen einer Arbeit erhebt, die Sie während der Versicherungszeit erbracht haben, sind Sie unter Umständen nicht gedeckt.

Zum Schutz davor bieten viele Policen eine Rückwärtsdeckung (für Fehler vor Vertragsbeginn, sofern sie Ihnen nicht bekannt waren) und eine Nachhaftung (run-off) (für Ansprüche, die nach Beendigung Ihrer Tätigkeit erhoben werden). Diese Punkte prüfen wir beim Vergleich der Policen grundsätzlich mit.

Berufshaftpflicht für ausländische Freiberufler in Spanien

Wenn Sie als Freiberufler (autónomo) in Spanien arbeiten — insbesondere in Beratung, IT, Design, Marketing oder Coaching — ist eine Berufshaftpflichtversicherung dringend zu empfehlen, auch wenn sie gesetzlich nicht vorgeschrieben ist. Eine einzige Auseinandersetzung mit einem Kunden über ein schiefgelaufenes Projekt kann zu einer Forderung führen, die Ihr Jahreseinkommen übersteigt. Die Kosten einer Police (oft weniger als 1 € pro Tag) sind im Vergleich zum Risiko verschwindend gering.

Wenn Sie von Spanien aus für internationale Kunden arbeiten, achten Sie darauf, dass Ihre Police auch Arbeiten für Kunden außerhalb Spaniens abdeckt — das ist nicht bei allen Policen standardmäßig der Fall.

Benötigen Sie eine Berufshaftpflichtversicherung? Kontaktieren Sie uns für ein kostenloses Angebot — wir arbeiten mit spezialisierten Versicherern zusammen und können den Versicherungsschutz in der Regel innerhalb von 24–48 Stunden einrichten.

Siehe auch: Haftpflichtversicherung erklärt (Blog) | Hausratversicherung Spanien