Bar-, Restaurant- & Kneipenversicherung Spanien

Tausende britische, irische, niederländische und skandinavische Expats führen an der spanischen Küste Bars, Restaurants, Cafés und Chiringuitos. Das ist ein erfüllendes Geschäft — und eines mit mehr Versicherungspflichten, als die meisten Betreiber ahnen. Der falsche Schutz gefährdet nicht nur die Leistung im Schadensfall; in vielen Regionen kann er Sie Ihre Betriebserlaubnis kosten. Diese Seite erklärt, was ein spanischer Gastronomiebetrieb braucht und was das kostet.

Versicherungen, die Sie gesetzlich haben müssen

Betriebshaftpflicht (Responsabilidad Civil)

Die meisten autonomen Gemeinschaften — darunter Andalusien, Valencia, Murcia, Katalonien sowie die Balearen und die Kanarischen Inseln — verlangen den Nachweis einer Betriebshaftpflicht, bevor sie eine licencia de apertura oder licencia de actividad erteilen oder verlängern. Die Mindestsumme wird regional und nach Kapazität festgelegt: typischerweise €150.000 für eine kleine Bar bis zu €600.000–€1.200.000 für ein Restaurant mit Terrasse oder Livemusik. Die Gemeinde verlangt die Bescheinigung.

Unfallschutz für Mitarbeiter (Seguro de Convenio)

Der spanische Tarifvertrag für das Gastgewerbe (convenio de hostelería) verpflichtet Arbeitgeber, zusätzlich zur Sozialversicherung eine Unfallpolice für Beschäftigte zu unterhalten, die Tod und Invalidität abdeckt. Kontrollen der Inspección de Trabajo prüfen das regelmäßig, und die Bußgelder bei Verstößen sind erheblich.

Schutz, den Sie ernsthaft erwägen sollten

• Inventar und Ausstattung (contenido) — Küchengeräte, Möbel, Bareinrichtung, Kassen und Warenbestand. Gewerbeküchen tragen ein hohes Brandrisiko, und Abzugsanlagen werden im Schadensfall genau geprüft — geben Sie sie also korrekt an.
• Gebäude (continente) — wenn Ihnen die Räume gehören oder wenn Ihr Mietvertrag Sie dafür verantwortlich macht (bei vielen spanischen Gewerbemietverträgen ist das der Fall).
• Ertragsausfall / Betriebsunterbrechung (pérdida de beneficios) — zahlt Ihre Fixkosten und den entgangenen Deckungsbeitrag, wenn ein Brand oder Wasserschaden Sie wochenlang schließt. Saisonbetriebe sollten die Haftzeit so wählen, dass ein verlorener Sommer abgedeckt ist.
• Kühlware (bienes refrigerados) — verdorbene Lebensmittel nach einem Stromausfall oder einem Kompressorschaden.
• Haftung bei Lebensmittelvergiftung — meist eine Erweiterung des Haftpflichtteils; prüfen Sie, ob sie enthalten ist.
• Glas und Beschilderung — Schaufensterverglasung, Terrassenwindschutz und Leuchtreklame.
• Terrassenschutz — Tische und Stühle auf dem Gehweg sind häufig ausgeschlossen, sofern sie nicht angegeben wurden, und sie sind ein Diebstahl- und Haftungsrisiko.
• Diebstahl und Bargeld — Bargeld in der Kasse und auf dem Weg zur Bank.
• Rechtsschutz — für Streit um Genehmigungen, arbeitsrechtliche Ansprüche und Lärmbeschwerden von Nachbarn, die häufig vorkommen.

Was kostet eine Bar- oder Restaurantversicherung in Spanien?

Eine kombinierte Gewerbepolice (seguro multirriesgo de comercio) für einen typischen von Expats geführten Betrieb kostet ungefähr:

• Kleines Café oder kleine Bar, ohne Küche, zwei Mitarbeiter: €350–€650/Jahr
• Restaurant mit voller Küche und Terrasse, 40 Plätze: €700–€1.500/Jahr
• Strandbar / Chiringuito oder Lokal mit Livemusik: €1.200–€3.000/Jahr

Die wichtigsten Preisfaktoren sind das Vorhandensein einer Fritteuse oder offener Flammen beim Kochen, ob die Räume eine zertifizierte Abzugs- und Löschanlage haben, der angegebene Inventarwert, die in Ihrer Lizenz eingetragene Kapazität (aforo) und Ihre Schadenhistorie.

Typische Fehler von Expat-Betreibern

• Die Police des Vorbesitzers übernehmen — Policen sind nicht übertragbar, und die Versicherungssummen sind meist seit Jahren veraltet.
• Das Inventar unterversichern — spanische Versicherer wenden die Unterversicherungsregel (regla proporcional) an: Wenn Sie Ausstattung im Wert von €30.000 nur mit €15.000 versichern, wird jeder Schaden zu 50% ersetzt.
• Den Mietvertrag ignorieren — viele Verträge machen den Mieter für die Gebäudeversicherung oder für bestimmte Risiken verantwortlich, etwa Wasserschäden in der Wohnung darüber.
• Musik oder Veranstaltungen nicht angeben — eine konzessionierte Bar, die ohne Angabe Livemusik oder Quizabende veranstaltet, kann bei einem Haftpflichtschaden leer ausgehen.
• Die convenio-Police auslaufen lassen — sie muss durchgehend bestehen, solange Sie Personal beschäftigen.

So helfen wir

Wir vermitteln Gastronomieschutz für Betriebe in Expat-Hand in ganz Spanien, vom Café an der Costa Blanca bis zum Restaurant auf den Kanarischen Inseln. Wir sehen Ihren Mietvertrag und Ihre Lizenz durch, ermitteln die von Ihrer Gemeinde verlangten Summen und platzieren die Police bei dem Versicherer, der Ihre Betriebsart am besten kalkuliert. Alles wird auf Deutsch erklärt, und im Schadensfall übernehmen wir die Abwicklung — einschließlich der Unterlagen, die der Versicherer auf Spanisch verlangt.