Assurance bar, restaurant et café en Espagne

Des milliers d'expatriés britanniques, irlandais, néerlandais et scandinaves tiennent des bars, restaurants, cafés et chiringuitos le long du littoral espagnol. C'est une activité gratifiante — et assortie de plus d'obligations d'assurance que la plupart des exploitants ne l'imaginent. Se tromper de couverture ne risque pas seulement de faire refuser un sinistre : dans de nombreuses régions, cela peut vous coûter votre licence d'exploitation. Cette page explique ce dont a besoin un établissement espagnol et ce que cela coûte.

Les assurances légalement obligatoires

La responsabilité civile (Responsabilidad Civil)

La plupart des communautés autonomes — dont l'Andalousie, la Communauté valencienne, Murcie, la Catalogne, les Baléares et les Canaries — exigent un justificatif de responsabilité civile avant de délivrer ou de renouveler une licencia de apertura ou une licencia de actividad. Le montant minimal est fixé au niveau régional et selon la capacité d'accueil : généralement 150 000 € pour un petit bar et jusqu'à 600 000 – 1 200 000 € pour un restaurant avec terrasse ou musique live. La mairie réclamera l'attestation.

La garantie accident du personnel (Seguro de Convenio)

La convention collective espagnole de l'hôtellerie-restauration (convenio de hostelería) oblige les employeurs à détenir, en plus de la sécurité sociale, un contrat accident pour les salariés couvrant le décès et l'invalidité. Les contrôles de l'Inspección de Trabajo le vérifient systématiquement, et les amendes en cas de manquement sont lourdes.

Les garanties à envisager sérieusement

• Le contenu et le matériel (contenido) — équipements de cuisine, mobilier, agencement du bar, caisses et stocks. Les cuisines professionnelles présentent un risque d'incendie élevé et les systèmes d'extraction sont examinés de près en cas de sinistre : déclarez-les correctement.
• Le bâti (continente) — si vous êtes propriétaire des locaux, ou si votre bail vous en rend responsable (c'est le cas de nombreux baux commerciaux espagnols).
• La perte d'exploitation (pérdida de beneficios) — prend en charge vos frais fixes et votre marge perdue si un incendie ou un dégât d'eau vous ferme pendant des semaines. Les activités saisonnières doivent fixer la période d'indemnisation de manière à couvrir la perte d'un été entier.
• Les denrées réfrigérées (bienes refrigerados) — les aliments avariés après une coupure de courant ou une panne de compresseur.
• La responsabilité en cas d'intoxication alimentaire — généralement une extension de la section responsabilité civile ; vérifiez qu'elle est incluse.
• Le bris de glace et l'enseigne — vitrines, paravents de terrasse et enseignes lumineuses.
• La garantie terrasse — les tables et chaises installées sur le trottoir sont souvent exclues si elles ne sont pas déclarées, alors qu'elles constituent une exposition au vol et en responsabilité.
• Le vol et les espèces — les fonds en caisse et en transit vers la banque.
• La défense juridique — pour les litiges de licence, les réclamations prud'homales et les plaintes de voisinage pour nuisances sonores, qui sont fréquentes.

Combien coûte l'assurance d'un bar ou d'un restaurant en Espagne ?

Un contrat multirisque professionnel (seguro multirriesgo de comercio) pour un établissement typique tenu par des expatriés coûte approximativement :

• Petit café ou bar sans cuisine, deux salariés : 350 à 650 €/an
• Restaurant avec cuisine complète et terrasse, 40 couverts : 700 à 1 500 €/an
• Bar de plage / chiringuito ou établissement avec musique live : 1 200 à 3 000 €/an

Les principaux critères de tarification sont la présence d'une friteuse ou d'une cuisson à flamme nue, l'existence d'un système d'extraction et d'extinction certifié, la valeur déclarée du contenu, la capacité d'accueil (aforo) figurant sur votre licence et votre historique de sinistres.

Les erreurs fréquentes des exploitants expatriés

• Reprendre le contrat du précédent propriétaire — les contrats ne sont pas transférables, et les capitaux assurés datent généralement de plusieurs années.
• Sous-assurer le contenu — les assureurs espagnols appliquent la règle proportionnelle (regla proporcional) : si vous assurez pour 15 000 € un matériel qui en vaut 30 000, chaque sinistre est réglé à 50 %.
• Négliger le bail — de nombreux baux rendent le locataire responsable de l'assurance du bâtiment ou de risques précis, comme les dégâts d'eau chez le voisin du dessus.
• Ne pas déclarer la musique ou les événements — un bar autorisé qui organise des concerts ou des soirées quiz sans l'avoir déclaré peut voir un sinistre en responsabilité refusé.
• Laisser le contrat convenio expirer — il doit être maintenu sans interruption tant que vous avez du personnel.

Comment nous vous aidons

Nous mettons en place des assurances pour les établissements tenus par des expatriés partout en Espagne, des cafés de la Costa Blanca aux restaurants des Canaries. Nous examinons votre bail et votre licence, déterminons les montants exigés par votre mairie et plaçons le contrat auprès de l'assureur qui tarifie le mieux votre type d'activité. Tout est expliqué en français, et nous gérons le sinistre en cas de problème — y compris les documents que l'assureur réclamera en espagnol.