Costa Blanca Versicherungsratgeber für Auswanderer

Eine Immobilie an der Costa Blanca wird anders versichert als ein Haus in Bayern oder Niederösterreich – nicht weil spanische Policen schlechter wären. Sie sind einfach anders aufgebaut: Gebäude und Inhalt werden als zwei getrennte Summen bepreist, katastrophale Überschwemmungen werden über einen staatlichen Fonds statt über den eigenen Versicherer reguliert, und ein Großteil des Marktes geht stillschweigend davon aus, dass jemand die meiste Zeit des Jahres in der Immobilie lebt. An dieser Küste ist genau diese Annahme sehr oft falsch.

Eine Küste, zwei völlig unterschiedliche Risikoprofile

Die Costa Blanca ist die Küste der Provinz Alicante und teilt sich versicherungstechnisch sauber in zwei Bereiche. Der südliche Teil – Torrevieja, Orihuela Costa mit La Zenia, Playa Flamenca und Cabo Roig, Guardamar und Santa Pola – wird von Wohnungen, Reihenhäusern und geschlossenen Wohnanlagen dominiert, bei denen eine comunidad de propietarios eine Police für das Gebäude hält und Sie eine Police für den Inhalt halten.

Der nördliche Teil – Jávea (Xàbia), Moraira, Dénia, Calpe und Altea – wird von freistehenden Villen auf größeren Grundstücken dominiert, oft an Hanglagen, mit privaten Pools, Grundstücksmauern, Nebengebäuden und deutlich höheren Versicherungssummen. Alicante-Stadt und Benidorm liegen dazwischen, mit dichter Wohnbebauung und ganzjähriger Nutzung. Welchen Versicherungsschutz Sie brauchen und welche Klauseln Ihnen Probleme bereiten können, hängt stark davon ab, welchen dieser Immobilientypen Sie besitzen. Wenn Sie noch Gebiete vergleichen, beginnen Sie mit der Übersicht zur Wohngebäudeversicherung an der Costa Blanca und grenzen Sie dann weiter ein.

Continente und contenido: die zwei Zahlen, die über jeden Schadenfall entscheiden

Spanische Wohngebäudepolicen unterscheiden zwischen continente (dem Gebäude und allem fest damit Verbundenen) und contenido (allem, was herausfallen würde, wenn man das Gebäude auf den Kopf stellte). Continente umfasst Kücheneinbauten, Einbauschränke, Fliesen, Sanitärkeramik, Innentüren und fest verlegte Leitungen – nicht nur Wände und Dach.

• Setzen Sie continente auf die Wiederaufbaukosten an, nicht auf den Kaufpreis. Der Kaufpreis umfasst Grundstück und Meerblick, und keines von beidem kann abbrennen.
• Ermitteln Sie contenido, indem Sie zusammenrechnen, was tatsächlich in der Immobilie vorhanden ist – auch das, was Sie aus dem Heimatland verschifft haben.
• Schmuck, Bargeld und Wertgegenstände unterliegen fast immer eigenen Unterlimits, und diese Limits hängen oft davon ab, ob ein Safe eingebaut und tatsächlich genutzt wird.
• Wenn Sie eine Wohnung besitzen, prüfen Sie, ob die Gemeinschaftspolice den continente-Anteil der privaten Wohneinheiten bereits mitversichert. Das ist bei manchen Policen der Fall, und eine doppelte Zahlung dafür kommt häufig vor.

Wofür der Consorcio tatsächlich aufkommt, wenn eine DANA eintrifft

Der Herbst bringt an dieser Küste die DANA – das isolierte Höhentief, das spanische Meteorologen früher gota fría nannten. Sie bringt einen ganzen Regensaison-Niederschlag in wenigen Stunden, und der Schaden entsteht meist durch Sturzfluten, nicht durch Wind.

Außergewöhnliche Überschwemmungen werden nicht von Ihrem Versicherer reguliert. Sie werden vom Consorcio de Compensación de Seguros reguliert, einer staatlichen Ausgleichseinrichtung, finanziert über einen kleinen Zuschlag, der bereits auf Ihrer Police ausgewiesen ist. Zwei Mechanismen sind hier besonders wichtig:

• Keine Police, kein Consorcio. Der Consorcio wird nur tätig, wenn eine gültige zugrunde liegende Versicherungspolice besteht. Eine unversicherte Immobilie erhält nichts.
• Er reguliert auf Basis Ihrer versicherten Summen. Wenn das Gebäude unterversichert ist, wird auch die Consorcio-Zahlung entsprechend begrenzt – Unterversicherung wirkt sich also auch im Katastrophenfall aus.

Gewöhnlicher Regen, der durch ein abgenutztes Dach eindringt, ist der gegenteilige Fall: Das ist ein normaler Schadenfall bei Ihrem eigenen Versicherer, und genau der wird am ehesten als Instandhaltungsproblem abgelehnt. Auch für Fahrzeuge gibt es über denselben Weg einen Schutz bei außergewöhnlichen Risiken, fragen Sie also Ihren Kfz-Versicherer genau, wie sich das auf Ihre Police auswirkt, bevor der Herbst beginnt.

Salzluft, und warum Korrosionsschäden abgelehnt werden

Innerhalb weniger hundert Meter zum Meer greift Salz Geländer, Tore, Garagenmechanik, außenliegende Klimageräte, Markisenrahmen und freiliegende Elektrik an. Versicherer decken plötzliche und unfallbedingte Schäden ab; sie schließen allmähliche Abnutzung, Korrosion und Verschleiß aus, und Salzschäden sind das Lehrbuchbeispiel für die zweite Kategorie.

Die praktische Konsequenz ist, dass Instandhaltung keine Option, sondern Pflicht ist. Ein Torantrieb, der nach fünf Jahren ohne Wartung blockiert, ist kein Schadenfall. Ein durch einen Sturm zerstörtes Tor hingegen schon. Bewahren Sie datierte Fotos und Wartungsnachweise für alles Teure und Exponierte auf, denn die Diskussion, die Sie führen werden, dreht sich um die Ursache, nicht um die Kosten.

Leben in der Urbanización: Sie sind über zwei Policen gleichzeitig abgesichert

In einer Urbanización deckt die Gemeinschaftspolice das Gebäude, die Gemeinschaftsflächen, Aufzüge, Gemeinschaftspools und die Haftpflicht der Gemeinschaft selbst ab. Ihre eigene Police deckt Ihren Hausrat, Ihre Haftpflicht und alles, was die Gemeinschaftspolice nicht abdeckt. In der Lücke zwischen beiden entstehen die meisten Streitfälle, und ein zwischen Wohnungen austretender Wasserschaden ist der mit Abstand häufigste Schadenfall in spanischen Wohnblöcken. Eigentümer im Süden sollten die Details zur Wohngebäudeversicherung in Torrevieja lesen, wo die saisonale Nutzung die Lücke noch größer macht.

Im Norden liegt das entsprechende Problem eher in der Größenordnung als in gemeinsamen Wänden. Eine Villa hat eine deutlich höhere Versicherungssumme, einen privaten Pool, Grundstück und Nebengebäude, und Versicherer knüpfen daran passende Sicherheitsauflagen – siehe die Details zur Villenversicherung in Jávea.

Immobilien, die über Monate leer stehen

Ein sehr hoher Anteil der Immobilien an der Costa Blanca sind Zweitwohnsitze. Nahezu jede spanische Police enthält eine Leerstandsklausel, die Teile des Versicherungsschutzes – typischerweise Diebstahl und manchmal auch Wasserschäden – einschränkt oder aussetzt, sobald die Immobilie über einen festgelegten Zeitraum durchgehend unbewohnt war. Der übliche Bereich liegt bei etwa 30 bis 60 durchgehenden Tagen, variiert aber je nach Versicherer und Produkt, und die einzige Zahl, die zählt, ist die in Ihrem eigenen Vertragstext.

Die Lösung ist einfach. Melden Sie die Immobilie bereits beim Abschluss der Police als Zweitwohnsitz, statt es den Versicherer erst im Schadenfall entdecken zu lassen. Tun Sie dann, was Versicherer von einer leerstehenden Immobilie erwarten: ein benannter Schlüsselinhaber, der regelmäßig vorbeischaut, der Haupthahn für die Wasserzufuhr geschlossen und eine Alarmanlage, die auch tatsächlich scharfgeschaltet ist.

Auto-, Kranken- und Reiseversicherung, sobald Sie Resident sind

Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Spanien Pflicht, und ein Auto mit heimatlichem Kennzeichen kann hier nicht auf Dauer mit einer Police aus dem Heimatland bleiben, sobald Sie Resident sind – das Fahrzeug braucht spanische Kennzeichen und eine spanische Police. Beim Thema Gesundheit ist der Schock oft größer: Die Residencia allein verschafft Ihnen noch keinen Zugang zum öffentlichen Gesundheitssystem, und die meisten nicht arbeitenden Residenten halten entweder eine private Krankenversicherung ohne Zuzahlungen oder stützen sich auf ein S1-Formular, wenn sie eine gesetzliche Rente aus ihrem Heimatland beziehen. Die Europäische Krankenversicherungskarte (EKVK) deckt einen Residenten nicht ab. Reisepolicen, die im Heimatland abgeschlossen wurden, setzen in der Regel den dortigen Wohnsitz voraus und können nach dem Umzug ungültig werden – deshalb schließen ganzjährig ansässige Residenten rund um Alicante ihre Reiseversicherung meist vor Ort ab.

Das eine, was Sie diese Woche erledigen sollten

Suchen Sie Ihr Policendokument heraus und prüfen Sie vor allem anderen drei Zahlen: die continente-Versicherungssumme, die contenido-Versicherungssumme und die Leerstandsfrist. Wenn eine der drei nicht stimmt, korrigieren Sie das zuerst – jede weitere Entscheidung über den Versicherungsschutz an dieser Küste hängt davon ab, dass diese Zahlen korrekt sind.