Costa del Sol Versicherungsratgeber für deutschsprachige Auswanderer

Wer an der Costa del Sol kauft, muss meist eine Versicherung in einer Sprache abschließen, die man nur zur Hälfte beherrscht, gegen Risiken, über die man zu Hause nie nachdenken musste. Diese Küste hat ihr eigenes Schadensmuster — herbstliches Wasser, das von den Bergen kommt, Brände in den Sierras hinter den Orten, und Wohnungen, die von Oktober bis Mai leer stehen. Eine Police, die allein nach Preis gekauft wird, versagt genau an diesen Punkten, und meist versagt sie genau in dem Moment, in dem man sie braucht.

Was „die Costa del Sol" für einen Versicherer bedeutet

Die Costa del Sol ist die Küste der Provinz Málaga. Von West nach Ost sind die wichtigsten Orte Estepona, Marbella, Mijas, Fuengirola, Benalmádena, Torremolinos, die Stadt Málaga und Nerja.

Versicherer behandeln diesen Küstenstreifen nicht als einen einzigen Ort. Postleitzahl, Entfernung zu einem Wasserlauf, Entfernung zu offenem Buschland, ob es sich um eine freistehende Villa oder eine Wohnung in einem Block handelt, und wie viele Monate im Jahr dort tatsächlich jemand schläft — all das beeinflusst den Preis und, wichtiger noch, die Bedingungen. Eine Police in Málaga Stadt, wo die meisten Wohnungen ganzjährig bewohnte Hauptwohnsitze in dicht bebauten Stadtblöcken sind, ist ein anderes Produkt als eine Police für eine Villa in den Hügeln, die acht Wochen im Sommer genutzt wird.

Continente, contenido und die Frage, die über Ihre Police entscheidet

Eine spanische Wohngebäudeversicherung teilt sich in continente — die Struktur, fest installierte Anlagen, Einbauküchen und Badezimmer, Pools, Mauern und Tore — und contenido, alles, was Sie beim Umzug mitnehmen würden.

Wohnungseigentümer überversichern das continente routinemäßig, weil sie die ganze Wohnung versichern, obwohl die Gemeinschaftspolice die Gebäudehülle bereits abdeckt, und unterversichern das contenido, weil sie es zum Kaufpreis statt zum heutigen Wiederbeschaffungswert bewerten.

Die Frage aber, die tatsächlich darüber entscheidet, ob ein Schaden bezahlt wird, ist die Nutzungserklärung. Spanische Versicherer stufen eine Immobilie als Hauptwohnsitz (vivienda habitual), Zweitwohnsitz (segunda residencia), Langzeitmiete oder Ferienvermietung ein. Das sind getrennte Produkte mit unterschiedlichen Prämien, unterschiedlichen Diebstahlbedingungen und unterschiedlichen Haftpflichtklauseln. Die falsche Angabe ist an dieser Küste das häufigste Eigentor.

Zweitwohnsitze und Ferienvermietungen sind ein anderes Produkt

Die Costa del Sol hat eine ungewöhnlich hohe Dichte an Zweitwohnsitzen und Kurzzeitvermietungen, und die beiden werden häufig verwechselt. Ein Zweitwohnsitz, den Sie selbst nutzen, ist nicht dasselbe wie eine Immobilie, die Sie an Gäste vermieten.

• Eine normale vivienda-habitual-Police greift in der Regel nicht mehr, sobald die Immobilie kommerziell vermietet wird. Der Versicherer hat eine dort lebende Familie kalkuliert, keinen Strom fremder Menschen mit Schlüsseln.
• Die Haftpflicht spielt eine größere Rolle, als Eigentümer erwarten. Ein Gast, der auf Ihrer Treppe oder an Ihrem Pool verletzt wird, macht Ansprüche gegen Sie geltend, nicht gegen die Plattform, auf der Sie inseriert haben.
• Gegenstände, die Gästen zur Nutzung überlassen werden — Fernseher, Fahrräder, Küchengeräte — sind unter einer für Eigennutzung geschriebenen Police oft ausgeschlossen oder stark begrenzt.
• In Andalusien müssen an Touristen vermietete Immobilien normalerweise als vivienda con fines turísticos registriert sein. Versicherer fragen zunehmend nach der Registrierungsnummer, und eine Lücke zwischen dem, was Sie dem Tourismusregister und dem, was Sie Ihrem Versicherer mitgeteilt haben, ist im Schadensfall unangenehm. Klären Sie Ihre eigene Situation mit einer gestoría.

Wenn die Immobilie Einnahmen erzielt, sagen Sie das dem Versicherer offen und kaufen Sie das dafür gebaute Produkt. Der Prämienunterschied ist meist deutlich kleiner, als viele befürchten.

Sturzfluten, ramblas und was der Consorcio tatsächlich zahlt

Ein großer Teil dieser Küste wird von ramblas entwässert — Wasserläufen, die den größten Teil des Jahres trockenes Kies sind und nach starkem Herbstregen für ein paar Stunden eine erhebliche Wassermenge führen. Es wurde bis unmittelbar an und teils über diese Läufe hinaus gebaut. Die Costa del Sol war unter den Gebieten, die bei den jüngsten DANA-Unwettern von Sturzfluten betroffen waren.

Überschwemmung wird in der Regel nicht von Ihrem eigenen Versicherer reguliert. Spanien betreibt den Consorcio de Compensación de Seguros, eine staatliche Einrichtung, die Schäden aus außergewöhnlichen Risiken wie Überschwemmung, atypischen Wirbelstürmen, Erdbeben und Terrorismus reguliert. Sie zahlen bereits dafür: ein Zuschlag erscheint als separate Position auf Ihrem Versicherungsschein.

Daraus ergeben sich zwei Konsequenzen, und beide bringen Menschen ins Stolpern.

• Sie müssen eine gültige zugrunde liegende Police haben, damit der Consorcio reagiert. Keine gültige Wohngebäudeversicherung, keine Deckung für außergewöhnliche Risiken — es gibt nichts, an das sich der Zuschlag anheften könnte.
• Der Consorcio rechnet gegen die in Ihrer Police versicherten Summen ab. Wenn Sie einen Wiederaufbauwert von 300.000 € nur mit 180.000 € versichert haben, ist mit einer proportionalen Kürzung zu rechnen. Unterversicherung ist hier keine Formalie, sie kürzt direkt die Auszahlung.

Gewöhnlich eindringendes Regenwasser, ein verstopfter Dachablauf oder ein Leck vom Nachbarn ist ein normaler Schadensfall bei Ihrem eigenen Versicherer. Der Weg über den Consorcio gilt für das erklärte außergewöhnliche Ereignis.

Waldbrand in den Hügeln hinter der Küste

Die Sierras unmittelbar hinter den Orten tragen in den trockenen Monaten ein reales Waldbrandrisiko, und die am stärksten betroffenen Immobilien sind genau die, die am meisten begehrt sind — eingebettet in Kiefern und Buschland, am Ende einer einzelnen Zufahrtsstraße.

Brand ist Standarddeckung in einer spanischen Wohngebäudeversicherung, prüfen Sie aber drei Dinge. Erstens, ob die Versicherungssumme den tatsächlichen Wiederaufbauwert widerspiegelt, einschließlich der Kosten, Material über eine schwierige Zufahrtsstraße zu bringen. Zweitens Rauch- und Hitzeschäden ohne direkte Flammeneinwirkung, wie sich die meisten Beinahe-Schäden darstellen. Drittens Gärten, Landschaftsgestaltung, Nebengebäude und Grundstücksmauern, die häufig auf einen kleinen Prozentsatz des continente-Betrags begrenzt sind und genau das, was zuerst brennt.

Diebstahl in der Nebensaison

Gelegenheitseinbrüche konzentrieren sich auf Immobilien, die sichtbar unbewohnt sind. Versicherer reagieren mit Leerstandsklauseln: einem Zeitraum, oft 30 bis 90 aufeinanderfolgende Tage, nach dessen Ablauf der Diebstahlschutz reduziert wird oder entfällt, sofern nicht bestimmte Bedingungen erfüllt sind.

Diese Bedingungen umfassen typischerweise geschlossene Fensterläden, eine scharf geschaltete und überwachte Alarmanlage sowie eine Person, die die Immobilie in festgelegten Abständen kontrolliert. Eine dokumentierte, in der Police namentlich benannte Schlüsselperson erfüllt in der Regel die Anforderungen des Versicherers.

Auto, Gesundheit und Reise

Kfz-Versicherung ist mindestens auf Haftpflichtbasis Pflicht (seguro a terceros); die Vollkaskovariante heißt todo riesgo. Wenn Sie ein Fahrzeug mit deutschem oder österreichischem Kennzeichen mitgebracht haben, muss es innerhalb der zulässigen Frist über die matriculación auf spanische Kennzeichen umgemeldet werden, und die meisten Kfz-Policen aus dem Heimatland verlieren ihre Gültigkeit, sobald Sie in Spanien ansässig sind.

Eine private Krankenversicherung ist für viele Antragsteller aus Nicht-EU-Staaten Voraussetzung für den Aufenthalt, und der Visumsweg erwartet in der Regel eine Police mit Volldeckung ohne Selbstbeteiligung — nicht den günstigsten Tarif eines Vergleichsportals. Dank der EU-Freizügigkeit brauchen deutsche und österreichische Staatsangehörige kein Visum, müssen sich aber fristgerecht im Einwohnermelderegister (empadronamiento) anmelden und den certificado de registro beantragen; für Schweizer Staatsangehörige gilt aufgrund des Freizügigkeitsabkommens zwischen der Schweiz und der EU eine vergleichbare, aber rechtlich eigenständige Regelung. Reisepolicen aus dem Heimatland gehen meist von einem dortigen Wohnsitz aus und erlöschen still, sobald Sie sich beim padrón anmelden.

Westen und Zentrum: zwei unterschiedliche Versicherungsprobleme

Diese Küste teilt sich für Versicherungszwecke sauber auf. Der westliche Abschnitt rund um Marbella und Estepona neigt zu höherwertigen freistehenden Häusern, bei denen es um Innenlimits, Wertgegenstände, Sicherheitsauflagen und Hauspersonal geht. Der zentrale Abschnitt rund um Fuengirola, Benalmádena und Mijas neigt zu Wohnungen, bei denen es um die Gemeinschaftspolice, Wasserschäden zwischen Wohnungen und die Gemeinschaftshaftpflicht geht.

Die beiden begleitenden Ratgeber dieser Reihe behandeln jedes dieser Themen im Detail.

Suchen Sie sich zuerst Ihren aktuellen Versicherungsschein heraus und lesen Sie zwei Zeilen: die Nutzungsart, von der der Versicherer ausgeht, und die Versicherungssummen für continente und contenido. Stimmt eine davon nicht, klären Sie das zuerst — davon hängt alles Weitere ab.