Wie Sie nach einer Überschwemmung beim Consorcio Schadenersatz beantragen

Nach einer schweren Überschwemmung machen die meisten Menschen zuerst einen Fehler: Sie rufen die falsche Stelle an. Sie wenden sich an ihren eigenen Versicherer, warten und verlieren eine Woche, in der Beweise, die mit dem Wasser leise verschwinden, hätten dokumentiert werden müssen. Bei Überschwemmungsschäden in Spanien zahlt der Consorcio, der Anspruch ist an eine Bedingung geknüpft, die viele Eigentümer nie geprüft haben, und die wertvollste Arbeit passiert in den ersten 48 Stunden. Hier ist die richtige Reihenfolge.

Der Consorcio zahlt, nicht Ihr Versicherer

Der Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) ist eine öffentliche Einrichtung, die außergewöhnliche Risiken abdeckt: Überschwemmung, Erdbeben, untypische Wirbelstürme und Terrorismus. Das sind Gefahren, die der private Markt allein nicht streuen kann, weshalb sie landesweit gebündelt werden.

Das bedeutet, ein Überschwemmungsschaden geht an den CCS und nicht an die Gesellschaft, die Ihre Police ausgestellt hat. In der Praxis hilft Ihnen Ihr Versicherer oder Makler normalerweise bei der Einreichung, und Sie sollten das auch zulassen — sie reichen solche Fälle regelmäßig ein und wissen, was der CCS erwartet. Was Sie nicht tun dürfen, ist anzunehmen, dass die Meldung an Ihren Versicherer bereits der eingereichte Anspruch sei.

Die Bedingung, von der alles abhängt

Der CCS entschädigt nur, wenn die Immobilie durch eine aktive private Versicherungspolice mit dem entsprechenden Zuschlag, dem recargo, abgesichert ist und dieser bezahlt wird. Der Zuschlag wird automatisch innerhalb von Wohngebäude- und Kfz-Policen erhoben, es gibt also nichts gesondert zu kaufen — aber auch nichts, worauf Sie zurückgreifen können, wenn die Police erloschen ist.

Prüfen Sie jetzt drei Dinge, nicht erst im November: dass Ihre Wohngebäude- beziehungsweise Hausratversicherung tatsächlich in Kraft ist, dass die Prämie von einem Bankkonto abgebucht wird, das noch existiert, und dass die Versicherungssummen den aktuellen Wiederaufbau- und Wiederbeschaffungswerten entsprechen. Eine Police, die wegen einer gescheiterten Lastschrift erloschen ist, schließt den Weg über den Consorcio vollständig aus.

Prüfen Sie Ihr Überschwemmungsgebiet, bevor die Saison beginnt

Das Sistema Nacional de Cartografía de Zonas Inundables (SNCZI), geführt vom Ministerium für den ökologischen Wandel, ist eine kostenlose öffentliche Karte, mit der jeder prüfen kann, ob eine bestimmte Adresse in einem Überschwemmungsgebiet liegt. Das dauert nur wenige Minuten.

Historisch betroffene Regionen sind unter anderem Valencia, Alicante, Albacete, Murcia, Katalonien und Teile Andalusiens einschließlich der Costa del Sol. Wer sein Risiko kennt, trifft praktische Entscheidungen anders: wo man parkt, was man ebenerdig lagert, und ob Heizungsanlage und Sicherungskasten weiter oben an der Wand angebracht werden sollten.

Warum der Herbst die gefährliche Zeit ist

Eine DANA — Depresión Aislada en Niveles Altos, früher als gota fría bekannt — entsteht, wenn sich eine Kaltluftmasse vom Jetstream löst und auf warme, feuchtigkeitsgesättigte Mittelmeerluft trifft. Das Ergebnis ist ein sich kaum bewegendes Unwetter mit extremen Niederschlagsmengen auf kleinem Raum. Es tritt vor allem im Herbst an Spaniens Ostküste auf, wenn arktische Luft über ein noch vom Sommer erwärmtes Meer zieht.

Die DANA von Valencia im Oktober 2024 zeigte, welches Ausmaß möglich ist: mehr als der Regen eines ganzen Monats an einem einzigen Tag, 224 Todesopfer, mehr als 300.000 betroffene Menschen, wirtschaftliche Schäden von über 20 Milliarden Euro, von denen rund 3,5 Milliarden Euro versichert waren. Sie erzeugte für den CCS eine beispiellose Zahl an Schadenfällen, stark auf eine einzige Region konzentriert.

Die ersten 48 Stunden

• Sicherheit geht vor. Wenn Wasser Steckdosen, Geräte oder den Sicherungskasten erreicht hat, schalten Sie den Strom ab, bevor Sie das Gebäude betreten.
• Dokumentieren Sie, bevor Sie etwas anfassen. Filmen Sie einen durchgehenden Rundgang durch jeden betroffenen Raum und machen Sie anschließend Einzelfotos, einschließlich der Wasserlinie an den Wänden.
• Benachrichtigen Sie Ihren Versicherer oder Makler, damit der CCS-Schadenfall eröffnet wird, und notieren Sie Datum und Uhrzeit dieser Meldung.
• Ergreifen Sie angemessene Maßnahmen, um weiteren Schaden zu verhindern — Wasser abpumpen, ein zerbrochenes Fenster abdecken —, beginnen Sie aber nicht mit vollständigen Reparaturen.
• Bewahren Sie jeden Beleg für Notmaßnahmen, Abpumpen, Trocknungsgeräte, Reinigung und Ersatzunterkunft auf.
• Führen Sie eine datierte Liste beschädigter Gegenstände, mit Kaufdatum und Wert, soweit bekannt.

Entsorgen Sie noch nichts

Der stärkste Impuls nach einer Überschwemmung ist, das Chaos wegzuräumen, und genau das kostet am Ende Geld. Ein Schadensgutachter muss den Schaden in der Regel selbst begutachten, und bereits entsorgte Gegenstände können nicht mehr bewertet werden.

Bringen Sie zerstörte Möbel, Bodenbeläge und Elektrogeräte, wenn nötig, nach draußen oder in einen Raum, fotografieren Sie sie aber zuerst dort, wo sie liegen, und bewahren Sie Seriennummern, Typenschilder und Kaufbelege auf. Fotografieren Sie die Wasserlinie, bevor Sie die Wände reinigen, denn sie belegt die Wasserhöhe besser als jede Beschreibung. Heben Sie beschädigte Gegenstände auf, bis Ihnen schriftlich mitgeteilt wird, dass sie entsorgt werden dürfen.

Wohnanlagen, Garagen und Keller

In einer Wohnanlage laufen zwei Schadenfälle parallel. Schäden an Gemeinschaftsflächen — Garage, Eingangshalle, Aufzugsschacht, Dach, Fassade und gemeinschaftliche Installationen — werden über die Gemeinschaftsversicherung durch den Verwalter geltend gemacht, während Schäden innerhalb Ihrer eigenen Wohnung über Ihre eigene Police laufen. Beide führen bei Überschwemmungsschäden zum CCS, werden aber getrennt bewertet. Informieren Sie daher den Verwalter umgehend und sichern Sie trotzdem Ihre eigenen Beweise.

Tiefgaragen und Keller sind dort, wo sich die größten Schäden konzentrieren, weil sich das Wasser dort sammelt und Autos, Abstellräume und Haustechnik mit sich reißt. Fahrzeuge sind über den in der Kfz-Police erhobenen Zuschlag abgesichert. Fotografieren Sie ein überschwemmtes Auto daher an Ort und Stelle, mit sichtbarer Wasserlinie an der Karosserie, bevor es abgeschleppt wird.

Ausschlüsse und die proportionale Regel

Die Entschädigung ist nicht unbegrenzt. Rechnen Sie damit, dass die Begutachtung rein ästhetische Schäden ohne Funktionsbeeinträchtigung ausschließt, die im Vertrag festgelegte Selbstbeteiligung anwendet und genau prüft, was an Orten gelagert wurde, an denen ein umsichtiger Eigentümer nichts lagern würde. Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Risikowert, erlaubt die regla proporcional, die Entschädigung im gleichen Verhältnis zu kürzen — der häufigste Grund, warum ein berechtigter Anspruch am Ende weniger auszahlt als erwartet.

Eine über Monate leerstehende Immobilie bringt eigene Bedingungen mit sich. Wenn Sie eine Ferienhausversicherung haben, prüfen Sie die Bedingungen zur Nichtnutzung und sorgen Sie dafür, dass jemand nach starkem Regen nach der Immobilie sieht, denn ein erst Monate später entdeckter Schaden lässt sich deutlich schwerer nachweisen. Klären Sie alles, was Ihren konkreten Vertrag betrifft, mit Ihrem Versicherer oder einer gestoría ab.

Tun Sie heute eine Sache: Öffnen Sie die SNCZI-Karte, prüfen Sie Ihre Adresse, und prüfen Sie dann, ob Ihre Police aktiv ist und die Prämie noch abgebucht wird. Beides dauert zehn Minuten, und beides muss zutreffen, bevor der Consorcio Ihnen überhaupt etwas auszahlen kann.