De woonverzekering werkt in Spanje anders dan in Nederland of België. Veel expats sluiten een polis af en gaan ervan uit dat ze gedekt zijn — om er bij een schadeclaim achter te komen dat er gaten in de dekking zitten. Dit zijn de vijf fouten die wij het vaakst zien, en zo voorkomt u ze.
Woont u in een appartement of in een woning die deel uitmaakt van een vereniging van eigenaren (comunidad de propietarios), dan heeft die vereniging een gemeenschappelijke opstalverzekering. Veel expats denken dat die polis ook hun appartement dekt — dat is niet zo.
De gemeenschappelijke polis dekt uitsluitend de gedeelde bouwkundige onderdelen: het dak, de buitenmuren, trappenhuizen, liften, gemeenschappelijke ruimten en het gedeelde leidingwerk tot aan het punt waar het uw woning binnenkomt. Alles vanaf de muren naar binnen — uw binnenmuren, vloeren, badkameruitrusting, keuken, het leidingwerk binnen uw woning en al uw inboedel — moet U zelf verzekeren.
Wat te doen: Sluit uw eigen woonverzekering af voor het interieur van uw woning (het zogeheten continente privativo) plus uw inboedel. Vraag de beheerder van uw vereniging om een kopie van de gemeenschappelijke polis, zodat uw makelaar eventuele dekkingsgaten kan opsporen.
De meeste mensen onderschatten de vervangingswaarde van hun bezittingen aanzienlijk. U moet berekenen wat het zou kosten om alles te vervangen — niet wat u er destijds voor betaalde, maar de vervangingswaarde van vandaag.
Een doorsnee appartement met twee slaapkamers bevat al snel € 15.000 tot € 25.000 aan inboedel. Bij een gemeubileerde villa loopt dat gemakkelijk op tot € 40.000 à € 60.000. Bent u onderverzekerd en dient u een claim in, dan passen Spaanse verzekeraars de evenredigheidsregel toe (regla proporcional): zij verlagen uw uitkering naar rato van de onderverzekering. Verzekert u voor € 15.000 terwijl uw inboedel € 30.000 waard is, dan ontvangt u mogelijk slechts 50% van de schade.
Wat te doen: Loop elke kamer door en schat de vervangingskosten. Vergeet kleding, keukengerei, elektronica en tuinmeubilair niet. Wij bieden een inboedelchecklist die daarbij helpt.
Is uw Spaanse woning een vakantiehuis dat maandenlang leegstaat, dan bevat uw standaardpolis mogelijk een leegstandsclausule — meestal met de bepaling dat de woning niet langer dan 30 tot 60 aaneengesloten dagen onbewoond mag zijn. Zet een gesprongen leiding uw woning tijdens een afwezigheid van 3 maanden onder water en kent uw polis een leegstandsgrens van 30 dagen, dan kan de claim worden afgewezen.
Wat te doen: Vertel uw makelaar dat het om een vakantiewoning gaat. Wij zoeken polissen die speciaal zijn ontworpen voor langdurige leegstand — ze kosten iets meer, maar keren wél uit wanneer u ze nodig heeft.
Veroorzaakt uw woning in Spanje schade bij een buur — het meest voorkomende scenario is een waterlek vanuit uw appartement dat de woning eronder beschadigt — dan bent u persoonlijk aansprakelijk. Waterschade tussen buren (siniestros de agua entre vecinos) is veruit de meest voorkomende claim op woonverzekeringen in Spanje.
Veel basispolissen bevatten slechts € 150.000 aan aansprakelijkheidsdekking. Een ernstig waterlek dat meerdere appartementen eronder beschadigt (in een gebouw met meerdere verdiepingen) kan daar ruim overheen gaan. Claims van € 50.000 tot € 100.000 of meer voor waterschade aan de woning, het meubilair en de afwerking van een buur zijn niet ongewoon.
Wat te doen: Zorg dat uw aansprakelijkheidsdekking minstens € 300.000 bedraagt. Woont u in een appartementengebouw met meerdere verdiepingen, overweeg dan € 600.000. Het premieverschil is minimaal — vaak slechts € 20 tot € 40 per jaar meer.
Dit is eigenlijk een fout waarvan mensen denken dat ze zich er zorgen over moeten maken, terwijl dat niet nodig is. In Spanje zijn buitengewone natuurgebeurtenissen (overstromingen, aardbevingen, DANA-stormen) automatisch gedekt door het Consorcio de Compensación de Seguros — een door de staat gedragen verzekeraar. Een kleine toeslag op elke woonverzekering financiert die dekking. U hoeft dus GEEN aparte overstromings- of stormverzekering te kopen.
U moet wél een geldige, lopende woonverzekering hebben — het Consorcio keert alleen uit via uw bestaande verzekeraar. Geen polis betekent geen dekking door het Consorcio.
Wat te doen: Zorg simpelweg dat u een lopende woonverzekering heeft. De dekking van het Consorcio is dan automatisch geregeld.
De rode draad in al deze fouten is dezelfde: polissen die zonder deskundig advies zijn afgesloten, vaak via een Spaanse vergelijkingssite waar de kleine lettertjes in het Spaans staan en de nuances verloren gaan. Werken met een Nederlandstalige makelaar die zowel de Spaanse verzekeringsmarkt als de specifieke behoeften van expats kent, neemt die risico's weg.
Wilt u dat wij uw huidige polis doornemen? Stuur ons uw gegevens — wij controleren op dekkingsgaten en laten u weten of u goed verzekerd bent. Kosteloos en vrijblijvend.
Zie ook: Woonverzekering Spanje | Inboedelverzekering Spanje
Quick answers on insurance in spain
Nog vragen?
Neem contact opPlaats als eerste een reactie.
