Fuengirola, Benalmádena e Mijas: la copertura assicurativa essenziale

Chi acquista un appartamento a Fuengirola, Benalmádena o Mijas Costa eredita due polizze assicurative: quella che sceglie personalmente e quella che il suo edificio ha già. La maggior parte dei proprietari non legge mai la seconda, presume che copra più di quanto in realtà faccia, e scopre il confine tra le due proprio mentre si trova sotto un soffitto che gocciola. La polizza del palazzo e la sua sono pensate per incastrarsi, e sapere dove corre la giuntura è gran parte del lavoro.

Cosa copre davvero la polizza del condominio

Quasi ogni palazzo di questa costa ha una polizza della comunidad de propietarios, stipulata dall'amministratore e pagata con le quote condominiali mensili. Il suo compito è coprire l'edificio e tutto ciò che è comune.

• La struttura: fondamenta, muri portanti, tetto, facciata, terrazze e tubature comuni.
• Le aree comuni: atrio, scale, corridoi, garage, giardini.
• Gli impianti comuni: ascensori, cancelli, pompe, illuminazione, la piscina e i suoi impianti.
• La responsabilità civile propria del condominio, per le persone che si infortunano in questi spazi comuni.

Alcune polizze condominiali estendono un livello base di copertura ai singoli appartamenti, tipicamente per incendio e per danni da acqua agli elementi fissi. Altre si fermano decisamente alla porta d'ingresso. Non è possibile saperlo senza leggere la polizza, e ha il diritto di chiedere una copia all'amministratore.

Lo spazio scoperto per il singolo proprietario

Quello che la polizza del condominio non farà è sostituire i suoi beni o rispondere della sua responsabilità civile personale. La sua polizza personale deve coprire:

• Il contenido — mobili, elettrodomestici, dispositivi elettronici, abiti, tutto ciò a cui la polizza dell'edificio non è interessata.
• Gli interni e i miglioramenti che ha realizzato: una cucina rifatta, bagni sostituiti, aria condizionata, armadi a muro, pavimenti.
• La sua responsabilidad civil personale, per i danni che il suo appartamento causa a quello di un vicino.
• La sistemazione alternativa e la franchigia da pagare su un sinistro del condominio.

Un errore frequente e costoso è assicurare il valore di ricostruzione completo dell'appartamento come continente, quando la polizza del condominio assicura già l'intero edificio. Due compagnie che coprono lo stesso interesse non pagano due volte: si dividono un unico risarcimento. Lei paga due premi e viene risarcito una sola volta. Per un appartamento a Fuengirola o altrove sulla costa, la soluzione abituale è un importo modesto di continente per coprire i propri infissi e miglioramenti, concentrando il peso della polizza su contenuto e responsabilità civile.

Daños por agua: il sinistro che definisce la vita in un condominio spagnolo

I danni da acqua tra appartamenti — daños por agua — sono di gran lunga il sinistro più comune nei condomini spagnoli. Gli edifici sono in cemento, le tubature sono spesso incassate nei muri e nei pavimenti, e una perdita lenta ha di solito già fatto il suo danno prima che qualcuno noti una macchia.

La responsabilità segue la tubatura, non il soffitto. Tre situazioni coprono la maggior parte dei casi:

• La perdita è in una tubatura comune — tipicamente una colonna montante verticale o bajante che serve più appartamenti. La polizza del condominio ripara la tubatura e di norma anche i danni conseguenti.
• La perdita è nell'impianto privato del vicino di sopra. La sua polizza ripara la tubatura tramite la sezione danni da acqua, e la sezione responsabilità civile paga i danni causati al suo appartamento sottostante.
• La perdita è sua e il danno riguarda solo lei. Se ne occupa la sezione danni da acqua della sua stessa polizza.

Individuare la perdita è un costo separato dalla riparazione. Cerchi la clausola localización de la avería, che copre l'apertura di muri e pavimenti per individuare il guasto e il ripristino successivo. Le polizze che lesinano su questo punto le fanno pagare la ricerca su un sinistro che sarebbe altrimenti coperto.

Come si liquidano davvero le due polizze e le due franchigie

In pratica entrambe le compagnie sono coinvolte, e le assicurazioni spagnole gestiscono tra loro un grande volume di questi casi tramite accordi di liquidazione standard, invece di contenderli uno per uno.

Alcuni punti pratici che determinano come andrà a finire:

• Lo segnali immediatamente alla propria compagnia, anche se è sicuro che il guasto sia al piano di sopra. Il ritardo è il motivo più comune per cui un sinistro da acqua viene ridotto.
• Verifichi la franquicia — la franchigia — sia nella sezione danni da acqua sia in quella responsabilità civile. Molte polizze casa spagnole non applicano franchigia ai danni da acqua, ma molte di quelle più economiche ora lo fanno.
• Fotografi il danno prima che qualcosa venga asciugato o intonacato di nuovo.
• Sinistri da acqua ripetuti su un appartamento portano a rinnovi con premio maggiorato o al mancato rinnovo. Conviene sostituire tubature vecchie piuttosto che fare denuncia tre volte.

Piscine comuni, ascensori e la responsabilità civile del condominio

Una piscina comune è una concentrazione di rischio di responsabilità civile. La polizza del condominio dovrebbe avere un massimale di responsabilità civile che rispecchi una piscina frequentata da bambini e ospiti, e ci si aspetta che il condominio mantenga segnaletica, indicazioni di profondità, recinzioni dove richieste e dispositivi di sicurezza. A Benalmádena, dove una grande parte del patrimonio immobiliare è costituita da appartamenti vacanza con un uso intenso della piscina in estate, un massimale di responsabilità civile condominiale inadeguato rappresenta un rischio concreto per ogni proprietario.

Lo stesso vale per ascensori e rampe dei garage. Se lei fa parte del consiglio di condominio, vale la pena mettere all'ordine del giorno dell'assemblea annuale la somma assicurata e il massimale di responsabilità civile — e vale la pena leggere i verbali su questo punto, perché la sottoassicurazione dell'edificio emerge tipicamente sotto forma di derrama, una quota straordinaria a carico dei proprietari, dopo che un sinistro importante non è stato coperto a sufficienza.

Affittare l'appartamento per parte dell'anno

Una polizza casa standard è pensata per lei e il suo nucleo familiare. Una volta che l'appartamento viene affittato, il rischio cambia e la maggior parte dei contratti smette semplicemente di rispondere — furto da parte di un occupante, infortunio di un ospite e danni durante l'affitto sono le vittime abituali.

Serve un prodotto per proprietari o per case vacanza, con una responsabilità civile che includa gli ospiti e una copertura del contenuto pensata per un ricambio frequente. Controlli anche l'aspetto condominiale: al momento in cui scriviamo, la normativa spagnola sulla proprietà orizzontale consente a un condominio di limitare o richiedere l'approvazione per l'affitto turistico con voto a maggioranza qualificata, quindi lo statuto e i verbali recenti contano quanto la sua polizza. Confermi la sua situazione con una gestoría.

Mijas Costa e Mijas Pueblo non sono lo stesso rischio

Mijas si divide in due proposte assicurative davvero diverse. Mijas Costa è costiera, densa e dominata dai condomini, con il profilo di danni da acqua e responsabilità civile condominiale descritto sopra. Mijas Pueblo si trova nell'entroterra collinare, dove i rischi si spostano verso gli incendi boschivi nella vegetazione circostante, l'accesso stretto che complica sia i soccorsi sia i costi di ricostruzione, e le costruzioni più datate del paese.

Una compagnia che offre un preventivo per una copertura a Mijas tariffa l'indirizzo specifico, non il comune. Indichi l'indirizzo completo e, se l'immobile è rurale o semi-rurale, lo segnali.

L'appartamento vuoto da ottobre

I proprietari stagionali si scontrano con le clausole di non occupazione, che di solito riducono la copertura furto dopo un periodo di assenza stabilito e possono influire anche sulla copertura danni da acqua, partendo dal presupposto che non c'è nessuno che possa accorgersi di una perdita.

Chiuda il rubinetto generale dell'acqua quando parte, lasci una chiave all'amministratore o a un vicino di fiducia, e comunichi alla propria compagnia il reale schema di occupazione. Questa è la differenza più grande tra un sinistro che viene pagato e uno che non lo è, in tutta la Costa del Sol.

Chieda al suo amministratore una copia del riepilogo della polizza condominiale, poi la confronti riga per riga con la propria. Tutto ciò che non compare in nessuna delle due è la copertura che deve ancora acquistare.