L'assicurazione casa in Spagna funziona diversamente rispetto all'Italia. Molti residenti italiani acquistano una polizza e presumono di essere coperti — per poi scoprire le lacune solo al momento del sinistro. Ecco i cinque errori più comuni che riscontriamo, e come evitarli.
Se vive in un appartamento o in un immobile all'interno di una comunità di proprietari (comunidad de propietarios), la comunità disporrà di una polizza assicurativa condominiale per l'edificio. Molti residenti italiani presumono che questa copra anche il proprio appartamento — non è così.
La polizza condominiale copre solo gli elementi strutturali comuni: il tetto, i muri esterni, le scale, gli ascensori, le aree comuni e l'impianto idraulico condiviso fino al punto in cui entra nella Sua proprietà. Tutto ciò che si trova dalle pareti in poi — le pareti interne, i pavimenti, i sanitari del bagno, la cucina, l'impianto idraulico all'interno della Sua unità e tutto il contenuto — è di Sua responsabilità assicurare.
Cosa fare: Sottoscriva una propria polizza casa che copra l'interno della Sua proprietà (noto come continente privativo) oltre al contenuto. Chieda all'amministratore di condominio una copia della polizza condominiale, così il Suo broker potrà individuare eventuali lacune.
La maggior parte delle persone sottostima notevolmente il valore di sostituzione dei propri beni. Deve calcolare quanto costerebbe sostituire tutto — non quanto ha pagato, ma il costo di sostituzione attuale.
Un tipico appartamento con due camere da letto può contenere beni per un valore di 15.000-25.000 €. Una villa arredata può facilmente raggiungere i 40.000-60.000 €. Se sottoassicura e presenta un sinistro, le compagnie spagnole applicano la regola proporzionale (regla proporcional) — riducono il risarcimento in proporzione alla sottoassicurazione. Assicuri per 15.000 € beni che ne valgono 30.000, e potrebbe ricevere solo il 50% di qualsiasi risarcimento.
Cosa fare: Percorra ogni stanza e stimi i costi di sostituzione. Non dimentichi vestiti, utensili da cucina, elettronica e mobili da giardino. Mettiamo a disposizione una checklist del contenuto per aiutarLa.
Se il Suo immobile in Spagna è una casa vacanza che resta vuota per mesi, la Sua polizza standard potrebbe avere una clausola di vacanza — che tipicamente stabilisce che la proprietà non deve restare disabitata per più di 30-60 giorni consecutivi. Se un tubo che scoppia allaga la proprietà durante un'assenza di 3 mesi e la Sua polizza ha un limite di vacanza di 30 giorni, il sinistro potrebbe essere rifiutato.
Cosa fare: Informi il Suo broker che la proprietà è una casa vacanza. Reperiamo polizze pensate appositamente per assenze prolungate — costano leggermente di più, ma pagano davvero quando ne ha bisogno.
In Spagna, se la Sua proprietà causa danni a un vicino — lo scenario più comune è una perdita d'acqua dal Suo appartamento che danneggia la proprietà sottostante — Lei è personalmente responsabile. I sinistri per danni da acqua tra vicini (siniestros de agua entre vecinos) sono il tipo di sinistro casa più frequente in assoluto in Spagna.
Molte polizze base includono solo 150.000 € di responsabilità civile. Una grave perdita d'acqua che danneggia più appartamenti sottostanti (in un edificio a più piani) può superare questa cifra. Sinistri di 50.000-100.000 € o più per danni da acqua alla proprietà, ai mobili e alle finiture di un vicino non sono rari.
Cosa fare: Si assicuri che la copertura di responsabilità civile sia di almeno 300.000 €. Se vive in un condominio a più piani, consideri 600.000 €. La differenza di premio è minima — spesso solo 20-40 €/anno in più.
In realtà, questo è un errore di cui le persone pensano di doversi preoccupare, ma non è così. In Spagna, gli eventi naturali straordinari (alluvioni, terremoti, DANA) sono automaticamente coperti dal Consorcio de Compensación de Seguros — un ente assicurativo statale. Un piccolo sovrapprezzo su ogni polizza casa finanzia questa copertura. NON deve acquistare un'assicurazione separata contro alluvioni o tempeste.
Tuttavia, DEVE avere una polizza casa valida e attiva — il Consorcio paga i sinistri solo tramite la Sua compagnia assicurativa esistente. Nessuna polizza = nessuna copertura del Consorcio.
Cosa fare: Si assicuri semplicemente di avere una polizza casa attiva. La copertura del Consorcio è automatica.
Il filo conduttore di tutti questi errori è lo stesso: polizze acquistate senza una consulenza esperta, spesso tramite un sito di comparazione spagnolo dove la lettera piccola è in spagnolo e le sfumature si perdono. Affidarsi a un broker che parla italiano e che conosce sia il mercato assicurativo spagnolo sia le esigenze specifiche di chi si trasferisce elimina questi rischi.
Vuole che rivediamo la Sua polizza attuale? Ci invii i Suoi dati — controlleremo eventuali lacune e Le faremo sapere se è coperto correttamente. Nessun costo, nessun obbligo.
Vedi anche: Assicurazione Casa Spagna | Assicurazione Contenuto Spagna
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