Protezione del Reddito in Spagna

Se lavora in Spagna come residente italiano — che sia dipendente o lavoratore autonomo (autónomo) — e una malattia o un infortunio Le impediscono di lavorare, che cosa succede al Suo reddito? Il sistema di Previdenza Sociale spagnolo prevede alcune prestazioni per malattia, ma per molti residenti stranieri gli importi sono modesti e i requisiti per accedervi complessi. L'assicurazione per la protezione del reddito colma questo divario, sostituendo parte del reddito perso nei periodi in cui non può realmente lavorare.

Come funziona la protezione del reddito in Spagna?

La protezione del reddito (seguro de incapacidad) eroga una prestazione mensile — in genere il 60-80% del reddito precedente alla malattia — una volta trascorso un periodo di carenza (di solito 30-90 giorni). La prestazione continua per tutta la durata dell'incapacità, fino al periodo massimo previsto dalla polizza (che può essere di 1, 2, 5 anni, oppure fino a un'età pensionabile specifica).

Prestazioni statali e protezione del reddito privata

La Seguridad Social spagnola prevede la prestazione di incapacidad temporal (incapacità temporanea) per i lavoratori che versano contributi al sistema. Tuttavia:

• La prestazione è calcolata sulla base contributiva e può essere notevolmente inferiore al reddito effettivo
• Gli autónomos versano contributi separati per questa copertura e le condizioni differiscono da quelle dei lavoratori dipendenti
• Chi si è trasferito di recente in Spagna potrebbe non avere una storia contributiva sufficiente per avere diritto alla prestazione
• L'iter della Previdenza Sociale può essere lento — la copertura privata paga in modo più rapido e prevedibile

Cosa copre la protezione del reddito?

Incapacità dovuta a malattia

Se non è in grado di lavorare a causa di una malattia — fisica o mentale — la protezione del reddito eroga una prestazione mensile dopo il periodo di carenza. Le condizioni di salute mentale (depressione, ansia, burnout) sono sempre più spesso coperte dalle polizze moderne.

Incapacità dovuta a infortunio o incidente

Se un incidente La rende temporaneamente o permanentemente incapace di lavorare, la polizza paga a partire dal periodo di carenza. L'invalidità totale permanente attiva generalmente il pagamento di una somma forfettaria anziché una prestazione mensile.

Definizioni «own-occupation» e «any-occupation»

La definizione di incapacità è cruciale. Le polizze own-occupation (professione specifica) pagano se non può svolgere la Sua specifica professione — un chirurgo con una mano infortunata ha diritto alla prestazione anche se potrebbe teoricamente svolgere un lavoro d'ufficio. Le polizze any-occupation (qualsiasi professione) pagano solo se non può svolgere alcun tipo di lavoro — una soglia molto più difficile da raggiungere. La copertura own-occupation costa di più ma offre una protezione decisamente migliore.

Chi dovrebbe valutare la protezione del reddito in Spagna?

• Lavoratori autonomi (autónomos) — nessuna indennità di malattia da parte di un datore di lavoro, le prestazioni statali possono essere insufficienti
• Titolari d'impresa — l'attività dipende dalla capacità lavorativa del titolare
• Residenti con un mutuo — le rate del mutuo continuano indipendentemente dal fatto che si lavori o meno
• Redditi più elevati — le prestazioni statali si fermano ben al di sotto del reddito della maggior parte dei professionisti
• Famiglie monoreddito — la perdita di reddito sarebbe catastrofica senza una protezione di riserva

Quanto costa la protezione del reddito in Spagna?

Un professionista non fumatore sui trent'anni che desideri una prestazione di 2.000 €/mese con un periodo di carenza di 30 giorni e un periodo di prestazione di 2 anni potrebbe pagare circa 40-80 €/mese. Periodi di prestazione più lunghi, periodi di carenza più brevi e professioni ad alto rischio aumentano notevolmente il premio.