Responsabilità Civile Professionale Spagna

Se lavora come libero professionista in Spagna — che sia consulente, architetto, ingegnere, avvocato, commercialista, designer, professionista sanitario o eserciti qualsiasi altra attività specializzata — l'assicurazione di responsabilità civile professionale (seguro de responsabilidad civil profesional) è una delle polizze più importanti che possa avere. La protegge finanziariamente se un cliente subisce una perdita, un infortunio o un danno come conseguenza diretta della Sua consulenza, dei Suoi servizi o della Sua attività professionale.

Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile professionale?

L'assicurazione di responsabilità civile professionale — nota anche come assicurazione di tutela professionale o assicurazione errori e omissioni (E&O) — La copre dalle richieste di risarcimento dei clienti che sostengono che un errore, una svista o una carenza nel Suo lavoro professionale abbia causato loro un danno economico o personale. Anche se la richiesta è infondata, i costi legali per difendersi possono essere ingenti. Una polizza di responsabilità civile professionale copre sia i costi di difesa sia gli eventuali risarcimenti a cui viene condannato.

Chi ha bisogno dell'assicurazione di responsabilità civile professionale in Spagna?

In Spagna, alcune professioni sono obbligate per legge a stipulare un'assicurazione di responsabilità civile professionale come condizione per esercitare. Tra queste:

• Architetti e ingegneri — obbligo previsto dalla Ley de Ordenación de la Edificación. Si applica una responsabilità decennale per i vizi strutturali.
• Avvocati (abogados) — obbligo richiesto dall'Ordine forense spagnolo (Consejo General de la Abogacía)
• Professionisti sanitari — obbligo per tutti i medici, le cliniche e i dentisti privati
• Broker assicurativi e consulenti finanziari — obbligo richiesto dalla DGSFP secondo la normativa sulla distribuzione assicurativa
• Agenti immobiliari — obbligo in molte comunità autonome, tra cui la Catalogna
• Consulenti fiscali e commercialisti — obbligo sempre più diffuso, in particolare per chi gestisce dichiarazioni all'AEAT
• Consulenti informatici e sviluppatori web — non obbligatorio per legge, ma sempre più richiesto dai clienti, soprattutto per la responsabilità legata al GDPR

Anche per le professioni in cui non è obbligatoria per legge, l'assicurazione di responsabilità civile professionale è sempre più richiesta dai clienti, in particolare enti pubblici, grandi aziende e società internazionali. Se partecipa a gare d'appalto in Spagna, la prova della copertura di responsabilità civile professionale è quasi sempre un requisito.

Che cosa copre?

Una polizza di responsabilità civile professionale copre in genere:

• Spese legali di difesa — onorari degli avvocati, spese processuali, periti e mediazione. Questi costi sono coperti anche se la richiesta viene infine respinta.
• Risarcimenti e danni — le perdite economiche subite dal cliente a causa di un Suo errore professionale
• Errori e omissioni — sbagli nel lavoro svolto, consulenza scorretta, scadenze mancate o mancata erogazione dei servizi concordati
• Richieste per negligenza — quando la mancata diligenza professionale ha causato un danno
• Violazione della proprietà intellettuale — richieste secondo cui il Suo lavoro violerebbe un copyright, un brevetto o un marchio di terzi
• Violazioni della protezione dei dati — responsabilità derivante dalla perdita o dalla gestione scorretta dei dati dei clienti secondo il GDPR/LOPDGDD
• Diffamazione e calunnia — richieste derivanti da dichiarazioni rese in ambito professionale

Che cosa NON è coperto?

Le polizze standard escludono in genere:

• Atti dolosi o penalmente rilevanti
• Richieste derivanti da attività estranee alla professione dichiarata
• Lesioni personali (coperte dalla responsabilità civile generale, non da quella professionale)
• Multe e sanzioni imposte dagli organi di vigilanza
• Lavori svolti prima della decorrenza della polizza (salvo che sia inclusa una copertura retroattiva)

Quanto costa?

Il premio dipende dalla professione, dal fatturato, dal numero di dipendenti, dalla storia dei sinistri e dal livello di copertura richiesto:

• Consulente, designer o sviluppatore freelance — da 200 a 500 €/anno per un massimale di 150.000 €
• Commercialista o consulente fiscale — da 300 a 700 €/anno
• Architetto o ingegnere — da 500 a 2.000 €/anno a seconda del valore dei progetti
• Avvocato — da 400 a 1.500 €/anno a seconda della specializzazione
• Professionista sanitario — da 500 a 3.000 €/anno a seconda della specialità (i chirurghi pagano di più dei medici di base)

Polizze "claims-made" e polizze "occurrence"

La maggior parte delle polizze di responsabilità civile professionale in Spagna funziona su base claims-made — ciò significa che a rispondere è la polizza in vigore nel momento in cui viene presentata la richiesta, non quando si è verificato l'errore. Questo comporta un'implicazione importante: se annulla la polizza e un cliente presenta in seguito una richiesta relativa a un lavoro svolto mentre era assicurato, potrebbe non essere coperto.

Per proteggersi da questo rischio, molte polizze offrono una data di retroattività (che copre gli errori commessi prima dell'inizio della polizza, a condizione che non ne fosse a conoscenza) e un'estensione di run-off (che copre le richieste presentate dopo la cessazione dell'attività). Verifichiamo sempre questi dettagli quando confrontiamo le polizze.

Responsabilità civile professionale per lavoratori autonomi stranieri

Se è un lavoratore autonomo (autónomo) che opera in Spagna — in particolare nella consulenza, nell'informatica, nel design, nel marketing o nel coaching — l'assicurazione di responsabilità civile professionale è vivamente consigliata anche se non obbligatoria per legge. Una singola controversia con un cliente per un progetto andato male può generare una richiesta di risarcimento superiore al Suo reddito annuo. Il costo della polizza (spesso meno di 1 €/giorno) è trascurabile rispetto al rischio.

Se lavora con clienti internazionali dalla Spagna, si assicuri che la polizza copra anche il lavoro svolto per clienti fuori dalla Spagna — non tutte le polizze lo fanno per impostazione predefinita.

Ha bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile professionale? Ci contatti per un preventivo gratuito — collaboriamo con compagnie specializzate e possiamo di norma organizzare la copertura entro 24–48 ore.

Vedere anche: Responsabilità civile in Spagna spiegata (Blog) | Assicurazione casa in Spagna