Assicurazione Protezione Mutuo Spagna

Se ha un mutuo su un immobile in Spagna, la Sua banca Le avrà quasi certamente richiesto di stipulare un'assicurazione vita legata al mutuo (seguro de vida vinculado a hipoteca) come condizione per il prestito. Il problema è che la maggior parte delle banche Le vende il proprio prodotto vincolato — e queste polizze legate alla banca sono spesso il 40-60% più costose rispetto a coperture equivalenti disponibili sul mercato aperto. Non è tenuto per legge ad acquistare l'assicurazione dalla Sua banca.

È obbligatorio avere un'assicurazione protezione mutuo in Spagna?

Il Suo istituto di credito può richiedere che sia in vigore un'assicurazione vita come condizione per il mutuo — è prassi standard e legale. Tuttavia, in seguito alle modifiche alla normativa ipotecaria spagnola (Ley 5/2019), gli istituti di credito non possono obbligarLa ad acquistare il loro prodotto specifico. È libero di procurarsi una copertura equivalente presso qualsiasi assicuratore autorizzato e cedere la polizza all'istituto di credito. Le banche devono offrirLe le stesse condizioni di mutuo sia che acquisti la loro assicurazione sia che ne trovi una autonomamente.

Molti stranieri titolari di un mutuo in Spagna non conoscono questo diritto e continuano a pagare i premi legati alla banca anno dopo anno, senza sapere che potrebbero risparmiare centinaia di euro all'anno cambiando polizza.

Cosa copre l'assicurazione protezione mutuo?

Copertura vita — Indennizzo in caso di morte

Se viene a mancare durante la durata del mutuo, l'assicurazione paga una somma sufficiente a estinguere il saldo residuo del mutuo. La Sua famiglia non resta con un debito ingestibile. La somma assicurata corrisponde tipicamente all'importo originario del mutuo e diminuisce nel tempo man mano che il mutuo viene rimborsato (assicurazione temporanea a capitale decrescente).

Malattia terminale

Inclusa come standard: se Le viene diagnosticata una malattia terminale con un'aspettativa di vita inferiore a 12 mesi, l'indennizzo per morte viene versato immediatamente. Questo Le consente di estinguere il mutuo e organizzare le questioni finanziarie mentre è ancora in vita.

Malattia grave (facoltativa)

Un'estensione facoltativa che copre patologie gravi (cancro, infarto, ictus, insufficienza renale). Se subisce una malattia grave coperta, viene versata una somma forfettaria — da utilizzare per estinguere il mutuo o a Sua discrezione.

Invalidità / inabilità (facoltativa)

Alcune polizze aggiungono una copertura per invalidità totale permanente — se non può lavorare a causa di un infortunio o di una malattia, la polizza estingue il mutuo. Particolarmente utile per i lavoratori autonomi (autónomos) privi di indennità di malattia da parte del datore di lavoro.

Quanto può risparmiare cambiando polizza?

Una polizza vita legata al mutuo di una banca spagnola per un non fumatore di 45 anni potrebbe costare 80-120 €/mese per un mutuo di 200.000 €. Una polizza equivalente sul mercato aperto offerta da un primario assicuratore spagnolo (Mapfre, Generali, AXA, Caser) costa 30-50 €/mese per la stessa copertura. Il cambio di polizza consente in genere di risparmiare 400-800 €/anno — un risparmio che si accumula per tutta la durata residua del mutuo.

Come cambiare l'assicurazione protezione mutuo in Spagna

1. Individuiamo la copertura fornita dalla Sua attuale polizza bancaria e troviamo una copertura equivalente o migliore sul mercato aperto
2. La nuova polizza viene emessa e ceduta al Suo istituto di credito — si tratta di un semplice documento legale
3. Lei cancella la polizza bancaria (normalmente con un preavviso di 30 giorni)
4. Inizia subito a risparmiare sui premi

La Sua banca non può penalizzarLa né modificare le condizioni del Suo mutuo per aver cambiato polizza. Se dovesse tentare di farlo, si tratterebbe di una pratica illegale ai sensi della Ley 5/2019 e dovrebbe segnalarlo al Banco de España.