Contenido vs Continente: Cosa Copre Davvero una Polizza Spagnola

Due parole nel Suo frontespizio di polizza decidono se un sinistro viene liquidato per intero o solo in parte: continente e contenido. Sembrano voler dire contenitore e contenuto, e più o meno è così — ma le cifre scritte accanto a esse sono ciò da cui parte un perito dopo un incendio, una rottura di tubatura o una tempesta. Se sbaglia uno dei due numeri, la differenza resta a Suo carico.

Cosa significa davvero continente

Il continente è la struttura. Non solo il guscio esterno, ma tutto ciò che vi è permanentemente attaccato:

• Pareti, tetto, pavimenti e soffitti.
• Cucina e bagno fissi.
• Armadi a muro.
• Garage, piscina, muri di confine e cancelli.
• Impianti fissi come idraulica, impianto elettrico e pannelli solari.

Il criterio è di norma se l'elemento resterebbe con l'immobile in caso di vendita. Una cucina fissa resta, quindi è continente. Il frigorifero all'interno la segue, quindi non lo è.

Cosa copre il contenido

Il contenido è tutto ciò che porterebbe con sé se traslocasse: mobili, elettrodomestici, vestiti, elettronica, attrezzi, effetti personali e oggetti di valore. Le persone sottostimano sistematicamente questa cifra perché la calcolano a memoria invece di percorrere la casa stanza per stanza e sommare i costi di sostituzione.

Un utile controllo di buon senso quando sottoscrive un'assicurazione contenido è chiedersi quanto costerebbe riammobiliare l'immobile partendo da vuoto, ai prezzi di oggi, non quanto ha pagato originariamente.

Il costo di ricostruzione non è il valore di mercato

Questo è l'errore più comune in assoluto nelle polizze spagnole. Il continente va assicurato al costo di ricostruzione — quanto costerebbe costruire di nuovo l'edificio — non al valore di mercato né a quanto ha pagato per acquistarlo.

Il prezzo di acquisto include il terreno, e il terreno non brucia. Un appartamento sulla costa acquistato per 400.000 € potrebbe avere un costo di ricostruzione più vicino a 150.000 €, perché gran parte di quanto ha pagato riguardava la posizione. Se lo assicura per 400.000 €, paga ogni anno un premio su una somma che l'assicuratore non dovrà mai versare. Se lo assicura per 60.000 €, ha il problema opposto, e molto più costoso.

La regla proporcional, con i numeri

La regla proporcional — la regola proporzionale, chiamata anche clausola di sottoassicurazione in altri mercati assicurativi — è il meccanismo che trasforma la sottoassicurazione in un risarcimento ridotto. Se la somma assicurata è inferiore al valore reale al momento del sinistro, l'assicuratore liquida i sinistri in quella stessa proporzione.

Prenda una casa con un costo di ricostruzione reale di 200.000 €, assicurata per 120.000 €. Ovvero il 60% del valore. Un incendio in cucina causa 40.000 € di danni. Il sinistro è ben al di sotto della somma assicurata, quindi la maggior parte dei proprietari presume che venga liquidato per intero. Non è così:

• Costo di ricostruzione: 200.000 €
• Somma assicurata: 120.000 €, ovvero il 60%
• Danno: 40.000 €
• Liquidazione: circa 24.000 € — il 60% del danno

I restanti 16.000 € restano a Suo carico. Nulla è stato escluso e nulla Le è stato venduto in modo scorretto. La polizza L'ha semplicemente trattata come assicuratore di sé stessa per il 40% che ha scelto di non acquistare.

Come stimare il valore di ricostruzione

Non serve una perizia formale per ottenere una stima ragionevole, anche se per un immobile particolare o di alto valore rivolgersi a un perito è denaro ben speso. Per una casa ordinaria:

• Prenda la superficie edificata in metri quadrati, compresi garage e terrazze coperte.
• La moltiplichi per un costo di costruzione locale al metro quadrato — nella maggior parte delle regioni spagnole si aggira tra 900 e 1.600 € al m² per una qualità costruttiva standard, di più per progetti su misura o siti di difficile accesso.
• Aggiunga demolizione e rimozione delle macerie, spese professionali e costi delle licenze.
• Aggiunga separatamente piscina, muri di confine, terrazzamenti e strutture accessorie — sono facili da dimenticare e costose da ricostruire.

Si tratta solo di cifre indicative. Il Suo ayuntamiento (il comune), l'architetto o l'impresa edile avranno una percezione molto più precisa delle tariffe locali attuali rispetto a qualsiasi media nazionale.

Perché le somme assicurate diventano obsolete

I costi di costruzione sono aumentati notevolmente negli ultimi anni, e manodopera e materiali costituiscono l'intero valore di ricostruzione. Una somma assicurata corretta al momento della sottoscrizione può risultare insufficiente del 20% o del 30% pochi anni dopo, senza che Lei abbia toccato nulla.

La maggior parte delle polizze applica una rivalutazione annuale automatica, ma è un indice generico che non tiene conto della Sua nuova piscina o ampliamento. Riveda entrambe le cifre al rinnovo della Sua assicurazione casa, e sempre dopo eventuali lavori edili.

Appartamenti: cosa copre già la comunidad

Se possiede un appartamento, la comunidad de propietarios ha una polizza condominiale che copre la struttura dell'edificio e le aree comuni. Questo riduce davvero quanto continente deve acquistare individualmente, quindi una polizza casa per un appartamento è di solito orientata maggiormente sul contenido. Non elimina però del tutto la necessità.

• I Suoi elementi fissi e le migliorie — cucina, bagni, pavimenti, armadi a muro, climatizzazione — sono di norma a Suo carico da assicurare.
• La polizza condominiale ha di solito una propria franchigia e non copre i Suoi mobili o beni personali.
• I danni causati a un appartamento vicino sono una questione di responsabilità civile, ed è opportuno verificare quale polizza interviene.

Limiti interni su gioielli, contanti e oggetti di valore

La copertura del contenido non è un'unica somma indistinta. Le polizze applicano sottolimiti a categorie specifiche, e questo coglie di sorpresa molte persone al momento del sinistro:

• I gioielli sono spesso limitati a una percentuale della somma assicurata per il contenido, con un ulteriore limite per singolo pezzo.
• I contanti in casa sono limitati a un importo fisso modesto.
• I beni temporaneamente fuori casa hanno un proprio limite inferiore.
• Gli oggetti che superano una certa soglia devono di norma essere dichiarati singolarmente, e alcuni assicuratori richiedono che siano custoditi in una cassaforte fissa perché la copertura sia piena.

Dove la sottoassicurazione fa più male

La regola proporzionale colpisce più duramente sui sinistri più grandi. In un incendio boschivo o in un'alluvione grave, il danno non è una perdita d'acqua da 5.000 € — è strutturale, e può trattarsi di una perdita totale. Rischi straordinari di questo tipo sono gestiti in Spagna dal Consorcio de Compensación de Seguros, e il suo indennizzo viene calcolato in base alle somme assicurate nella Sua polizza. Un valore di continente non aggiornato limita quindi il Suo risarcimento esattamente nello scenario per cui aveva acquistato la copertura.

Questa settimana tiri fuori il frontespizio della Sua polizza, trovi i due numeri, e si chieda quanto costerebbe davvero ricostruire e riammobiliare tutto da zero oggi — poi parli con il Suo assicuratore o con una gestoría se la risposta non è vicina.