Contenido vs continente: hva en spansk forsikring faktisk dekker

To ord i forsikringsvilkårene dine avgjør om et krav gjøres opp i sin helhet eller bare delvis: continente og contenido. De høres ut som de skal bety beholder og innhold, og omtrent slik er det også — men det er tallene skrevet ved siden av dem som takstmannen legger til grunn etter en brann, et rørbrudd eller en storm. Får du et av tallene feil, er mellomlegget ditt eget.

Hva continente faktisk betyr

Continente er bygningskroppen. Ikke bare skallet, men alt som er permanent festet til den:

• Vegger, tak, gulv og himlinger.
• Fast kjøkken- og baderomsinnredning.
• Innebygde garderobeskap.
• Garasje, basseng, grensemurer og porter.
• Faste installasjoner som rørlegging, elektrisk anlegg og solcellepanel.

Testen er som regel om det ville blitt igjen med eiendommen dersom du solgte den. Et fast kjøkken blir igjen, så det er continente. Kjøleskapet inni det tar du med deg, så det er ikke det.

Hva contenido dekker

Contenido er alt du ville tatt med deg hvis du flyttet ut: møbler, hvitevarer, klær, elektronikk, verktøy, personlige eiendeler og verdisaker. Folk undervurderer konsekvent denne summen fordi de anslår den fra hukommelsen i stedet for å gå gjennom huset rom for rom og legge sammen gjenanskaffelseskostnadene.

En nyttig fornuftssjekk når du kjøper innboforsikring er å spørre hva det ville koste å møblere eiendommen på nytt fra tomt, til dagens priser, ikke det du opprinnelig betalte.

Gjenoppbyggingskostnad er ikke markedsverdi

Dette er den vanligste enkeltfeilen i spanske forsikringer. Continente må forsikres til gjenoppbyggingskostnad — hva det ville koste å bygge bygningen på nytt — ikke til markedsverdi og ikke til det du betalte for den.

Kjøpesummen inkluderer tomten, og tomten brenner ikke ned. En leilighet ved kysten kjøpt for 400 000 euro kan ha en gjenoppbyggingskostnad nærmere 150 000 euro, fordi det meste av det du betalte for var beliggenheten. Forsikrer du den for 400 000 euro, betaler du premie hvert år på en sum forsikringsselskapet aldri ville måtte utbetale. Forsikrer du den for 60 000 euro, har du det motsatte og langt dyrere problemet.

Regla proporcional, med tall

Regla proporcional — den proporsjonale regelen — er mekanismen som gjør underforsikring om til redusert utbetaling. Hvis forsikringssummen er lavere enn den reelle verdien på skadetidspunktet, gjør forsikringsselskapet opp krav i samme forhold.

Ta et hus med en reell gjenoppbyggingskostnad på 200 000 euro, forsikret for 120 000 euro. Det er 60 % av verdien. En kjøkkenbrann forårsaker 40 000 euro i skade. Kravet er godt innenfor forsikringssummen, så de fleste eiere antar det blir utbetalt i sin helhet. Det blir det ikke:

• Gjenoppbyggingskostnad: 200 000 euro
• Forsikringssum: 120 000 euro, eller 60 %
• Skade: 40 000 euro
• Oppgjør: omtrent 24 000 euro — 60 % av tapet

De resterende 16 000 euroene er dine. Ingenting var unntatt og ingenting ble feilsolgt. Forsikringen behandlet deg rett og slett som din egen forsikringsgiver for de 40 % du valgte å ikke kjøpe.

Slik anslår du en gjenoppbyggingssum

Du trenger ikke en formell taksering for å havne innenfor et fornuftig intervall, selv om en takstmann er penger godt brukt for en uvanlig eller høyverdig eiendom. For et vanlig hus:

• Ta det bebygde arealet i kvadratmeter, inkludert garasje og overbygde terrasser.
• Gang med en lokal byggekostnad per kvadratmeter — de fleste spanske regioner ligger et sted mellom 900 og 1 600 euro per m² for standard byggekvalitet, høyere for skreddersydde eller vanskelig tilgjengelige tomter.
• Legg til riving og fjerning av rester, honorarer og tillatelseskostnader.
• Legg til basseng, grensemurer, terrasser og uthus separat — de er lette å glemme og dyre å gjenoppbygge.

Dette er kun veiledende tall. Din ayuntamiento, arkitekt eller byggmester vil ha en langt bedre følelse av dagens lokale priser enn noe nasjonalt gjennomsnitt.

Hvorfor forsikringssummen din glir ut av dato

Byggekostnadene har steget kraftig de siste årene, og arbeidskraft og materialer utgjør hele gjenoppbyggingssummen. En forsikringssum som var korrekt da du tegnet forsikringen, kan være 20 % eller 30 % for lav noen år senere uten at du har rørt noe.

De fleste forsikringer har en automatisk årlig oppjustering, men det er en grov indeks, og den vet ingenting om det nye bassenget eller tilbygget ditt. Gå gjennom begge tallene når du fornyer boligforsikringen din, og alltid etter byggearbeid.

Leiligheter: hva fellesskapet allerede dekker

Eier du en leilighet, har comunidad de propietarios en fellesforsikring som dekker bygningskroppen og fellesarealene. Det reduserer reelt hvor mye continente du trenger å kjøpe selv, så en boligforsikring for en leilighet er som regel vektet mot contenido. Det fjerner ikke behovet helt.

• Dine egne innredninger og forbedringer — kjøkken, bad, gulv, innebygde garderobeskap, klimaanlegg — er som regel ditt eget ansvar å forsikre.
• Fellesskapets forsikring har som regel sin egen egenandel, og den betaler ikke for møblene eller eiendelene dine.
• Skade du påfører en nabo­leilighet, er et ansvarsspørsmål, og det er verdt å sjekke hvilken forsikring som svarer.

Indre grenser for smykker, kontanter og verdisaker

Innboforsikring er ikke én samlet sum penger. Forsikringer har undergrenser for bestemte kategorier, og disse tar folk på senga ved skadetidspunktet:

• Smykker er ofte begrenset til en prosentandel av innbosummen, med et ytterligere tak per gjenstand.
• Kontanter i hjemmet er begrenset til et beskjedent fast beløp.
• Eiendeler som midlertidig er utenfor hjemmet, har sin egen, lavere grense.
• Gjenstander over en angitt terskel må som regel meldes inn individuelt, og noen forsikringsselskaper krever at de oppbevares i en fast safe for at full dekning skal gjelde.

Hvor underforsikring gjør mest vondt

Den proporsjonale regelen biter hardest ved de største tapene. Ved en skogbrann eller en alvorlig flom er skaden ikke en vannlekkasje på 5 000 euro — den er strukturell, og det kan være et totaltap. Ekstraordinære risikoer av dette slaget håndteres i Spania gjennom Consorcio de Compensación de Seguros, og erstatningen deres beregnes med utgangspunkt i forsikringssummene på forsikringen din. En utdatert continente-sum begrenser derfor det du får igjen, nettopp i det scenarioet du kjøpte forsikringen for.

Finn frem forsikringsvilkårene dine denne uken, finn de to tallene, og spør deg selv hva det reelt sett ville koste å gjenoppbygge og møblere fra ingenting i dag — snakk deretter med forsikringsselskapet ditt eller en gestoría hvis svaret ikke stemmer.