Verzekeringsgids Costa Blanca voor expats

Een woning aan de Costa Blanca wordt anders verzekerd dan een huis in Nederland of België, en niet omdat Spaanse polissen slechter zijn. Ze zijn anders opgebouwd: de constructie en de inboedel worden als twee afzonderlijke bedragen gewaardeerd, catastrofale overstroming wordt afgewikkeld door een staatsfonds in plaats van door uw eigen verzekeraar, en het grootste deel van de markt gaat er stilzwijgend van uit dat er het grootste deel van het jaar iemand in de woning woont. Aan deze kust klopt die laatste aanname heel vaak niet.

Eén kustlijn, twee volstrekt verschillende risicoprofielen

De Costa Blanca is de kustlijn van de provincie Alicante, en zij valt voor verzekeringsdoeleinden netjes in twee delen uiteen. Het zuidelijke deel — Torrevieja, Orihuela Costa met La Zenia, Playa Flamenca en Cabo Roig, Guardamar en Santa Pola — bestaat vooral uit appartementen, rijwoningen en afgesloten urbanisaties, waar een comunidad de propietarios een polis heeft op het gebouw en u een polis hebt op wat erin staat.

Het noordelijke deel — Jávea (Xàbia), Moraira, Dénia, Calpe en Altea — bestaat vooral uit vrijstaande villa's op grotere percelen, vaak tegen een helling, met privézwembaden, erfmuren, bijgebouwen en veel hogere verzekerde sommen. De stad Alicante en Benidorm liggen daartussenin, met een dichte appartementenvoorraad en bewoning het hele jaar door. Welke dekking u nodig hebt, en welke clausules u parten gaan spelen, hangt sterk af van welk van deze twee u bezit. Bent u nog gebieden aan het vergelijken, begin dan met het overzicht van woonverzekeringen op de Costa Blanca en werk daarna naar beneden toe.

Continente en contenido: de twee bedragen die elke claim bepalen

Spaanse woonpolissen scheiden continente (de constructie en alles wat eraan vastzit) van contenido (alles wat eruit zou vallen als u het gebouw ondersteboven hield). Onder continente vallen keukenkasten, inbouwkasten, tegelwerk, sanitair, binnendeuren en weggewerkte leidingen — dus niet alleen muren en dak.

• Stel continente vast op de herbouwkosten en niet op wat u hebt betaald. In de koopprijs zitten de grond en het zeezicht, en die kunnen geen van beide afbranden.
• Stel contenido vast door op te tellen wat er werkelijk in de woning staat, inclusief de spullen die u vanuit Nederland of België hebt laten overkomen.
• Voor sieraden, contant geld en kostbaarheden gelden vrijwel altijd eigen sublimieten, en die limieten hangen vaak af van de aanwezigheid en het gebruik van een kluis.
• Bezit u een appartement, controleer dan of de polis van de vereniging de continente van de privéwoningen al verzekert. Sommige doen dat, en er twee keer voor betalen komt vaak voor.

Wat het Consorcio werkelijk vergoedt als er een DANA komt

Het najaar brengt aan deze kust de DANA, de geïsoleerde depressie op grote hoogte die Spaanse weerkundigen vroeger de gota fría noemden. Zij levert in een paar uur een heel seizoen aan regen, en de schade bestaat meestal uit een stortvloed en niet uit wind.

Buitengewone overstroming wordt niet door uw verzekeraar afgewikkeld, maar door het Consorcio de Compensación de Seguros, een vergoedingsinstelling van de staat die wordt gefinancierd uit een kleine toeslag die al op uw polisblad staat. Twee mechanismen doen hier meer ter zake dan al het andere:

• Geen polis, geen Consorcio. Het Consorcio komt alleen in actie als er een geldige onderliggende verzekering bestaat. Een onverzekerde woning krijgt niets.
• Het keert uit op uw verzekerde sommen. Hebt u het gebouw onderverzekerd, dan is de uitkering van het Consorcio op dezelfde manier begrensd: onderverzekering volgt u dus tot in een rampenclaim.

Gewone regen die door een versleten dak komt, is het omgekeerde geval: dat is een normale claim bij uw eigen verzekeraar, en juist die wordt het vaakst afgewezen als onderhoudsprobleem. Voor voertuigen bestaat via dezelfde route ook dekking voor buitengewone risico's, dus vraag uw autoverzekeraar vóór het najaar precies na hoe dat op uw polis uitwerkt.

Zilte zeelucht, en waarom corrosieclaims worden afgewezen

Binnen een paar honderd meter van zee tast zout het hekwerk, de poorten, garagemechanismen, buitenunits van airco's, zonneschermframes en onbeschermde elektra aan. Verzekeraars dekken plotselinge en onvoorziene schade; zij sluiten geleidelijke achteruitgang, corrosie en slijtage uit, en zoutschade is het schoolvoorbeeld van die tweede categorie.

Het praktische gevolg is dat onderhoud geen keuze is. Een poortmotor die na vijf jaar verwaarlozing vastloopt, is geen claim. Een poort die door een storm wordt vernield, wel. Bewaar gedateerde foto's en onderhoudsbewijzen van alles wat duur is en buiten staat, want de discussie die u gaat voeren gaat over de oorzaak en niet over de kosten.

Wonen op een urbanisatie: u bent door twee polissen tegelijk gedekt

Op een urbanisatie dekt de polis van de vereniging de constructie, de gemeenschappelijke ruimten, liften, gemeenschappelijke zwembaden en de aansprakelijkheid van de vereniging zelf. Uw eigen polis dekt uw inboedel, uw aansprakelijkheid en alles wat de verenigingspolis openlaat. In het gat tussen die twee ontstaan de meeste geschillen, en water dat van het ene naar het andere appartement lekt is verreweg de meest voorkomende claim in Spaanse appartementencomplexen. Eigenaren in het zuiden doen er goed aan de details te lezen over woonverzekeringen in Torrevieja, waar seizoensbewoning dat gat nog groter maakt.

In het noorden is het equivalente probleem niet de gedeelde muur maar de schaal. Een villa kent een veel hogere verzekerde som, een privézwembad, grond en bijgebouwen, en verzekeraars verbinden daar navenante beveiligingseisen aan — zie de bijzonderheden over villaverzekeringen in Jávea.

Woningen die maandenlang leegstaan

Een zeer groot deel van de woningen op de Costa Blanca is tweede woning. Vrijwel elke Spaanse polis bevat een leegstandsclausule die delen van de dekking beperkt of opschort — meestal diefstal en soms waterschade — zodra de woning gedurende een vastgestelde periode onafgebroken onbewoond is. De vaakst geziene marge ligt ergens rond 30 tot 60 aaneengesloten dagen, maar dat verschilt per verzekeraar en per product, en het enige getal dat telt is het getal dat in uw eigen voorwaarden staat.

De oplossing is eenvoudig. Geef de woning bij het afsluiten op als tweede woning, in plaats van de verzekeraar er bij een schade achter te laten komen. Doe daarna wat verzekeraars van een leeg huis verwachten: een met naam genoemde sleutelhouder die langsgaat, de hoofdkraan dicht en een alarm dat daadwerkelijk aan staat.

Auto, zorg en reis zodra u hier woont

WA-dekking voor de auto is in Spanje verplicht, en een Nederlands of Belgisch gekentekende auto kan hier niet onbeperkt blijven staan op een Nederlandse of Belgische polis zodra u ingezetene bent — de auto heeft Spaanse platen en een Spaanse polis nodig. De zorg is de grotere schok: het inschrijven als inwoner geeft u op zichzelf nog geen toegang tot het publieke stelsel, en de meeste niet-werkende inwoners hebben ofwel een particuliere zorgverzekering zonder eigen bijdragen, ofwel vertrouwen zij op een S1-formulier als zij AOW of een Belgisch wettelijk pensioen ontvangen. Een EHIC dekt een inwoner niet. Reispolissen die in Nederland of België zijn gesloten gaan er doorgaans van uit dat u daar woont en kunnen na uw verhuizing nietig zijn. Daarom kopen inwoners die het hele jaar in en rond Alicante wonen hun reisdekking meestal ter plaatse.

Het ene dat u deze week moet doen

Zoek uw polisblad op en controleer eerst drie bedragen: de verzekerde som voor continente, de verzekerde som voor contenido en de leegstandstermijn. Klopt een van die drie niet, herstel dat dan als eerste — elke andere beslissing over dekking aan deze kust hangt ervan af dat die cijfers kloppen.