Assurance voyage pour les expatriés vivant en Espagne : ce dont vous avez vraiment besoin

L'assurance voyage semble simple, jusqu'au jour où l'on s'expatrie. La grande majorité des contrats vendus en France ou en Belgique partent du principe que l'assuré réside dans son pays et part à l'étranger pour des vacances. Dès lors que vous vous installez en Espagne et que vous en devenez résident, ces contrats deviennent souvent caducs — et beaucoup de gens ne le découvrent qu'au moment de déclarer un sinistre.

Le problème de la résidence

Les assurances voyage françaises et belges sont généralement vendues à des conditions qui exigent que l'assuré réside dans le pays. Les situations qui annulent ou restreignent la garantie sont notamment :

• Passer plus de 6 mois par an hors de France (ou de Belgique)
• Être domicilié à une adresse située hors du pays
• Avoir transféré sa résidence fiscale en Espagne
• Détenir un titre de séjour espagnol (le certificado de registro de ciudadano de la Unión, le « NIE vert »)

Si vous avez accompli les démarches de résidence en Espagne — inscription au padrón, obtention du certificado de registro, rattachement à un médecin de votre centro de salud —, votre contrat d'assurance voyage français ou belge n'est peut-être plus valable.

Les voyages « au pays », en France ou en Belgique

Quand vous vivez en Espagne et que vous prenez l'avion pour la France à Noël ou pour rendre visite à votre famille, il s'agit, du point de vue de l'assurance espagnole, d'un voyage à l'étranger. La France, ou la Belgique, est un pays étranger. Cela change tout pour le volet médical : en tant que résident espagnol, vous n'avez plus droit à la prise en charge automatique de l'Assurance Maladie (ou de votre mutuelle belge), et votre CEAM espagnole se limite aux soins nécessaires du secteur public. Une assurance voyage couvrant la France et la Belgique comme destinations étrangères comble ce trou de garantie.

Ce que couvre une assurance voyage d'expatrié

• Les soins médicaux d'urgence dans n'importe quel pays, y compris la France et la Belgique
• Le rapatriement sanitaire vers l'Espagne (un avion médicalisé peut coûter de 50 000 € à 150 000 € sans garantie)
• L'annulation de voyages déjà réservés
• Les bagages et effets personnels
• Les retards de transport et les correspondances manquées
• La responsabilité civile du voyageur

Annuel multivoyage ou contrat au voyage

La plupart des expatriés qui rentrent en France ou en Belgique plusieurs fois par an trouvent le contrat annuel multivoyage nettement plus économique. Un contrat annuel couvre un nombre illimité de voyages dans l'année, sous réserve d'une durée maximale par voyage (généralement de 30 à 45 jours).

Et la CEAM ?

En tant que résident espagnol, la carte européenne d'assurance maladie (CEAM) ne fonctionne pas comme pour une personne restée affiliée en France. Elle est conçue pour les séjours temporaires dans un autre pays de l'Union et se limite aux soins médicalement nécessaires du secteur public. Elle ne rembourse ni les cliniques privées, ni le rapatriement, ni l'annulation, ni les bagages. Ne comptez pas dessus comme substitut à une assurance voyage.

Combien cela coûte-t-il ?

• Annuel multivoyage, garantie Europe : 80 € à 180 € par an et par adulte
• Annuel multivoyage, monde entier y compris les États-Unis : 150 € à 300 € par an et par adulte
• Extension sports d'hiver : de 30 € à 80 € par an en plus

Déclarez tous vos antécédents médicaux avec exactitude : l'omission est la cause la plus fréquente de refus d'indemnisation en assurance voyage.