Dopo un'alluvione grave, la prima cosa che la maggior parte delle persone sbaglia è chi chiamare. Chiamano la propria compagnia, aspettano, e perdono una settimana in cui le prove da documentare defluiscono silenziosamente insieme all'acqua. Per i danni da alluvione in Spagna a pagare è il Consorcio, il sinistro ha una condizione che molti proprietari non hanno mai verificato, e il lavoro più prezioso si svolge nelle prime 48 ore. Ecco l'ordine in cui procedere.
Il Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) è un ente pubblico che copre i rischi straordinari: alluvioni, terremoti, tempeste cicloniche atipiche e terrorismo. Sono rischi che il mercato privato non può ripartire da solo, quindi vengono messi in comune a livello nazionale.
Questo significa che un sinistro da alluvione va inoltrato al CCS e non alla compagnia che ha emesso la sua polizza. In pratica la sua compagnia o il broker normalmente l'aiuteranno a presentarlo, e conviene lasciarli fare — lo fanno regolarmente e sanno cosa si aspetta il CCS. Ciò che non deve fare è dare per scontato che segnalarlo alla propria compagnia equivalga a presentare la denuncia.
Il CCS risarcisce solo se l'immobile è coperto da una polizza assicurativa privata attiva con il relativo sovrappremio, il recargo, pagato. Il sovrappremio viene riscosso automaticamente all'interno delle polizze casa e auto, quindi non c'è nulla da acquistare separatamente — ma non c'è nemmeno nulla su cui fare affidamento se la polizza è decaduta.
Verifichi tre cose ora, non a novembre: che la sua assicurazione casa sia effettivamente in vigore, che il premio venga riscosso da un conto bancario ancora esistente, e che le somme assicurate corrispondano agli attuali valori di ricostruzione e sostituzione. Una polizza decaduta per un addebito diretto non andato a buon fine elimina completamente la via del Consorcio.
Il Sistema Nacional de Cartografía de Zonas Inundables (SNCZI), gestito dal Ministero per la Transizione Ecologica, è una mappa pubblica gratuita che permette a chiunque di verificare se un indirizzo specifico si trova in una zona alluvionale. Bastano pochi minuti.
Le regioni storicamente colpite includono Valencia, Alicante, Albacete, Murcia, la Catalogna e parti dell'Andalusia, tra cui la Costa del Sol. Conoscere il proprio livello di esposizione cambia decisioni pratiche: dove parcheggiare, cosa conservare a livello del suolo, e se caldaia e quadro elettrico debbano essere posizionati più in alto sulla parete.
Una DANA — Depresión Aislada en Niveles Altos, un tempo nota come gota fría — si forma quando una sacca d'aria fredda si stacca dalla corrente a getto e incontra aria mediterranea calda e carica di umidità. Il risultato è una tempesta a movimento lento capace di precipitazioni estreme concentrate su un'area ridotta. Si verifica soprattutto in autunno sulla costa orientale spagnola, quando l'aria artica arriva sopra un mare ancora caldo dopo l'estate.
La DANA di Valencia dell'ottobre 2024 ha mostrato la portata possibile: più di un mese di pioggia caduto in un solo giorno, 224 morti, oltre 300.000 persone colpite, perdite economiche superiori a 20 miliardi di euro, di cui circa 3,5 miliardi assicurati. Ha generato per il CCS un volume di sinistri senza precedenti, fortemente concentrato in un'unica regione.
L'istinto più forte dopo un'alluvione è sgomberare tutto, ed è proprio quello che costa denaro. Il perito normalmente dovrà vedere il danno, e gli oggetti già portati in discarica non possono essere valutati.
Se proprio necessario, sposti mobili rovinati, pavimenti ed elettrodomestici all'esterno o in una sola stanza, ma prima li fotografi dove si trovano, e conservi numeri di serie, targhette del modello e ricevute. Fotografi il livello dell'acqua prima di pulire i muri, perché stabilisce la profondità meglio di qualsiasi descrizione. Tenga da parte gli oggetti danneggiati finché non le viene comunicato per iscritto che possono essere smaltiti.
In un condominio corrono in parallelo due sinistri. I danni agli elementi comuni — garage, atrio, vano ascensore, tetto, facciata e impianti condivisi — vengono denunciati dall'amministratore tramite la polizza dell'assicurazione condominiale, mentre i danni all'interno del suo appartamento passano attraverso la sua propria polizza. Entrambi portano al CCS per i danni da alluvione, ma vengono valutati separatamente, quindi avvisi l'amministratore tempestivamente e conservi comunque la propria documentazione.
I garage sotterranei e i seminterrati sono dove si concentrano le perdite maggiori, perché l'acqua si accumula lì e trascina con sé auto, ripostigli e impianti dell'edificio. I veicoli sono coperti tramite il sovrappremio riscosso all'interno della polizza auto, quindi fotografi un'auto allagata sul posto, con il livello dell'acqua visibile sulla carrozzeria, prima che venga rimorchiata.
Il risarcimento non è illimitato. Si aspetti che la valutazione escluda i danni puramente estetici quando la funzionalità non è compromessa, che venga applicata la franchigia prevista dalle condizioni, e che venga esaminato con attenzione tutto ciò che era conservato in un luogo in cui un proprietario ragionevole non lo avrebbe conservato. Quando la somma assicurata è inferiore al valore reale a rischio, la regla proporcional consente di ridurre il risarcimento nella stessa proporzione, che è il motivo più comune per cui un sinistro valido viene pagato meno del previsto.
Un immobile lasciato vuoto per mesi comporta le proprie condizioni. Se possiede una copertura per casa vacanza, verifichi le condizioni di non occupazione e organizzi un'ispezione da parte di qualcuno dopo forti piogge, poiché un danno scoperto mesi dopo è molto più difficile da dimostrare. Per qualsiasi aspetto specifico del suo contratto, confermi la situazione con la sua compagnia o con una gestoría.
Faccia una cosa oggi stesso: apra la mappa dello SNCZI, verifichi il suo indirizzo, poi controlli che la sua polizza sia attiva e che il premio venga ancora riscosso. Entrambe le operazioni richiedono dieci minuti, ed entrambe devono essere vere prima che il Consorcio possa pagarle qualcosa.
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