Guide des assurances sur la Costa Blanca pour les expatriés

Un bien sur la Costa Blanca ne s'assure pas comme une maison en Normandie, et ce n'est pas parce que les contrats espagnols seraient moins bons. Ils sont construits autrement : la structure et le contenu sont tarifés comme deux montants distincts, les inondations catastrophiques sont indemnisées par un fonds public et non par votre assureur, et l'essentiel du marché est rédigé sur l'hypothèse tacite que quelqu'un habite le logement la majeure partie de l'année. Sur cette côte, cette dernière hypothèse est très souvent fausse.

Un seul littoral, deux profils de risque radicalement différents

La Costa Blanca est le littoral de la province d'Alicante, et il se coupe nettement en deux du point de vue de l'assurance. La partie sud — Torrevieja, l'Orihuela Costa avec La Zenia, Playa Flamenca et Cabo Roig, Guardamar et Santa Pola — est dominée par les appartements, les maisons de ville et les résidences fermées, où une comunidad de propietarios détient un contrat sur l'immeuble tandis que vous détenez un contrat sur ce qui se trouve à l'intérieur.

La partie nord — Jávea (Xàbia), Moraira, Dénia, Calpe et Altea — est dominée par les villas isolées sur de grands terrains, souvent à flanc de colline, avec piscine privée, murs de clôture, dépendances et des capitaux assurés bien plus élevés. La ville d'Alicante et Benidorm se situent entre les deux, avec un parc dense d'appartements et une occupation à l'année. Le niveau de garantie qu'il vous faut, et les clauses qui vous mordront, dépendent largement de la catégorie à laquelle appartient votre bien. Si vous comparez encore les secteurs, commencez par le panorama de l'assurance habitation sur la Costa Blanca, puis affinez.

Continente et contenido : les deux chiffres qui décident de chaque sinistre

Les contrats habitation espagnols distinguent le continente (la structure et tout ce qui y est fixé) du contenido (tout ce qui tomberait si l'on retournait le bâtiment). Le continente comprend les meubles de cuisine, les placards intégrés, le carrelage, les sanitaires, les portes intérieures et les canalisations encastrées — et pas seulement les murs et la toiture.

• Fixez le continente au coût de reconstruction, et non au prix que vous avez payé. Le prix d'achat inclut le terrain et une vue sur la mer, et ni l'un ni l'autre ne peut brûler.
• Fixez le contenido en additionnant ce qui se trouve réellement dans le logement, y compris ce que vous avez fait venir de France ou de Belgique.
• Les bijoux, les espèces et les objets de valeur relèvent presque toujours de sous-limites propres, et ces plafonds dépendent souvent de l'installation et de l'utilisation effective d'un coffre-fort.
• Si vous possédez un appartement, vérifiez si le contrat de la copropriété assure déjà le continente des logements privatifs. Certains le font, et il est fréquent de le payer deux fois.

Ce que le Consorcio indemnise réellement quand une DANA arrive

L'automne sur cette côte apporte la DANA, la dépression isolée en altitude que les météorologues espagnols appelaient autrefois la gota fría. Elle déverse une saison de pluie en quelques heures, et les dégâts relèvent généralement de la crue soudaine plutôt que du vent.

Une inondation extraordinaire n'est pas indemnisée par votre assureur. Elle l'est par le Consorcio de Compensación de Seguros, un organisme public d'indemnisation financé par une petite surprime qui figure déjà sur vos conditions particulières. Deux mécanismes comptent ici plus que tout le reste :

• Pas de contrat, pas de Consorcio. Le Consorcio n'intervient que si un contrat d'assurance sous-jacent valable existe. Un bien non assuré ne reçoit rien.
• Il indemnise sur vos capitaux assurés. Si vous avez sous-assuré le bâtiment, le versement du Consorcio est limité dans la même proportion : la sous-assurance vous suit donc jusque dans un sinistre catastrophe.

La pluie ordinaire qui traverse une toiture fatiguée relève du cas inverse : c'est un sinistre classique chez votre propre assureur, et c'est celui qui risque le plus d'être refusé pour défaut d'entretien. Une garantie risques extraordinaires existe également pour les véhicules par la même voie : demandez à votre assureur auto comment elle s'applique exactement à votre contrat, avant l'automne.

L'air salin, et pourquoi les sinistres de corrosion sont refusés

À quelques centaines de mètres de la mer, le sel attaque les garde-corps, les portails, les mécanismes de garage, les unités extérieures de climatisation, les armatures de stores et les installations électriques exposées. Les assureurs couvrent les dommages soudains et accidentels ; ils excluent la détérioration progressive, la corrosion et l'usure, et les dégâts liés au sel sont l'exemple d'école de cette seconde catégorie.

La conséquence pratique, c'est que l'entretien n'est pas facultatif. Un moteur de portail qui se grippe après cinq ans de négligence n'est pas un sinistre. Un portail détruit par une tempête, si. Conservez des photos datées et les justificatifs d'entretien de tout ce qui est coûteux et exposé, car la discussion que vous aurez portera sur la cause, pas sur le montant.

Vivre en résidence fermée : vous êtes couvert par deux contrats à la fois

Dans une urbanización, le contrat de la copropriété couvre la structure, les parties communes, les ascenseurs, les piscines communes et la responsabilité civile de la copropriété elle-même. Votre contrat couvre votre contenu, votre responsabilité civile et tout ce que le contrat de la copropriété laisse de côté. C'est dans l'écart entre les deux que naissent la plupart des litiges, et le dégât des eaux entre appartements est de loin le sinistre le plus fréquent dans les immeubles espagnols. Les propriétaires du sud liront utilement le détail de l'assurance habitation à Torrevieja, où l'occupation saisonnière creuse encore cet écart.

Au nord, le problème équivalent tient à l'échelle plutôt qu'aux murs mitoyens. Une villa suppose un capital assuré bien plus élevé, une piscine privée, du terrain et des dépendances, et les assureurs y attachent des conditions de sécurité à la mesure — voyez les spécificités de l'assurance villa à Jávea.

Un bien qui reste vide plusieurs mois

Une très forte proportion des logements de la Costa Blanca sont des résidences secondaires. Presque tous les contrats espagnols comportent une clause d'inoccupation qui restreint ou suspend une partie des garanties — le vol typiquement, parfois les dégâts des eaux — dès que le bien est resté inoccupé en continu pendant une durée déterminée. La fourchette la plus couramment rencontrée se situe autour de 30 à 60 jours consécutifs, mais elle varie selon l'assureur et le produit, et le seul chiffre qui compte est celui qui est imprimé dans votre propre contrat.

La solution est simple. Déclarez le bien comme résidence secondaire au moment de la souscription, plutôt que de laisser l'assureur le découvrir au moment du sinistre. Faites ensuite ce qu'un assureur attend d'un logement vide : une personne désignée qui détient les clés et passe régulièrement, la vanne d'arrivée d'eau fermée, et une alarme réellement enclenchée.

Auto, santé et voyage une fois que vous êtes résident

La responsabilité civile automobile est obligatoire en Espagne, et une voiture à plaques françaises ne peut pas rester ici indéfiniment sous un contrat français une fois que vous êtes résident : le véhicule a besoin de plaques espagnoles et d'un contrat espagnol. La santé réserve la plus grosse surprise : la résidence ne donne pas à elle seule accès au système public, et la plupart des résidents sans activité détiennent soit une assurance santé privée sans franchise médicale (sin copagos), soit s'appuient sur un formulaire S1 s'ils perçoivent une pension de retraite française ou belge. La CEAM ne couvre pas un résident. Les contrats voyage achetés en France supposent généralement une résidence en France et peuvent devenir caducs après votre déménagement : c'est pourquoi les résidents à l'année d'Alicante et de ses environs souscrivent plutôt leur assurance voyage sur place.

La seule chose à faire cette semaine

Sortez vos conditions particulières et vérifiez trois chiffres avant toute autre chose : le capital assuré en continente, le capital assuré en contenido et la durée d'inoccupation. Si l'un des trois est faux, corrigez-le d'abord : toutes les autres décisions de couverture sur cette côte dépendent de l'exactitude de ces montants.