Costa Blanca: Forsikringsguide for utflyttede

En bolig på Costa Blanca forsikres annerledes enn et hus i Norge, og ikke fordi spanske forsikringer er dårligere. De er bygget opp annerledes: bygningen og innboet prissettes som to separate summer, katastrofal flom gjøres opp av et statlig fond i stedet for av ditt eget forsikringsselskap, og store deler av markedet er utformet ut fra den stille forutsetningen om at noen bor i boligen mesteparten av året. På denne kysten er den siste forutsetningen svært ofte feil.

Én kystlinje, to helt ulike risikoprofiler

Costa Blanca er kystlinjen i provinsen Alicante, og den deler seg naturlig i to for forsikringsformål. Den sørlige delen — Torrevieja, Orihuela Costa med La Zenia, Playa Flamenca og Cabo Roig, Guardamar og Santa Pola — domineres av leiligheter, rekkehus og gjerdede urbanisasjoner, der en comunidad de propietarios har en forsikring på bygningen mens du har en forsikring på det som er inni den.

Den nordlige delen — Jávea (Xàbia), Moraira, Dénia, Calpe og Altea — domineres av frittstående villaer på større tomter, ofte i skråninger, med private bassenger, murer, uthus og mye høyere forsikringssummer. Alicante by og Benidorm ligger midt imellom, med tett leilighetsbebyggelse og bosetting hele året. Hvilken dekning du trenger, og hvilke klausuler som kan bite deg, avhenger i stor grad av hva du eier. Hvis du fortsatt sammenligner områder, kan du starte med oversikten over boligforsikring på Costa Blanca og deretter snevre det inn.

Continente og contenido: de to tallene som avgjør enhver skadesak

Spanske boligforsikringer skiller mellom continente (bygningen, og alt som er fastmontert i den) og contenido (alt som ville falt ut hvis du snudde bygningen opp ned). Continente omfatter kjøkkeninnredning, innbygde skap, fliser, sanitærutstyr, innerdører og nedgravde rørsystemer — ikke bare vegger og tak.

Sett continente til gjenoppbyggingskostnaden, ikke til det du betalte. Kjøpesummen inkluderer tomt og havutsikt, og ingen av delene kan brenne ned.
Sett contenido ved å summere det som faktisk finnes i boligen, inkludert det du har fraktet med deg fra Norge.
Smykker, kontanter og verdisaker ligger nesten alltid under egne delgrenser, og disse grensene avhenger ofte av at det er montert og brukt en safe.
Hvis du eier en leilighet, sjekk om sameiets forsikring allerede dekker continente for de private boenhetene. Noen gjør det, og å betale for det to ganger er vanlig.

Hva Consorcio faktisk dekker når en DANA rammer

Høsten på denne kysten bringer med seg DANA, det isolerte høyhøydelavtrykket spanske meteorologer tidligere kalte gota fría. Det slipper løs en hel sesongs regn på noen få timer, og skaden er som regel styrtflom snarere enn vind.

Ekstraordinær flom gjøres ikke opp av ditt eget forsikringsselskap. Den gjøres opp av Consorcio de Compensación de Seguros, et statlig erstatningsorgan finansiert av et lite tillegg som allerede står på polisen din. To mekanismer betyr mer enn noe annet her:

Ingen forsikring, ingen Consorcio. Consorcio trer bare inn der det finnes en gyldig underliggende forsikring. En uforsikret bolig får ingenting.
Oppgjøret baseres på forsikringssummene dine. Hvis du har underforsikret bygningen, blir Consorcio-utbetalingen begrenset på samme måte, så underforsikring følger deg inn i en katastrofesak.

Vanlig regn som trenger inn gjennom et slitt tak, er det motsatte tilfellet: det er en normal sak for ditt eget forsikringsselskap, og det er den typen skade som oftest blir avvist som et vedlikeholdsproblem. Dekning for ekstraordinær risiko finnes også for kjøretøy gjennom den samme ordningen, så spør bilforsikringsselskapet ditt nøyaktig hvordan det gjelder for din polise før høsten kommer.

Saltluft, og hvorfor korrosjonskrav blir avvist

Innenfor noen hundre meter fra sjøen angriper salt rekkverk, porter, garasjemekanismer, utendørs klimaanlegg, markiserammer og eksponert elektrisk anlegg. Forsikringsselskaper dekker plutselig og utilsiktet skade; de unntar gradvis forringelse, korrosjon og slitasje, og saltskade er lærebokeksempelet på den andre kategorien.

Den praktiske konsekvensen er at vedlikehold ikke er valgfritt. En portmotor som setter seg fast etter fem år uten stell, er ikke en skadesak. En port ødelagt av en storm, er det. Ta vare på daterte bilder og servicehistorikk for alt som er dyrt og eksponert, for diskusjonen du kommer til å ha, handler om årsak, ikke om kostnad.

Å bo i en urbanisasjon: du er dekket av to forsikringer samtidig

I en urbanisasjon dekker sameiets forsikring bygningen, fellesarealene, heiser, fellesbassenger og sameiets egen ansvarsforsikring overfor tredjepart. Din egen forsikring dekker innboet ditt, ditt ansvar og det sameiets forsikring ikke dekker. Gapet mellom de to er der de fleste tvistene starter, og vann som lekker mellom leiligheter er den vanligste enkeltårsaken til skadesaker i spanske leilighetsbygg. Eiere i sør bør lese detaljene om boligforsikring i Torrevieja, der sesongbasert bruk gjør gapet enda større.

I nord er det tilsvarende problemet en sak om størrelse snarere enn delte vegger. En villa har en mye høyere forsikringssum, privat basseng, tomt og uthus, og forsikringsselskapene stiller sikkerhetskrav deretter — se detaljene om villaforsikring i Jávea.

Bolig som står tom i flere måneder

En svært stor andel av boligene på Costa Blanca er fritidsboliger. Nesten alle spanske forsikringer har en klausul om ubebodd bolig som begrenser eller suspenderer deler av dekningen — som regel tyveri, og noen ganger vannskade — når boligen har stått sammenhengende ubebodd i en fastsatt periode. Det vanlige spennet er et sted rundt 30 til 60 sammenhengende dager, men det varierer mellom selskaper og produkter, og det eneste tallet som betyr noe, er det som står trykt i din egen polise.

Løsningen er enkel. Meld boligen som fritidsbolig når du tegner forsikringen, i stedet for å la forsikringsselskapet oppdage det når en skade oppstår. Gjør deretter det forsikringsselskapene forventer av en tom bolig: en navngitt nøkkelholder som besøker den, hovedkranen for vann stengt, og en alarm som faktisk er aktivert.

Bil-, helse- og reiseforsikring når du er fastboende

Ansvarsforsikring for bil er lovpålagt i Spania, og en bil med norske skilter kan ikke bli stående her på ubestemt tid med en norsk forsikring når du er fastboende — bilen må omregistreres med spanske skilter og få en spansk forsikring. Helse er det største sjokket: å være resident gir deg ikke automatisk tilgang til det offentlige systemet, og de fleste ikke-yrkesaktive residenter har enten en privat helseforsikring uten egenandeler eller er dekket gjennom en S1 fra Helfo dersom de mottar norsk alderspensjon. Et europeisk helsetrygdkort dekker ikke en fastboende. Reiseforsikringer kjøpt i Norge forutsetter som regel bosted i Norge og kan bli ugyldige når du flytter, noe som er grunnen til at fastboende i og rundt Alicante ofte kjøper reiseforsikring lokalt i stedet.

Det ene du bør gjøre denne uken

Finn frem polisen din og sjekk tre tall før noe annet: forsikringssummen for continente, forsikringssummen for contenido, og perioden for ubebodd bolig. Hvis noen av de tre er feil, ordne det først — enhver annen avgjørelse om dekning på denne kysten avhenger av at disse tallene stemmer.

Kort oppsummert

✓ Spanske boligforsikringer prissetter bygningen og innboet som to separate summer, og et feil tall på én av dem reduserer alle erstatninger du krever.
✓ Katastrofal flom fra en høst-DANA gjøres opp av Consorcio de Compensación de Seguros, ikke av ditt eget forsikringsselskap.
✓ Consorcio trer bare inn der det finnes en gyldig forsikring fra før, og oppgjøret baseres på forsikringssummene skrevet inn i den polisen.
✓ De fleste forsikringer begrenser tyveridekningen når en bolig har stått tom sammenhengende, som regel et sted mellom tretti og seksti dager.
✓ Korrosjon fra saltluft regnes som slitasje, så gradvis skade på rekkverk, porter og klimaanlegg er som regel unntatt fra dekningen.
✓ Leiligheter i det sørlige Costa Blanca og villaer i nord har ulik risiko, så dekningen som passer den ene, passer sjelden den andre.

Ofte stilte spørsmål

Quick answers on expat insurance

Det er ingen generell lovfestet plikt til å forsikre en bolig du eier uten lån, men en banklångiver vil kreve det, og mange sameievedtekter krever at eierne har ansvarsforsikring. Det praktiske argumentet er sterkere enn det juridiske: Consorcio de Compensación de Seguros betaler bare for ekstraordinære hendelser som flom der det finnes en gyldig underliggende forsikring, så en uforsikret bolig har ingen vei til katastrofeerstatning i det hele tatt.

Det er et statsstøttet erstatningsorgan som gjør opp krav ved ekstraordinær risiko, blant annet ekstraordinær flom, jordskjelv og terrorisme. Du betaler allerede for det gjennom et lite tillegg som automatisk legges til bolig- og bilforsikringer, vist som en egen linje på polisen din. Du kan ikke reservere deg, og du melder kravet direkte til Consorcio i stedet for til forsikringsselskapet ditt, selv om forsikringsselskapet eller megleren som regel hjelper deg med å sende inn kravet.

Det kommer an på hva slags vann som rammet deg. Styrtflom som er alvorlig nok til å klassifiseres som en ekstraordinær hendelse, håndteres av Consorcio, basert på forsikringssummene i polisen din. Regnvann som trenger inn gjennom et slitt tak, en tett takrenne eller en sprukket tetning under vanlig regnvær, er en normal sak for ditt eget forsikringsselskap, og det er den typen skade som oftest avvises med begrunnelsen dårlig vedlikehold snarere enn plutselig skade.

Nesten alle forsikringer har en klausul om ubebodd bolig, og terskelen er som regel en sammenhengende periode på rundt tretti til seksti dager, selv om det varierer mellom selskaper og produkter. Etter det blir tyveridekningen som regel suspendert eller redusert, og vannskadedekningen kan bli begrenset. Sjekk den nøyaktige ordlyden i din egen polise, og meld boligen som fritidsbolig fra starten av i stedet for først når en skade oppstår.

Vanligvis ikke. De fleste norske reiseforsikringer krever at forsikringstakeren er bosatt i Norge og tilknyttet fastlege der, og dekningen kan falle helt bort når du blir spansk resident. Et europeisk helsetrygdkort tetter heller ikke dette hullet, siden det er beregnet på besøkende og ikke fastboende. Kjøp i stedet en reiseforsikring beregnet på spanske residenter, og sjekk om den dekker reiser tilbake til Norge.

Ikke på ubestemt tid når du er fastboende der. En resident forventes å omregistrere kjøretøyet med spanske skilter, en prosess kjent som matriculación, og norske bilforsikringsselskaper fortsetter som regel ikke å dekke en bil som er permanent basert i utlandet. Å kjøre med en utløpt eller uegnet forsikring betyr at du står uten gyldig lovpålagt forsikring, noe som er en alvorlig sak i Spania. Bekreft tidsfrister og papirarbeid med en gestoría før du reiser ut.

Har du fortsatt spørsmål?

Kontakt oss