Slik melder du skade til Consorcio etter en oversvømmelse

Etter en alvorlig oversvømmelse er det første de fleste gjør feil, hvem de ringer. De ringer sitt eget forsikringsselskap, venter, og mister en hel uke med å dokumentere bevis som stille og rolig forsvinner sammen med vannet. Ved flomskader i Spania er det Consorcio som betaler, kravet har et vilkår mange boligeiere aldri har sjekket, og det mest verdifulle arbeidet skjer i de første 48 timene. Her er rekkefølgen du bør følge.

Det er Consorcio som betaler, ikke forsikringsselskapet ditt

Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) er et offentlig organ som dekker ekstraordinære risikoer: oversvømmelse, jordskjelv, atypiske syklonstormer og terrorisme. Dette er farer det private markedet ikke kan spre risikoen for på egen hånd, så de samles i en nasjonal ordning.

Det betyr at en flomskade meldes til CCS og ikke til selskapet som utstedte polisen din. I praksis vil forsikringsselskapet eller megleren din vanligvis hjelpe deg med å melde den, og du bør la dem gjøre det — de sender inn slike krav jevnlig og vet hva CCS forventer. Det du ikke må gjøre, er å anta at det å melde fra til forsikringsselskapet ditt er det samme som at kravet faktisk er sendt inn.

Vilkåret alt avhenger av

CCS erstatter bare når boligen er dekket av en aktiv privat forsikring der den tilhørende tilleggsavgiften, recargoen, er betalt. Avgiften kreves inn automatisk som en del av bolig- og bilforsikringer, så det er ingenting du må kjøpe separat — men det er heller ingenting å falle tilbake på hvis polisen har opphørt.

Sjekk tre ting nå fremfor i november: at boligforsikringen din faktisk er gyldig, at premien blir trukket fra en bankkonto som fortsatt eksisterer, og at forsikringssummene tilsvarer dagens gjenoppbyggings- og gjenanskaffelsesverdier. En polise som har opphørt på grunn av en mislykket avtalegiro-trekk, fjerner Consorcio-løsningen helt.

Sjekk flomsonen din før sesongen starter

Sistema Nacional de Cartografía de Zonas Inundables (SNCZI), som drives av det spanske klima- og miljøverndepartementet, er et gratis offentlig kart der hvem som helst kan sjekke om en bestemt adresse ligger i en flomsone. Det tar bare noen minutter.

Regioner som historisk har vært rammet, inkluderer Valencia, Alicante, Albacete, Murcia, Catalonia og deler av Andalucía, blant annet Costa del Sol. Å kjenne til din egen risiko påvirker praktiske valg: hvor du parkerer, hva du oppbevarer i gulvhøyde, og om varmtvannsberederen og sikringsskapet bør plasseres høyere oppe på veggen.

Hvorfor høsten er den farlige perioden

En DANA — Depresión Aislada en Niveles Altos, tidligere kjent som gota fría — oppstår når en lomme med kald luft bryter ut av jetstrømmen og møter varm, fuktig middelhavsluft. Resultatet er et sakteflytende uvær som kan gi ekstreme nedbørsmengder over et lite område. Dette skjer hovedsakelig om høsten langs Spanias østkyst, når arktisk luft kommer inn over et hav som fremdeles er varmt etter sommeren.

DANA-en i Valencia i oktober 2024 viste hvor stort omfanget kan bli: mer nedbør enn på en hel måned på én eneste dag, 224 omkomne, over 300 000 berørte personer, og økonomiske tap på over 20 milliarder euro, hvorav rundt 3,5 milliarder euro var forsikret. Den utløste et enestående antall skademeldinger for CCS, sterkt konsentrert i én region.

De første 48 timene

• Sikkerhet først. Hvis vannet har nådd stikkontakter, hvitevarer eller sikringsskapet, må du koble ut strømmen før du går inn.
• Dokumenter før du rører noe. Film en sammenhengende gjennomgang av hvert berørte rom, og ta deretter stillbilder, inkludert vannlinjen på veggene.
• Varsle forsikringsselskapet eller megleren din slik at CCS-kravet blir åpnet, og noter dato og klokkeslett for når du gjorde det.
• Gjør rimelige tiltak for å hindre ytterligere skade — pumpe ut vann, dekke til et knust vindu — men ikke start fullstendige reparasjoner.
• Ta vare på alle kvitteringer for akutt arbeid, utpumping, tørkeutstyr, rengjøring og alternativ innkvartering.
• Før en datert liste over skadede gjenstander etter hvert som du går gjennom boligen, med kjøpsdato og verdi der du kjenner den.

Ikke kast noe ennå

Det sterkeste instinktet etter en oversvømmelse er å rydde bort rotet, og det er nettopp det instinktet som koster penger. En skadetakstmann vil som regel måtte se skaden selv, og gjenstander som allerede er kastet på fyllingen, kan ikke vurderes.

Flytt ødelagte møbler, gulv og hvitevarer utendørs eller til ett rom hvis du må, men fotografer dem der de ligger først, og ta vare på serienumre, modellskilt og kvitteringer. Fotografer vannlinjen før du vasker veggene, fordi den viser vanndybden bedre enn noen beskrivelse. Behold skadede gjenstander til du får skriftlig beskjed om at de kan kastes.

Sameier, garasjer og kjellere

I en boligblokk løper to skademeldinger parallelt. Skader på fellesarealer — garasjen, inngangspartiet, heissjakten, taket, fasaden og felles installasjoner — meldes gjennom sameiets forsikring av forretningsføreren, mens skader inne i din egen leilighet meldes gjennom din egen. Begge ender hos CCS for flomskader, men de vurderes hver for seg, så gi beskjed til forretningsføreren raskt og ta vare på din egen dokumentasjon uansett.

Underjordiske garasjer og kjellere er der de største tapene samler seg, fordi vannet samler seg der og tar med seg biler, boder og bygningsteknisk utstyr. Kjøretøy dekkes gjennom tilleggsavgiften som kreves inn i bilforsikringen, så fotografer en oversvømt bil der den står, med vannlinjen på karosseriet synlig, før den blir tauet bort.

Unntak og proporsjonalregelen

Erstatningen er ikke ubegrenset. Forvent at vurderingen utelukker rent kosmetiske skader der funksjonen ikke er påvirket, at egenandelen fastsatt i vilkårene blir trukket fra, og at alt som er oppbevart et sted en fornuftig boligeier ikke ville oppbevart det, blir sett nøye på. Der forsikringssummen er lavere enn den reelle verdien som står i fare, gjør regla proporcional (den proporsjonale regelen) det mulig å redusere oppgjøret tilsvarende, noe som er den vanligste grunnen til at et gyldig krav gir mindre utbetaling enn forventet.

En bolig som står tom i flere måneder, har sine egne vilkår. Hvis du har forsikring for fritidsbolig, bør du sjekke vilkårene for ubebodd bolig og få noen til å inspisere etter kraftig regn, siden skader som oppdages måneder senere, er langt vanskeligere å dokumentere. For alt som gjelder spesifikt din egen avtale, bør du bekrefte dette med forsikringsselskapet ditt eller en gestoría.

Gjør én ting i dag: åpne SNCZI-kartet, sjekk adressen din, og sjekk deretter at polisen din er gyldig og at premien fortsatt blir trukket. Begge deler tar ti minutter, og begge deler må stemme før Consorcio kan betale deg noe som helst.