Marbella ed Estepona: assicurare una casa di alto valore

Molte persone che assicurano una casa a Marbella o Estepona acquistano lo stesso prodotto che sceglierebbero per un appartamento a Torremolinos, limitandosi a inserire un numero più alto nella casella del massimale. Funziona finché non arriva un sinistro. Superata all'incirca la soglia del mezzo milione di euro, una polizza casa smette di essere un unico limite e diventa una serie di limiti molto più piccoli, oltre a una serie di condizioni che Lei ha accettato senza necessariamente averle lette.

Il massimale è un tetto, non una promessa

La cifra principale indicata nel Suo certificato di polizza è l'importo massimo che la compagnia pagherà complessivamente per l'intera polizza. Al di sotto di questo tetto si trovano i limiti interni, ossia massimali che si applicano a determinate categorie di sinistro indipendentemente dalla copertura totale acquistata.

I limiti interni sono generalmente formulati in due modi: come massimale fisso in euro, oppure come percentuale del massimale del contenido (il contenuto). Le categorie tipiche soggette a questi limiti comprendono:

• Gioielli, orologi, metalli preziosi e pellicce, con un massimale tipicamente compreso tra il 10% e il 25% del massimale del contenuto, oltre a un ulteriore limite per singolo oggetto.
• Il contante in casa, spesso limitato a poche centinaia di euro.
• I beni portati temporaneamente fuori casa — un orologio indossato a cena, un portatile in albergo — spesso una piccola frazione del massimale del contenuto.
• Opere d'arte, antiquariato e collezioni, talvolta trattate come una categoria a parte con un proprio tetto.
• Giardini, aree verdi, muri di cinta, cancelli e dependance, di norma una piccola percentuale del massimale del continente (il fabbricato).
• Impianti e struttura della piscina, che non sempre rientrano nella definizione dell'edificio principale.

La verifica pratica è semplice. Prenda i tre beni di maggior valore in casa e individui la voce di polizza che coprirebbe ciascuno di essi. Se non riesce a farlo, il massimale offre meno protezione di quanto pensi. Questa è la lacuna più comune che riscontriamo nelle polizze di assicurazione casa a Marbella sottoscritte online.

Gioielli, orologi e opere d'arte: la soglia di dichiarazione

Ogni polizza sul contenuto prevede una soglia oltre la quale un oggetto non è più coperto automaticamente e deve essere elencato con nome, descrizione e valore. Questa soglia varia da compagnia a compagnia — indicativamente tra 1.500 € e 6.000 € per oggetto — ed è indicata nelle condiciones particulares (le condizioni particolari) della polizza.

Un oggetto non dichiarato che supera la soglia normalmente non è coperto per il suo intero valore. Si applica invece il massimale per singolo oggetto, il che, per un orologio del valore di 40.000 €, si traduce in una conversazione molto breve.

Dichiarare correttamente significa:

• Disporre di una perizia scritta di un valutatore riconosciuto, non più vecchia di tre-cinque anni, per tutto ciò che ha un valore significativo.
• Conservare fotografie, numeri di serie e documentazione d'acquisto in un luogo diverso dalla casa stessa.
• Aggiornare la valutazione quando i prezzi cambiano. Alcuni modelli di orologi e alcuni oggetti in oro hanno registrato forti rivalutazioni; una perizia vecchia di dieci anni porterebbe a una liquidazione inferiore al reale.

Quando una collezione rappresenta una quota significativa del Suo patrimonio complessivo, una polizza dedicata per gioielli e orologi è di solito la soluzione migliore rispetto a una semplice estensione. Una polizza di questo tipo assicura ogni pezzo a un valore concordato, lo copre in tutto il mondo e non solo all'indirizzo assicurato, e tiene un eventuale sinistro sui gioielli fuori dallo storico sinistri della polizza casa — un aspetto importante, perché un sinistro di rilievo sul contenuto può far rivedere il premio o mettere in discussione l'intera polizza casa al rinnovo.

Casseforti, allarmi e cosa succede se una condizione non viene rispettata

I massimali più elevati sono subordinati a condizioni, e si tratta di condizioni, non di semplici suggerimenti. Tra le più comuni figurano un allarme monitorato collegato a una central receptora de alarmas (centrale di ricezione degli allarmi), inferriate o vetri di sicurezza sulle aperture al piano terra, un accesso controllato o cancellato, e una cassaforte ancorata di grado specifico per gli oggetti di valore.

La condizione sulla cassaforte nasconde di solito un'insidia: gli oggetti di valore sono coperti fino a un massimale più alto quando sono chiusi in cassaforte, e a uno molto più basso quando non lo sono. Alcune clausole vanno oltre e richiedono che i gioielli siano riposti in cassaforte ogni volta che la casa resta incustodita, anche solo per una serata fuori.

Se una condizione non viene rispettata al momento del sinistro, la compagnia non si limita a pagare a malincuore. Ai sensi della legge spagnola sul contratto di assicurazione, la compagnia può ridurre l'indennizzo in proporzione alla differenza tra il premio pagato e quello che sarebbe stato applicato al rischio reale, e può rifiutare del tutto il pagamento quando la dichiarazione inesatta è stata intenzionale. Un allarme installato ma non inserito, o una cassaforte mai montata, sono proprio il tipo di dettaglio che i periti liquidatori controllano per primo.

Il personale domestico è composto da dipendenti, con tutto ciò che ne consegue

Collaboratrici domestiche, giardinieri, autisti e tate assunti direttamente da Lei sono empleados de hogar (dipendenti domestici), e la Spagna prevede un regime previdenziale specifico per il lavoro domestico, inserito all'interno del regime generale.

Assumere direttamente qualcuno comporta in genere una serie di obblighi: l'iscrizione del dipendente alla Seguridad Social, un contratto scritto, le buste paga, il versamento dei contributi e il rispetto delle regole su salario minimo e orario di lavoro. Le riforme degli ultimi anni hanno avvicinato il lavoro domestico al regime generale, inclusa la tutela per gli infortuni sul lavoro. Pagare in contanti non elimina nessuno di questi obblighi: sposta semplicemente il rischio su di Lei.

Ne derivano due aspetti assicurativi. Primo: la sezione di responsabilità civile verso terzi di una polizza casa spesso esclude i sinistri causati dai propri dipendenti, quindi un infortunio al Suo giardiniere potrebbe non essere coperto dove Lei si aspetta. Secondo: se il personale viene ingaggiato tramite un'agenzia che lo assume direttamente, gli obblighi e la responsabilità restano in gran parte in capo all'agenzia — una posizione sostanzialmente diversa. Prima di dare per scontata l'una o l'altra soluzione, confermi con una gestoría (uno studio di consulenza amministrativa) quale sia effettivamente il Suo caso.

Piscine, terreni e la responsabilità civile legata a un lotto

Una piscina privata aumenta notevolmente l'esposizione alla responsabilità civile, in particolare quando la utilizzano ospiti, inquilini o i loro figli. Verifichi il massimale di responsabilità civile invece di accettare quello predefinito, e controlli se la struttura della piscina, le pompe, la filtrazione e il riscaldamento sono assicurati come continente, come voce con sotto-limite, oppure non lo sono affatto.

Il verde maturo è l'aspetto meno evidente. Il giardino di un lotto collinare a Estepona può rappresentare una somma molto elevata, che nessuna clausola standard copre oltre una percentuale simbolica. Se alberi pregiati o terrazzamenti hanno per Lei un valore importante, devono essere nominati e valutati singolarmente.

Una casa vuota a questo livello di valore

Le condizioni sulla non occupazione diventano più stringenti quanto più cresce il massimale. Si aspetti un periodo massimo dichiarato, l'obbligo di ispezioni documentate da parte di un incaricato nominato, la chiusura dell'acqua al contatore generale e l'allarme sempre mantenuto e monitorato.

Dichiari onestamente alla compagnia per quanti mesi la casa resta vuota. Una polizza pensata per un'occupazione tutto l'anno, sottoscritta per una casa utilizzata solo a luglio e agosto, non è più economica: semplicemente non risponderà al sinistro da furto di febbraio.

Prenda le Sue condiciones particulares, individui il limite interno per gli oggetti di valore e la soglia per singolo oggetto, ed elenchi tutto ciò che in casa supera l'una o l'altra. Quell'elenco è la base della conversazione da avere con il Suo broker.